sábado, 19 de abril de 2014

Financiacion de la compra de una vivienda

complejidad de las tasaciones de pisos
Al no poderlas vender, muchos de ellos acaban quebrando como resultado de la deuda que tenían con los bancos y cajas para financiar sus promociones. Estas quiebras provocan que los trabajadores de la construcción sean despedidos y su cadena de subcontratas no cobren lo que se les adeuda. Consiguen averiguar la identidad de un hombre, vecino de Reus, que podría ser responsable del supuesto engaño. Gil ve un gran riesgo de que se "estimule a las entidades financieras a seguir refinanciando de forma artificial a promotores porque no les convenga quedarse con más activos en cartera". ¿Pasará mucho tiempo hasta que la depreciación de activos inmobiliarios se traslade a los precios reales? Todo dependerá de cómo se solucionen las exigencias de solvencia que van a tener que cubrir los bancos por esas pérdidas de valor de activos.

A través de esta valoración el prestamista, normalmente una entidad financiera, sabe cuál es el valor del bien garantía del préstamo y cuál es el riesgo que asume con la operación hipotecaria. El banco malo no lanza una cifra concreta pero reconoce el problema. Roberts) y que se les ofreció acciones con grandes descuentos. Te puedes hinchar a comprar. Además, las entidades cuentan con opciones mucho más ventajosas para sí mismas, como la posibilidad de adjudicarse el inmueble por el 50% de su valor, si nadie puja por él en subasta pública, y cobrar de su cliente el resto del dinero que le adeuda. Sentencias judiciales En otros países europeos y en Norteamérica, la dación en pago es una fórmula habitual. Esto no es exactamente así, pero hay una parte de verdad que en algunos casos puede ser útil. A pesar de que algunas hipotecas tienen una cláusula abusiva según la cual estaría prohibido alquilar la vivienda, lo cierto es que el propietario puede efectivamente alquilar su piso cuando quiera y a quien quiera.

Propuso un nuevo modelo de gestión del stock de 700.000 viviendas sin vender acumuladas en España: «Planteo crear una agencia mixta para venderlo de forma más rápida. Lo ideal es hacerlo presencialmente y llevándolo por escrito, con dos copias: una para la entidad y otra para que la sellen. actualmente no somos libres de tomar la decisión, pero somos libres de plantearla ¿han llegado a algún acuerdo con las entidades financieras de permuta de suelo a cambio de vivienda? sí, con bankia, que es uno de nuestros accionistas hemos estudiado alguna operación. No obstante, los expertos sí recomiendan su contratación, ya sea con la entidad que concede el préstamo o con otraEl seguro de vida, por el contrario, no es obligatorio en ningún caso. ¿Una estrategia buscada? Más bien todo lo contrario. Los grandes accionistas de la gran banca española prevén que la venta de inmuebles será una de las grandes fuentes de ingresos de las entidades, una vez que los precios están en línea con las provisiones constituidas.

Si esto ocurre, lo mejor es negociar con el banco, valorando las alternativas que las entidades ofrecen para solucionar el problema de forma "amistosa". Lo normal es que conceda la hipoteca por el 60% o el 70% del valor, pero con la guerra de precios, se les está ofreciendo a los clientes más solventes que compran pisos exclusivos incluso el 100% de valor de compra. Ya lo hemos vivido más de una vez. El banco puede aceptar la dación, pero como el inmueble ya no tiene el mismo valor, también tendría el derecho de pedir al deudor que le abonara el resto del dinero que no se cubre con el piso. También cabe la opción de limitar el pago y que la única garantía sea la vivienda, aunque en el caso de que el banco acepte, es probable que las condiciones establecidas en la hipoteca sean mucho más duras. Nos pareció una broma de mal gusto y nos retiramos». La OCU alerta: «Si nota algo raro, retírese de la oferta» Situaciones como esta son consideradas por la OCU como meras estrategias comerciales que, al contrario que en el caso anterior, sí entran dentro de la legalidad.

El problema histórico de este sistema de acceso siempre ha sido el eterno proceso judicial que planteaban los casos de desahucio. Este proceso suele durar 2 años y es costoso El banco además de no cobrar tiene que realizar provisiones por la deuda y declarar esta mora. Los expertos recomiendan no resistirse a bajar el precio y no demorar la venta a la espera de ofertas mejores. La crisis se ha cebado en el mercado inmobiliario. Alquiler: hay veces que no hay comprador, pero sí inquilino. para liquidar tu hipoteca no basta con devolver las llaves de tu casa al banco. Ellos dicen que se les aseguraba que el resto del dinero se entregaría después y que se fiaron al estar delante de un notario... Eso es totalmente incierto. Es decir, el Fondo de Reordenación Ordenada Bancaria (Frob) deberá ponerse en marcha para aliviar los problemas de algunas entidades. Soy lector de tu blog habitual desde hace muchos años y la verdad es que me ha gustado mucho siempre, hasta el punto de hacerte ahora mi consulta personal. Son consejos generales.

Sin embargo, puede darse el caso de inquilinos que se cambien de vivienda y tengan sus propios muebles. El mismo tiempo que tiene Eneko, quien ya ha ido mamando la convicción del ‘sí, se puede’, explica orgullosa. Hoy, una preocupación principal de Mireia es evitar que el banco embargue el 30% de las dos pensiones contributivas que suman entre los cuatro avalistas que Bankia exigió para concederle el préstamo. El país galo dio un paso en 2003 al implementar la Ley de segunda oportunidad. Los bancos canadienses se protegen con los seguros de crédito. De ahí, hay que rebajarla de nuevo el 0,75% porque ese es el porcentaje que representan los gastos de comunidad, de IBI y derramas, es decir, ya nos vamos de una tacada al 3,52%. Un objetivo que parece muy asumible recordando el precedente de ILP de medidas de mínimos ante la emergencia habitacional presentada, y desvirtuada, en el Congreso de los Diputados. – Las estadísticas muestran una ligera recuperación del sector inmobiliario.

Una idea que rechazan por completo desde ADICAE. En la lista se pueden encontrar un millar de pisos desde 10.600 euros, pareados desde 41.700 euros y casas rurales desde 2.321 euros. Según las bases de la campaña, que comenzó a mediados de diciembre y que estará vigente hasta finales de enero, la oferta consiste en que por la compra de dos inmuebles que tengan el mismo precio, la rebaja será del 25% para cada una. En ese caso deberá solicitarlo a su Banco o al Notario donde se realizó la firma de las mismas. Con pisos de promoción sin estrenar, esta casuística es menos frecuente. En culquier caso no podrás reclamar a la inmobiliaria del banco porque firmaste una escritura, el la que dice que exoneras al banco de toda responsabilidad, que renuncias a reclamar los vicios ocultos, que habías hecho tantas visitas como quisiste al inmueble y que se te permitió la posibilidad de inspeccionar la vivienda por un técnico (aunque todo ello no sea verdad). Antes te comentaba que por ejemplo Banco Sabadell y La Caixa, eran las etidades que estaban mas activas en la venta de viviendas de bancos.

"Es ridículo", afirma, y recuerda que en el Estado español se han producido en los últimos 15 meses más de 70.000 ejecuciones hipotecarias. “El precio en Madrid y Barcelona puede variar casi un 10%. Para hacernos con una buena oferta tenemos dos opciones: Contar con un perfil financiero muy solvente: los ingresos mensuales son uno de los requisitos principales exigidos por los bancos, ya que garantizan la devolución del préstamo. Uno de sus grandes apoyos proviene de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca, cuya portavocía ejercía hasta hace poco Ada Colau. Su objetivo, en teoría, es garantizar el acceso universal de los residentes españoles a una vivienda, pero para ello no dudan en vulnerar de forma evidente otro derecho reconocido en la Constitución: el derecho de propiedad. Abogan además por expropiar las viviendas privadas de bancos, inmobilarias y particulares, al tiempo que exigen la aplicación de impuestos confiscatorios de forma arbitraria sobre los inmuebles que el Estado considere infrautilizados.

También defienden el impago de hipotecas, en forma de condonaciones, quitas y donaciones en pago, así como conceder subsidios generalizados para el alquiler, sufragados con el dinero del contribuyente. Ada Colau, caballo de Troya en ocasiones El gobierno de la Ciudad Condal ha llegado a pagar la factura de la luz a okupas apostados ilegalmente en edificios municipales, como sucedió en la finca conocida como Transformadors, en el Eixample, es decir, en pleno centro. Lo denunció Alberto Fernández, presidente del grupo municipal del PP en la corporación municipal, tras confirmar el ayuntamento de Ada Colau que el Consistorio había abonado en febrero 2.700 euros por el consumo eléctrico producido en el inmueble desde que fue ocupado cuatro meses antes. Si algún trabajador del juzgado os quiere convencer de que no pidáis la justicia gratuita porque «a estas alturas ya no hay nada a hacer y sería inútil», ignoradlo.

Sin llegar a la solicitada dación en pago, sí están dando una salida alternativa al embargo. «Puede ser una referencia», explica Paloma Fernández-España, asociada senior fiscal de Cuatrecasas Gonçalves Pereira. Por simplicidad, suponemos que cada uno de estos hogares tenía la misma probabilidad de pasar a carecer de ingresos por actividades económicas en la actualidad. Cuando llega el momento de la cita, el tasador entra en la casa y por lo general realiza los siguiente pasos: - Primero hace unas preguntas, como quién es el propietario, o si hay inquilinos alquilados en la casa, si se han realizado reformas, en qué han consistido éstas y cuándo se hicieron, etc. Además, la mayor parte de las operaciones se ha cerrado sobre viviendas de segunda mano frente a la obra nueva y Madrid ha sido la comunidad autónoma donde se ha concentrado la mayoría de las ventas. Estas cifras, así como el conjunto de los indicadores macroeconómicos avanzan una ligera mejoría de la situación en España en 2014 y permiten augurar una tendencia alcista para el próximo 2015.

La Policía Nacional recomienda desconfiar de los anuncios con precios muy por debajo de las cifras de mercado. El mercado de primera mano está intervenido por las instituciones financieras porque si dejan caer a constructoras, promotoras e inmobiliarias tienen que reconocer pérdidas. Son las tres regiones donde está el grueso de sus activos inmobiliarios. Muy parecida es la cartera de viviendas del Banco Sabadell, que las gestiona directamente y tampoco tiene problemas a la hora de facilitar la cifra: 8.439 a 30 de septiembre de 2014. Además de ajustarse al bolsillo del consumidor, el sector fija sus tarifas en función del tipo de valoración solicitada (de mercado, hipotecaria, por comparación y de actualización, entre otras). Comprar pisos a un banco siempre tendrá una garantía de confianza. si abonas la cuota más los intereses de demora por los días de retraso terminará el problema entre el 2º y 5º mes si acumulas entre 2 y 5 meses de impago el banco realizará todas las gestiones posibles para que pagues.

Es muy reacia a que otra persona indague en su situación financiera. ¿Es cierta esta afirmación? Adelantamos al lector, si bien desarrollaremos posteriormente el tema, que no es cierto del todo. Aunque no ceja en revisar el expediente en busca de un resquicio de luz... Los precios en estas subastas son fácilmente manipulables por que: a) Pregunta ¿Quién establece el precio de la vivienda? Respuesta :Las propias empresas tasadoras de los bancos. b) Pregunta ¿Quién establece el descuento a aplicar ¿ Respuesta: Los bancos o propietarios de los inmuebles c) Pregunta ¿y el comprador en qué interviene? Respuesta: en nada, en comprar y ya está. Hasta que la situación no está a disposición de un responsable especializado en la gestión de deudas, no se implica en la búsqueda de alternativas. Las daciones tiene que pagar el impuesto de transmisiones patrimoniales dos veces: el deudor lo tiene que pagar cuando realiza la dación al acreedor, y el acreedor lo tiene que pagar cuando vende el inmueble.

Es posible que, antes de darnos una respuesta definitiva, nos pidan documentación complementaria (recibos para demostrar que estamos al día del pago del IBI y de los servicios o de la comunidad, o algún documento acreditativo de nuestros ingresos). La última encuesta realizada por Provivienda, entre 250 usuarios de la Comunidad de Madrid (2012), muestra resultados en la línea de estas afirmaciones, como que al 24% de los inmigrantes consultados les han dicho en alguna ocasión que no alquilan a extranjeros al interesarse por una oferta o que al 54% les han exigido tener los papeles en regla para firmar un contrato. Los informes de SOS Racismo y CEAR en Bilbao (finales de 2011) y de la Asociación Pro Derechos Humanos de Andalucía (2012), en Granada, documentan también una diferencia significativa en los pisos ofertados en función del origen de quien los solicita. La gente que compre ahora vivienda es carne de cañón de fuerte empobrecimiento. Esta podría ser la única vía que tienen para conseguir la financiación necesaria para comprar la casa.

La celeridad del procedimiento hipotecario pretendida con la vinculación del tipo de subasta fijado en la escritura constituye uno de los factores que provoca que subsista deuda pendiente tras la ejecución, efecto perverso que debe necesariamente evitarse exigiéndose que el tipo fijado para la subasta sea igual al valor señalado en la tasación realizada conforme a la regulación del Mercado Hipotecario. La reforma realizada por la Ley 1/2013 no solo no resuelve el problema, sino que lo agrava y sienta las bases para una nueva burbuja inmobiliaria. Para los particulares vender un piso se va a poner cada vez más cuesta arriba. Sin embargo, las entidades suelen acceder a limitar la responsabilidad al bien hipotecado cuando se trata de grandes clientes. Artículo 140: podrá válidamente pactarse en la escritura de constitución de la hipoteca voluntaria que la obligación garantizada se haga solamente efectiva sobre los bienes hipotecados. No obstante, como consecuencia de la crisis económicos bancos y cajas se han visto forzados a aceptar en algunas ocasiones la entrega del piso pasar saldar la deuda hipotecaria.

Compraron bonos de la Kutxa para fondos vendidos a inversores de todo el mundo. El Euro Bond Fund, de Pimco, vendido a ahorradores de Hong Kong, es el mayor inversor de la emisión de 2007 de Kutxa, según un documento presentado al regulador el 31 de marzo. Si mentimos, tendremos más visitas, pero no serán de calidad porque no responderemos a sus expectativas. No son pocos los casos que han llegado a la PAH después de recibir insultos y amenazas de la misma oficina que años atrás los trató con tanta amabilidad que parecían de la familia. Lo sencillo es observar desde fuera y sacar a relucir las carencias y miserias internas.

No es una práctica legal, pues se está incumpliendo un contrato, pero la reclamación es difícil y ellos lo saben». Segundo asalto: casa al mejor postor Tras el mal trago vivido, los jóvenes dejaron de lado la búsqueda de vivienda aunque, debido a las molestias causadas por la inmobiliaria que intermedió en la venta, la responsable de la entidad bancaria se comprometió a encontrarles una casa de similares características a la perdida. ¿No le parece abusivo? Cualquier persona que tuviera una hipoteca hace cuatro o cinco años, el interés era entre el 25% y el 29%. El abogado general europeo, Pablo Mengozzi, ha decidido dar la razón a las entidades financieras, avalando una retroactividad limitada en el tiempo, en este caso, desde el 9 de mayo de 2013, que fue cuando el Tribunal Supremo (TS) las declaró abusivas. Únicamente será completamente del titular si éste termina de pagar la hipoteca y se cancela la misma. ¿Te sigue pareciendo un chollo comprar pisos de bancos? El director de Transacciones de la Sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria (Sareb), Luis Martín Guirado, ha avanzado que la estrategia de la sociedad de cara a 2015 seguirá siendo dar valor a sus activos para lograr los mejores resultados posibles en su liquidación, y que para ello promoverá suelo de la mano de promotores.

Durante su intervención en el Foro de Inversión en el Mercado Inmobiliario Español, que se desarrolla en el marco del Salón Inmobiliario Internacional de Madrid (SIMA), Guirado ha explicado que Sareb ha acometido en 2014 “tres retos fundamentales”: su estructuración y profesionalización, la migración de un modelo de servicio proveído por las entidades cedentes de los activos a los servicers, y la definición de las estrategias de fijación de valor de los activos. En 2015, con “el viento de popa” en el sector, la intención de Sareb es colocar el 20% de sus ventas en el mercado institucional y mejorar en general el valor de sus activos, en lugar de “caer en la tentación de vender rápido”. Ahora las cosas han cambiado", explica Jorge Capell, del bufete de abogados Cuatrecasas. “Es una pesadilla”, reconoce, quien sabrá si aceptan la dación de su casa unifamiliar en los próximos días.

Ese porcentaje es el interés, y es el beneficio principal de la entidad por prestar dinero. El interés puede ser fijo si se pacta que no variará durante toda la duración del préstamo. El llamado ‘precio del dinero’, o interés, varía en el mercado, por lo que en la actualidad es muy frecuente que el interés de la hipoteca sea variable. Pero con cada cuota el capital pendiente se reduce un poquito por lo que el mes siguiente estará pagando un poquito menos en concepto de intereses. Es decir, la rentabilidad ha subido, pero es mucho menor de lo que se cree teniendo que estar en el 3,4% neto tras todos los gastos de gestión, de transacción y teniendo en cuenta el 17% de porcentaje de mora constatado para el conjunto nacional» ¿Qué porcentaje de incremento del precio puedo aplicar si el piso está amueblado? Todo depende de la calidad y cantidad del mobiliario. Frente a la débil demanda nacional, el cliente extranjero es un recurso cada vez más fuerte. ¿Cuál es el fraude? Que no nos dieron de dinero. Los catálogos de los bancos suelen incluir fincas en zonas periféricas o alejadas del centro y promociones en pequeñas poblaciones.

La transacción se gravará con el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales: al no ser viviendas nuevas, la transacción de compraventa no se gravará con el Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA) sino con el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales, que es el que se aplica a las viviendas de segunda mano. El tipo de interés varía en función del cliente y de su vinculación. Kutxabank El portal inmobiliario del grupo del grupo vasco ofrece 1.258 inmuebles, de los que más de 1.000 son casas. Estos profesionales cuentan con el aval suficiente, la experiencia y la formación para poder dar una valoración adecuada en temas de vivienda. Pero cabe pensar que los hogares que carecían de ingresos de actividades económicas ya en 2009Q1 tenían una mayor probabilidad de encontrarse en esta situación que los hogares que todavía tenían ingresos de actividades económicas en 2009Q1 y que los han perdido solo al agudizarse la crisis.

Para intentar identificar las características de los hogares que tenían ingresos por actividades económicas en 2009Q1 pero carecen de ellos en la actualidad nos centramos en el conjunto de hogares que en la EFF2008 tenían tan solo un miembro trabajando, en el supuesto que estos son los hogares con mayor probabilidad de haber ingresos de actividades económicas en los últimos tres años. Según la muestra EFF2008 y aplicando los factores de elevación en 2009Q1 había 3,354,896 hogares en estas condiciones. En todos los procesos explicados, la banca acepta pérdidas a corto plazo, pero se asegura no tenerlas a medio y largo plazo En cualquier caso, aclaran las fuentes, esto no es una salida general sino particular que depende mucho de aspectos como la estrategia de cada banco, la deuda de cada persona, el porcentaje de pérdidas dispuesto a aceptar el banco y la situación personal de cada hipotecado. con las constantes subidas del euribor y el aumento de los despidos, el pago de la hipoteca está pasando de ponerse cuesta arriba a resultar imposible. ¿Y quién tiene ahorrado la mitad de lo que vale un piso, si encima los precios siguen desorbitados en relación a los sueldos?

La mayoría sería a un interés fijo del 11%, en lugar del 6,5% que hay ahora, y que ya es caro carísimo. Otra cosa es que ese vínculo esté legalizado. Preste especial atención a las deudas con la comunidad de propietarios y exija siempre el certificado de deudas. Parte de los que alquilan ahora su vivienda volverán a la compra por los bajos tipos de interés. mercado vivienda Ampliar foto La alegría sí, la fiesta no. Si hablamos de hipotecas y desahucios que proliferan por la crisis económica, se nos presenta en la memoria la instantánea que ganó el «World Press Photo» de 2008. Y para colmo, durante esa tramitación de la última operación, inician la ejecución de la hipoteca por impago, a pesar de estar el concurso en la fase de convenio. Para colmo, teníamos un local en venta, para el que conseguimos comprador nada mas iniciar la ejecución. Las audiencias de Pecora habían acuñado una nueva frase: los “banksters” o gangsters de las finanzas habían puesto en peligro la economía del país, mientras los banqueros y financieros se quejaban de que “el teatro” de la comisión Pecora destruiría la confianza en el sistema bancario de los EE.UU.

Es una opción a valorar cuando nuestro banco no nos ha aprobado la operación. Siempre tenemos que exigir las condiciones por escrito antes de ir a firmar ante notario, entre otra documentación que legalmente nos tienen que proporcionar, y tener claro que es un banco o caja quien nos concede la nueva hipoteca, no el intermediario. Hipotecas para reunificar deudas La Sareb, más conocida como banco malo, acaba de “regalar” casi un millar de viviendas de Bankia al fondo buitre HIG Capital a 51.000 euros la unidad. La estrategia más efectiva para evitarlas está en instalar un equipo de seguridad durante los días que dure la ausencia. Qué más da usar un intermediario si me ayuda a vender el piso? De algo tienen que comer!; Los pisos que se ponen a la venta a un precio del 20% por encima del precio de mercado, no reciben ninguna oferta; Si tras 3 meses de sacar el piso al mercado no recibo ofertas comenzar a bajar el precio del piso y reviso el precio cada mes; Adecentar el piso: es decir pintarlo de blanco y solo de blanco y limpiarlo bien aunque me haga falta contratar a servicios externos; Ser muy flexible a la hora de enseñar la vivienda; Usar todos los medios.

Una hipoteca con una cuota superior a este porcentaje sería muy difícil de amortizar si se nos presentara alguna eventualidad. Las entidades financieras subirán los precios de las hipotecas como garantía frente a la posibilidad de no poder recuperar el saldo acreedor pendiente en caso de impago. En cuanto al depósito, se trata de ingresar en la entidad un número determinado de meses de alquiler que sirvan como garantía en caso de impago. Un banco normalmente financia hasta un 80 % del valor de la tasación, por tanto, para acabar de pagar la casa, a parte de los ahorros para gastos y la entrada del piso, deberíamos disponer de la diferencia entre el precio de la vivienda y el del valor de la tasación. ¿Es imprescindible tasar la vivienda para solicitar una hipoteca? Sí. Este paso es fundamental y es el que más esfuerzo y tiempo suele requerir. Si se queda allí unos días pueden considerar que deja de ser la nómina inembargable para convertirse en un bien embargable.

Acudid a los servicios sociales Aunque en unos municipios funciona mucho mejor que en otros, en general acudir a los servicios sociales en esta fase os puede servir por dos razones. En el cuadro adjunto (número se puede apreciar un ejemplo de cómo lo pagado en el primer año de vigencia del préstamo (3.902.297 el cuadro esta hecho en pesetas)) es igual a lo pagado en el quinto año (3.902.301 pesetas) lo que significa que se paga una cuota constante, lo que ha variado es el reparto entre intereses y la cantidad aplicada a disminuir el capital prestado. Actualmente está en una situación mala pero relativamente mucho mejor que otros países.

¿Qué me dice de la medida aprobada de la recapitalización de los bancos? ¿Puede ayudar al mercado inmobiliario? - Es un arma de doble filo. Las inmobiliarias ya se frotan las manos. Periodicidad de las cuotas: Suele ser mensual en casi todos los casos. 6.3. Teniendo en cuenta los datos de las seis mayores entidades financieras, el precio medio de venta de un piso en los nueve primeros meses del año se ha situado en os 148.700 euros, un cierto incremento desde los 125.000 registrado en la primera mitad del año, pero aún lejos de los 193.000 euros de 2013. La última operación de Bankia La entidad que preside anunció ayer la venta de 38 activos inmobiliarios, al gigante de la inversión internacional Goldman Sachs por 365 millones de euros. Es la llamativa conclusión del último estudio de la consultora La bolsa española (IBEX 35) abrió el 30 de noviembre de 2011 al alza. Banco Santander, por ejemplo, ha cedido la gestión de estos pisos a Altamira Santander, una empresa del propio grupo.

La oferta. “Me ven con el megáfono y ya cierran”, bromea, y no duda de que la estrategia dará sus frutos: “40, 50, 100 días. Los políticos nunca harán nada que perjudique a la banca, y si lo hicieran, nos tocaría pagar su rescate si quiebran en masa, así que no sé qué es peor, si el remedio o la enfermedad. La solicitud de un préstamo personal o de una hipoteca, si bien es una decisión que entraña riesgos: los préstamos personales suelen tener intereses más elevados y las hipotecas creadas para financiar la empresa pueden suponer la pérdida del bien inmueble, en ocasiones es la última o única vía de financiación que encuentra el empresario para salir adelante de una situación difícil o emprender un proyecto empresarial. Pero ¿en qué se basan las entidades financieras para aprobar o denegar una solicitud de préstamo personal o hipoteca? Conocer la respuesta a esta pregunta permitirá a muchos emprendedores, pymes o autónomos decidir si merece la pena intentar esta vía de financiación o si es preferible buscar otras alternativas.

Criterios de valoración del banco La entidad de crédito, ante una solicitud de financiación, realiza un análisis del riesgo que implica conceder la financiación, es decir, evalúa las posibilidades que tiene de recuperar el dinero prestado. EXPANSIÓN le muestra las dificultades a las que los consumidores se pueden enfrentar por actuar bajo el paraguas de la economía sumergida. ¿Cuáles son las consecuencias de realizar un fraude fiscal? Cualquier usuario que decida comprar un producto o contratar un servicio de espaldas a la Hacienda Pública pagará menos por ello, al margen del daño a la Hacienda común, incurrirá en un delito que puede ser castigado con multas e incluso con penas carcelarias. En este caso el objeto es la vivienda, con lo cual, se trata del valor que le damos a la propia vivienda. Titulizaciones durante la crisis La banca experimentó un grave problema de liquidez al comenzar la crisis, por lo que se reformó la regulación bancaria mediante los Acuerdos de Basilea III el 16 de diciembre de 2010, fortaleciendo el sistema financiero.

Ahora no sólo no es imposible si no que en algunos casos está siendo la solución a bastantes problemas e incluso impulsada desde el banco. En primer lugar, el cliente debe valorar si realmente necesita el crédito, si tiene una necesidad de financiación extraordinaria. De forma que, en estos casos, esta comisión puede ir desde el 0% hasta el máximo limitado por la ley. Existe un papel timbrado para contratos de alquiler en los estancos, pero la validez del mismo es independiente de este documento fiscal. Antes de embargar los bienes de éste se embargan los bienes y patrimonio del titular del préstamo y sólo en los casos de que éstos no sean suficientes para saldar la deuda, la entidad va contra el aval. Consejos a la hora de avalar un préstamo Una vez vistos los riesgos que conlleva avalar un préstamo es importante conocer bien a quién se avala así como su solvencia económica y estar consiente de los riesgos que se aceptan asumir para evitar romper la relación personal con el avalado en caso de que este no pueda pagar la deuda.

Por otro lado, es importante hacer un estudio financiero personal en el que se vea si se cuenta con el dinero necesario para hacer frente al pago de la deuda del avalado con los ingresos medios mensuales. No se pone al volante desde agosto y con los 920 euros que cobra de paro aún tiene que poner un pico para pagar su hipoteca de casi mil. De esta forma al final el acreedor puede adjudicarse el bien por el 45% de la tasación tenida en cuenta para la concesión del préstamo. En este contexto, no es de extrañar que ejecutado el inmueble, el deudor no solo pierda la vivienda, sino que además le quede pasivo pendiente por satisfacer. Lo podéis hacer por medio de vuestro abogado o yendo directamente al juzgado con el DNI. Hemos hecho lo que hemos podido. A esto, hay que aplicarle un diferencial del 2,5%, así que la diferencia con la Hipoteca Aliseda (para viviendas del banco) supera los cuatro puntos porcentuales. “No es menospreciable, pero representa sólo un 52% de los beneficios que obtuvieron en el 2009 o un porcentaje algo inferior de los del 2010, es cuestión de voluntad”, opina Colau.

Lograr que esta medida se normalice fue uno de los objetivos para los que nació la PAH en el 2009. Evidentemente, algo no va de acuerdo con lo planeado. ¿Quién pierde? Los viejos trucos basados en deuda que una vez mantuvieron el aumento en la propiedad de viviendas y accesible ante los aumentos en sus precios ya no funcionan. Las propiedades libres de carga reflejan capacidad de ahorro o capacidad económica familiar, motivos ambos que ayudan a obtener el préstamo. Avalistas Los avalistas para ser validos como tales, es decir, para poder responder de la deuda en caso de impago, tienen que someterse a un análisis de riesgo similar puesto que responderán con sus ingresos y con sus bienes. Es muy probable que el banco, además de la firma, solicite documentación de ellos: nóminas, escrituras… Cuando ya has acabado de pagar tu hipoteca y el inmueble por fin es de tu propiedad, se abren las puertas a una nueva opción para obtener liquidez: volver a hipotecar tu vivienda ya pagada.

Les exigen más condiciones que al resto de la población, como pedirles una fianza mayor", añade. Tras descripciones como "ideal para inmigrantes" se esconde el rechazo, denuncia Eduardo Gutiérrez de Provivienda, asociación que cuenta con un programa para evitar la discriminación en el acceso a la vivienda en la Comunidad de Madrid. El sistema es común. Finalmente, el Real Decreto Ley del 9 de marzo de 2012 modifica el procedimiento extrajudicial y, en casos de vivienda habitual, lo equipara a la vía judicial, reduciendo la subasta a una y fijando el tipo mínimo al 60 %. Y en cualquier otro tipo de préstamo personal o tarjeta de crédito es el 29%. No obstante, por primera vez, desde febrero se situó por debajo del 24%, aunque sólo en los siete primeros meses del año el endeudamiento para comprar un piso creció un 12,6%. El avance de este tipo de endeudamiento obedece al aumento paulatino del precio de la vivienda, lo que provoca que las familias tengan que pedir créditos de un mayor importe para hacer frente al pago del precio creciente de los inmuebles.

Respecto al precio, el Banco de España, en su informe de la actividad de tasación, ofrece un dato de interés, como es que el valor medio de tasación del metro cuadrado de suelo urbano creció un 44,1% en el 2004 respecto al año anterior y se situó en 165 euros. Como Islandia es posible establecer un plan político y financiero que ponga bajo estricto control de la sociedad a las instituciones financieras (banca y BCE), con la constitución de un polo bancario público creado a partir de la socialización de la banca, sin indemnización ni rescate alguno. Cada día entran viviendas procedentes de impagos hipotecarios. Entre dos viviendas del mismo precio, características y situación, el comprador siempre elegirá la mejor presentada. No programar varias visitas a la vivienda a la vez Es esencial enseñar la vivienda a los posibles compradores de forma individual y no a varias personas interesadas a la vez.

Se calcula que hay cinco mil pisos okupados, y aproximadamente mil están controlados por estas bandas violentas que cobran a los inquilinos entre 200 y 300 euros por un alquiler mensual, y 2.000 ó 3.000 euros cuando venden la propiedad. Los distritos más afectados por estas usurpaciones conflictivas son Villaverde, Villa de Vallecas, Puente de Vallecas , Carabanchel, Usera, Centro y Tetuán. Únicamente son facilitadas presencialmente previo pago de una tasa. Agotado de seguir esta vía de lucha, y además habiendo ingresado el importe del débito exigido ( o avalado), y para mas inri, tratándose de liquidaciones autonómicas, al ser la competencia de las Salas de lo Contencioso-Administrativo de los Tribunales Superiores de Justicia, le esperan entre dos a cinco años para contar con su sentencia. Cuando te gastas tanto dinero en un activo que además utilizas a diario, vas a querer cuidarlo y asegurarte de que siempre está perfecto. El procedimiento está tasado y todo se hace a la antigua. Por eso, he creado un espacio virtual en el que muestro mis vivencias en un entorno muy real, mi casa”, cuenta.

Y también resulta curioso que la Ley Española prevea una opacidad y falta de publicidad registral (ni siquiera en las notas (Fondo de Titulización de Activos)”. El banco no quiere que pasen a su balance y ayuda al promotor a vender su vivienda. “Lo que tenemos que exigir es seguridad jurídica; que la dación en pago no dependa de estar vinculado a una plataforma, sino que, por ley, tengamos un mecanismo que nos permita deshacernos de una deuda que contrajimos en un momento en el que pensábamos que la podríamos afrontar”. La presión a pie de calle es la única vía que ha permitido paliar el golpe maestro del negocio bancario entorno al derecho a la vivienda, bajo una descarada connivencia gubernamental. Así, en julio, el endeudamiento de las familias españolas para la compra de vivienda aumentó un 23,9%, tres décimas respecto a julio del 2004. "La hay. En tal caso, el banco tiene claro que una ejecución judicial le costará tiempo y gastos de letrados innecesarios para finalmente obtener la propiedad.

De hecho, la posibilidad de comprarlos es uno de estos eventos no se le pasa por la cabeza al comprador de a pie. Aznar. Cuanto antes estas rentas alcancen un precio lógico en consonancia a la capacidad económica de España, antes será posible empezar la recuperación. 4- Déficit del estado. Son fondos sin patrimonio ya que están compuestos por un activo y un pasivo simétrico. Y un último consejo: no hay que creerse a los directores de oficina que digan: «Id poniendo lo que podáis en la cuenta», porque «así la entidad verá que tenéis buena voluntad». La estrategia de Roan en este campo es organizar microeventos para comercializarlas así como ubicar corners de la consultora en oficinas bancarias. Hogares (Bankia), Aliseda (Banco Popular), Casaktua (Banesto), Anida (BBVA), Mesena (Banesto), Mediterranean (CAM), Grupo Inmobiliario Nova Caixa Galicia (Nova Caixa Galicia), Solvia (Banco Sabadell), y promotores como Realia y Vallehermoso comparten con Roan sus inmuebles a la venta.

Aunque un código de este tipo no es de obligado cumplimiento y dependerá de la buena voluntad de los bancos, el Gobierno quiere suavizar los efectos de los desahucios en las familias que estén en riesgo de "exclusión social". Si bien el Ejecutivo aún tiene que determinar cuál sería ese "umbral de exclusión", el ministro de Economía adelantó que incluiría a familias con todos sus miembros en paro y que no dispongan de otros ingresos. Normalmente conceder una hipoteca o un préstamo personal a una pareja demasiado joven implica un riesgo superior. Nada hacía suponer, cuando abrió su hipoteca, que la crisis le dejaría sin casa y, más aún, con una deuda de 108.000 euros. Su historia es la siguiente: en 2007, la tasadora estimó que su casa valía 150.000 euros y el banco le concedió una financiación del 100% a 30 años. O si no, ¿cómo se subasta el pescado o las verduras en las lonjas? La diferencia es que en estas subastas "a la española" el precio lo marca el que quiere comprar, es decir el propio mercado equilibrado por la ley de la oferta y la demanda.

«Tengo grabadas las conversaciones con las intermediarias de Arroyo, en las que nos dicen que no nos preocupemos, que el resto del dinero nos llegará. Estas operaciones otorgan una seguridad mucho mayor a las partes. Por eso decidí vender mi piso en julio 2010. Por lo tanto, hay más de un millón de familias que comparten piso. Por tanto, no lancéis la toalla y seguid presionando a vuestra entidad. Acaba de venderla ahora, en agosto 2011. Si durante el proceso surgieran imprevistos, el interesado deberá abonar al final del mismo la cantidad necesaria para cubrir esos gastos extra. Entrega: a partir de ese momento, el cliente dispondrá de la tasación de su vivienda, que podrá utilizar para solicitar un crédito hipotecario, pero que también le será útil a la hora de repartir una herencia, en caso de divorcio, para coberturas de provisiones técnicas de aseguradoras o, simplemente, para tener constancia y determinar su patrimonio.

Reclamaciones: en caso de que el resultado no sea satisfactorio para el dueño de la vivienda, que considera que el valor de la misma es superior al que marca el informe, la empresa tasadora argumentará las razones que le han llevado a ofrecer ese resultado. Segunda opinión: el usuario tiene derecho a que otro tasador realice una segunda valoración, pero deberá correr él con los gastos y obtener previamente el visto bueno del banco respecto al tasador elegido. A duras penas podemos pagar el piso como para pensar en una segunda residencia… Papá Botín del Santander, que tampoco sabe ya por qué orificio meterse los pisos, ha rebajado un 15% los que tiene a la venta, mientras el banco de su hija Patricia, Banesto, ha sacado a la venta 1.200 pisos con un precio medio de 90.000 €, que pueden salir por 300 € al mes y, dicen, con descuentos que llegan al 70%. El BBVA dice que no tiene ningún interés en quedarse con los pisos, pero tampoco veo yo mucho de su parte para dar hipotecas, como no lo veo en apenas ningún otro. Al principio, pensaban que íbamos de farol, De hecho, nos dijeron que no podían hacer nada, que allá nos fueramos a pique.

Al bono se le transmite un derecho sobre el principal del préstamo hipotecario y el interés pactado en el folleto, como ejemplo, Euribor + 0,25. En cualquier caso, Boarini aclara que "los clientes prefieren comprar otro tipo de inmuebles, si pueden acceder por sí solos a la financiación o cuentan con ahorros que les permitan asumir el valor del activo". En la situación actual de gran restricción en la concesión de hipotecas resulta muy importante saber cuáles son los criterios de riesgo que aplican los bancos cuando pedimos un préstamo hipotecario para saber si podemos mejorar algún aspecto Desde la sección de hipotecas de este portal, señalan que las entidades financieras analizan fundamentalmente 3 aspectos diferentes: Esta oferta debe contener las nuevas condiciones que se ofrecen, y la nueva entidad no podrá cobrar después comisiones o gastos que no se hayan pactado en esa oferta. «No es lo mismo una promoción terminada que otra en obras, como tampoco se gestiona igual un edificio de oficinas», subrayan fuentes del sector inmobiliario.

La primera salida que han encontrado las entidades financieras es la venta a sus propios empleados con suculentos descuentos, de entre el 20 y el 30% dependiendo del tipo de activo. Poco a poco se va apuntalando el trasvase masivo de activos de los promotores a las entidades financieras. El importe depende de los años desde la anterior venta y de unas tablas de la ley de bases de régimen local. Insistid: no solo porque tenéis todo el derecho del mundo, sino porque siempre puede hacerse alguna cosa. Y es que antes de firmar una hipoteca todos deberíamos ser conscientes de lo que implica no poder hacer frente a los pagos. Y así seguiremos insistiendo tantas veces como haga falta. Es decir, que aunque invirtiéramos 40.000 euros en la compra de vivienda, la deducción solo se aplicaría sobre los primeros 9.040 euros. En este sentido, además de hacer constar en la escritura que el notario ha informado expresamente al deudor de la existencia de esos componentes, también se exigirá una aceptación manuscrita de su aceptación.

Según De Guindos también se avanzará en un "mayor equilibrio" para que las cláusulas puedan actuar proporcionalmente en perjuicio o en beneficio de ambas partes, "y no de forma desequilibrada como actualmente", si bien no ha precisado cómo se garantizará este objetivo. Código de Buenas Prácticas: 3 veces el IPREM Finalmente, la intención del Gobierno durante la tramitación parlamentaria de este proyecto también se buscará perfeccionar el Código de Buenas Prácticas (CBP), aprobado hace un año -al que los bancos se adhieren sin problemas- y que ya que, aunque "ha tenido buenos resultados" tiene capacidad de mejora. Once meses después de su aprobación, De Guindos afirma que más ciudadanos podrán acogerse al CBP, pues ampliará el umbral de ingresos hasta tres veces el IPREM. Los bancos han renegociado más de 400.000 hipotecas, pero el Gobierno está satisfecho con las 1.500 solicitudes de aplicación de las medidas incluidas en el Código -reestructuración de la deuda, quita o dación en pago-, presentadas en 2012, de las cuales casi 800 fueron aceptadas.

Desde entonces vive con muebles prestados a la espera del próximo aviso y no ceja en su esfuerzo para encontrar una solución. Me fue casi imposible sacarlos de mi casa. El método es muy sencillo. alguien recuerda algo de las otras 9 que se recogieron desde el 1978! Mientras en julio del 2011 transcurría ese galimatías político, las otras dos patas del Estado, jueces y policía, demostraban sus verdaderas intenciones. Esta malsana operativa, una obsesión de la banca tradicional, queda superada por las financieras que se constituyen con el afán de estafar a quien se le ponga por delante. También ha precisado que cuando la ocupación es ilegal "no es factible el acceso a un piso público de emergencia", excepto cuando hay menores de edad o personas con discapacidad. Ante este panorama la tasación de viviendas (o valoración de inmuebles, como se conoce técnicamente) se encuentra en sus horas más bajas.

Se ofrece a comprar un inmueble sin haberlo visto y dice que pagará con una transferencia, pero se pide al vendedor que pague las tasas e impuestos por adelantado. Esta cesión, salvo pacto en contrario, "sólo libera a aquél de responsabilidad por el importe líquido de los bienes cedidos". Usted cuando en un momento determinado tiene una parte de la economía, la minería o lo que sea, que no es económica porque ya no se consume carbón sino que, por ejemplo, se consume plutonio, tiene dos posibilidades. - ¿Cuáles? - Una es desmantelar eso rápido, que es lo que se hizo en Inglaterra con el carbón en Galés, y que viene a ser lo mismo lo que ha sucedido en Irlanda con los pisos en los bancos. Asimismo, es más fácil vender una vivienda cuando está deshabitada. El pasado mes de febrero, y por primera vez en su historia, el indicador a 12 meses, que sirve de referencia para el 90% de las hipotecas en España, se situó en valores negativos, lo que ha supuesto un nuevo alivio económico para muchas familias con cargas hipotecarias.

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