domingo, 21 de marzo de 2010

Quiebras e hipotecas sobrevaloradas

propietarios que pierden dinero
Un factor positivo es que la economía española es ahora más potente y está dentro de la eurozona, pero al observar los datos tan malos de todos los indicadores, nos damos cuenta de que estamos en una depresión más profunda que entonces, más parecida a la que comenzó en 1973", sostiene el profesor Julio Rodríguez. Más rotundo es, consejero delegado de la consultora Irea. Por ejemplo, debe llevar a cabo las obras de conservación necesarias. Lea esta entrada donde le explicamos que debe hacer si se encuentra en esta situación que es más habitual de lo que parece. HOGAR SE PREPARA PARA IMPAGOS: [aún no hay impagos que inicien la ejecución hipotecaria] [Ya sabe que en poco tiempo va a dejar de pagar las letras] [estos pasos preparan el período judicial] SEGUNDO PASO. Actuar pronto te puede ahorrar muchos disgustos futuros. Se queda a vivir en el piso y puede que nunca pague nada. La crisis es una mierda, pero no es algo que le pasa por igual a todo el mundo, como la lluvia. De todas formas depende de cada entidad y a veces no es fácil ampliar hipoteca con BBVA, Bankia, Banco Santander o La Caixa.

En su lugar, esta cuestión debe solventarse en otro juicio al margen del proceso de ejecución hipotecaria y una vez que ya se ha procedido al lanzamiento. El fallo cree que la protección a posteriori “resulta incompleta e insuficiente” ya que “no permite evitar la pérdida definitiva e irreversible de la vivienda” sino que se limita “al pago de una indemnización por daños y perjuicios”. Como por ejemplo dejar reconocida de forma pública una deuda un hijo con los padres. Normalmente las revisiones de hipotecas a interés variable se realizan cada 12 meses. Y dado que la voracidad recaudadora del fisco con el ciudadano de a pie, parece no tener límites, más vale que sepas como redactar un modelo de préstamo entre familiares sin intereses correctamente, para no despertar suspicacias en Hacienda. Puede denunciar a la propiedad por coacciones. En el caso de no tener este 20%, difícilmente el banco dará la financiación y, si se da el caso, se convertiría en un riesgo y la balanza deja de inclinarse a favor de la compra.

Seguidamente explicamos en qué se basan los dos tipos: Amortizar hipoteca parcialmente: consiste en devolver una parte de la deuda de forma adelantada, ya sea destinando el dinero a recortar el plazo total de la hipoteca o reduciendo la cuota mensual. Existen dos vías. A día de hoy son muchas las familias y particulares que, por culpa de la crisis y el paro, se han visto obligadas a volver al domicilio paternal y a alquilar su vivienda. En este caso, según prosigue el auto, “el Juzgado procedió a realizar las notificaciones por vía edictal, lo que supone que resulte prácticamente imposible que el afectado tenga, en tiempo y forma, información de vital importancia como lo es aquella que puede suponer la pérdida de la vivienda”. En su mentalidad, alquilar es tirar el dinero. Los hay también que compran para tener patrimonio, alquilar el piso entre tanto y vivir de las rentas. Pero sí vamos a ver en qué se basa conceptualmente.

Concepto Supongamos nuestro ejemplo de 10.000€ a pagar en 36 cuotas mensuales al 8% nominal anual. Al acabar el primer mes, paga la cuota que corresponda; supongamos que fueran 313,36€. Es decir, se pondría en riesgo, una vez más, la estabilidad y solvencia del conjunto de bancos y cajas. Pero queda perfectamente claro que es inútil comparar 2 hipotecas atendiendo únicamente a su diferencial de tipo de interés. Es en estos casos cuando nos surge la pregunta: ¿Qué pasa si no puedo pagar la hipoteca? que pasa si no puedo pagar la hipoteca ¿Qué pasa si tengo dificultades para pagar la hipoteca? Antes de llega al punto de no poder hacer frente a la hipoteca, se atraviesan etapas de dificultades económicas. Las notarías de Sevilla han iniciado la subasta extrajudicial de 30 viviendas en este mes de octubre, según los datos del colegio profesional. Otros notarios consultados también ratifican que los bancos acuden a ellos por el colapso judicial y por la cantidad de impagos que ha generado la crisis, al frente de Metrovacesa, lanzó en 2005 una opa sobre la francesa Gecina valorada en más de 5.000 millones.

Por lo tanto la cuota mensual a pagar por nuestra hipoteca dependerá de si los tipos de interés suben o bajan. Como solución intermedia de los dos casos anteriores, donde el interés variable es el más habitual en el mercado, tenemos la hipoteca mixta. Para eso se inventó el TAE: es una forma de que todos los productos comerciales hablen el mismo idioma y los clientes puedan compararlos. En la práctica la realidad no es tan bonita. Este porcentaje se sitúa un poco por encima si lo comparamos con las cifras del 2007, que era el 19,4%. Por el contrario, cuando se trata del deudor que ha dado en pago su vivienda, sí ha de estar éste en el umbral de la exclusión, porque esta situación es requisito de aplicación del Código de Buenas Prácticas (CBP) y de que haya podido llegar a la dación. 3. En cualquier caso, ¿cómo puedes elegir libremente con esa presión sobre tu cabeza?

Tampoco hay que pasarse Tampoco hay que pasarse El problema es que medir tu mundo de 2014 con la vara que usaron ellos en los 80 es forzosamente erróneo. La mayoría están en manos de la banca, de la misma que ha sido rescatada con más de 200.000 millones de euros públicos sin ninguna contrapartida social, sin ningún retorno del dinero “regalado” a costa de los recortes en los servicios públicos. Para ello, es recomendable asegurarnos antes de firmar el contrato, que no esté incluida la comisión por amortización parcial. ¿Cómo ahorro más, reduciendo cuota o plazo? Si reducimos el plazo ahorraremos más, ya que de esta forma se reducirán los intereses. En todo caso el análisis de riesgo de cada entidad es diferente, en base a su desarrollo informático y conocimiento real del mercado. Estabilidad laboral Solicitar una hipoteca estando en el paro o con un contrato temporal es, hoy en día, tarea imposible.

He podido observar que hay un descontento generalizado ya que la cuota a pagar va a su aire y no responde a los mecanismos del Euribor si no al IRPH que es mucho más dañino, pero creo que se tendría que dar preferencia a los que se encuentran en la situación “contra más pagas más debes”. Quizá tus padres no te digan nada en el día a día, pero si alguna vez tenéis una pelea fuerte es más que probable que salga el tema. Que la parte que no paga se sienta coaccionada, de forma sutil o directa, para comportarse de una forma determinada. Pero esta medida protectora se restringe por diversos motivos, como la deuda, el proceso, el bien hipotecado, el adjudicatario y/o el tiempo de la adjudicación. En cuanto a la deuda, porque la obligación garantizada con la vivienda objeto de la ejecución tiene que ser un préstamo o crédito concedido para la adquisición de la misma. Cuando empecé la residencia, me sorprendió saber que algunos MIRes, cuyo sueldo casi doblaba al mío, vivían todavía en el hogar familiar. En cualquier caso el banco cobra una comisión, sobre el capital pendiente de amortizar, por los gastos administrativos internos que implica el cambio del titular de la hipoteca.

Aproximadamente la cuarta parte de la población vive en régimen de alquiler, mientras que en Alemania vive así más o menos la mitad de la población, explica la colaboradora en Educación Financiera de Liberbank, Pilar Payo. No obstante, una vez que el joven se ha decantado por invertir sus ahorros o una parte del salario en el pago de una hipoteca, suelen surgir dudas a la hora de formalizar dicho contrato con el banco, sobre todo porque desconoce los pasos a seguir, la valoración de la oferta, la documentación requerida, los gastos de tramitación, los requisitos exigidos o los riesgos a asumir. También suelen generar incertidumbre los tipos de interés, el importe o deuda a solicitar, la necesidad o no de un avalista, los plazos, cuotas y otros contratos como el seguro de daños de la vivienda, o qué hacer en caso de no poder asumir la cuota. El acceso a la vivienda a través de una hipoteca es una de las operaciones "más importantes" que el cliente hace en su vida, ya que su casa queda hipotecada durante muchos años, y por ello es necesario aclarar todas las dudas antes de firmar, asegura.

Límite de endeudamiento Una de las primeras cosas que se debe tener en cuenta es que la cuota a pagar no debe superar el 40% de los ingresos netos mensuales, como recomiendan los expertos, para que el cliente lleve una vida normal y pueda asumir otros gastos. Pero cuidado: ese 40% es el límite máximo recomendado de endeudamiento total, incluyendo las cuotas de las demás deudas pendientes como créditos personales, el préstamo del coche, las compras que se han hecho a plazos y la cuota a pagar de tarjetas de crédito.

La existencia de ahorros también se debe valorar, porque además del coste de la vivienda existen otros gastos fijos, que pueden llegar al 10-13 % del importe de compraventa, dependiendo si la vivienda es de obra nueva o de segunda mano. Estos gastos, en líneas generales, son los de la tasación de la vivienda, los impuestos (Actos Jurídicos Documentados, IVA o ITP), los gastos de inscripción en el Registro de la Propiedad, los de las notas simples para comprobar la titularidad de la vivienda, los honorarios del notario por las escrituras, la del préstamo y la de compraventa, y los de tramitación de todo ello cuando interviene una gestoría, que es lo habitual. El banco tiene la responsabilidad de informar al cliente y aportar documentación con las características del préstamo, para que tome una decisión informada y pueda comparar diversas ofertas.

Por lo tanto y más importante, esto significa que el Euríbor es fijo para cualquier hipoteca de banco, por lo que si quieres conseguir un tipo de interés más barato en tu hipoteca, tendrás que negociar muy bien el diferencial que se aplica sobre el euríbor. A esto hay que añadir las deducciones autonómicas que se aplican en cada región y que no siempre coinciden, especialmente en lo que respecta a vivienda. Estas diferencias son las que hace que muchos contribuyentes busquen sacar partido de la situación si residen en zonas limítrofes o si viven en una comunidad pero obtienen sus rendimientos en otra.

Si lo haces porque estás “ahorrando”, plantéate seriamente la conveniencia de ahorrar a costa de tus padres. Sin aumentar el tipo de interés, la cuota es cada vez superior y ello porque al capitalizarse los intereses aumenta la deuda, y con ello la base de cálculo de la cuota. Comprar una casa conlleva unos gastos extras (notario, registro, impuestos, ) que debes asumir más allá de la hipoteca. En función de estos, el proceso tendrá unas implicaciones u otras: ¿Cuánto se puede ahorrar? En España, la inmensa mayoría de las hipotecas contratadas son de interés variable, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), y están referenciadas al Euríbor más un margen comercial, que varía en función de la entidad.

Vete de casa. Las hipotecas son préstamos de larga duración, por lo que pasarán varias décadas hasta que logremos devolver todo el dinero que el banco nos prestó en un inicio. No están obligados a declarar aquellos contribuyente con rendimientos íntegros del trabajo inferiores a 22.000 euros anuales y cuyas rentas inmobiliarias imputadas, rendimientos íntegros del capital mobiliario no sujetos a retención derivados de letras del Tesoro y subvenciones para la adquisición de viviendas de protección oficial o de precio tasado, no superen en conjunto los 1.000 euros anuales. Para lograrlo, se trata de que las cuotas mensuales no cubran la totalidad de los intereses devengados mensualmente. ¿En qué casos les interesa hacerlo? Alargarlo para rebajar el importe total de las cuotas: cuando optamos por ampliar la hipoteca, en concreto el plazo, el resultado es una hipoteca más estirada, con más años de amortización pero unas cuotas más reducidas. Que luego va la cosa mal, necesitas un cuidador o los hijos te mandan a una residencia y no hay con qué pagar, pues venden el piso y con eso tienen para ir tirando hasta que te trasladen al adosado en el cementerio. Otros han cobrado una herencia o indemnización millonaria, les ha tocado la lotería o funden su piso para comprar otro. Dependiendo de donde vivas será más o menos caro.

Con una tasa de paro tan alta en España, los bancos intentan asegurarse que cobrarán el dinero que van a dejar de todas las formas posibles. Si tenemos dinero ahorrado, fondos de inversión u otro tipo de producto financiero que se pueda pignorar, las posibilidades de obtener la hipoteca aumentan. Su inconveniente es que se pagan más intereses. Sin embargo, Paula ha descubierto que si Carmena es elegida alcaldesa podría poner en marcha una de las líneas de acción estrella de su programa electoral: la paralización de los desahucios de hipoteca.... El máximo histórico desde que se empezó a usar masivamente el euribor en el año 2000 es del 5,4%, pero los que tenemos memoria recordamos que nuestros padres pagaron hasta un 18% de interés por sus hipotecas. Por eso, antes de tomar una decisión es importante ver a cuánto está el Euribor y sus perspectivas de evolución. En caso de que la cantidad o el plazo sean grandes (y por tanto el precio del seguro sea grande) suele contemplarse como un seguro de vida normal, en que se paga mes a mes.

Comisiones El último aspecto sobre el que contaremos algo será el de las comisiones. En el caso de inmuebles en construcción, tributarán por el tipo general de IVA. Si se realiza una segunda transmisión o ulterior por parte de un empresario (no promotor), la operación estaría exenta de IVA y tributaría por ITP y AJD; el banco o acreedor receptor de la transmisión tendría que pagar la tasa por AJD correspondiente a la otorgación de Escritura Pública de la operación, de entre un 0,5 y un 1%, según comunidades. Las ingentes deudas soportadas por las comunidades de propietarios en pisos o locales que salen a subastas sin que sus propietarios pagasen las cuotas vecinales tienen los días contados. Los procedimientos estimados por los registradores supusieron el 53,7% de la cifra total de procedimientos de ejecución iniciados publicada por el CGPJ. Hacienda se remite de nuevo al padrón para mantener su decisión y seguir exigiendo la devolución de las cantidades desgravadas hasta la fecha.

Por el contrario, compró una casa en 2010 en la que reside habitualmente entre semana pero que no pisa tan a menudo como quisiera por motivos laborales. Eres una mutación en la larga cadena humana que va desde la Prehistoria hasta el presente, y solo con esas mutaciones nos hacemos fuertes como especie. Y, de hecho, ya hay entidades que están informando de esta política a los clientes que preguntan por esta cuestión en las sucursales. Edificio del BCE en Fráncfort. Por tanto, es precisa una escritura pública que posteriormente habrá que presentarla en el Registro de la Propiedad. “Fui uno de los pocos que defendió su creación y de los pocos que criticó a Rajoy cuando nada más entrar en Moncloa cerró este organismo”, defiende. Con Inmobiliaria Bancaria ahorraras dinero y sin pagar comisiones obtendrás los mejores pisos de bancos, al mejor precio y en el menor tiempo posible sin necesidad de visitar tantas ofertas que disponen los bancos e ir más a tiro hecho.

No obstante, la gran mayoría de los bancos coincide en que, hasta que la economía no mejore y, sobre todo, la situación del mercado de trabajo no se ajuste, el flujo del crédito hipotecario se medirá con cuentagotas. En la anterior entrada salía una pregunta sobre si era mejor amortizar la hipoteca en forma de reducción de las cuotas mensuales o en forma de reducción del plazo de pago. Y en España más del 80% de las hipotecas se calculan tomando en cuenta la evolución del Euribor. Ante una bajada de tipos, los intereses se reducen y el coste del préstamo y la cuota se abaratan, por lo que una rebaja de cuota no tendría mucho sentido. Reducción de gastos Al amortizar cuota disminuyen los gastos, con lo que debería verse aumentada la capacidad de ahorro de cara a amortizaciones futuras. Imagínate que tienes una hipoteca pendiente de acabar de pagar y que dispones de unos ahorros. Su oferta hipotecaria general, de hecho, no se referencia al Euribor, sino al IRPH, un indicador que actualmente roza el 3,6%.

En ellas puedes buscar piso en base a tus necesidades mediante filtros de tipo de oferta, presupuesto disponible, zona de interés, dimensiones  Todo para ofrecerte los resultados que más se ajusten a tus necesidades. En parte porque los bancos se niegan a vomitar el empacho inmobiliario a precio de mercado y se aferran a valoraciones irreales que impiden que salgan de sus balances. Te aseguro que si ponen los pisos a precio real, los pisos se venden. Sin embargo, el “umbral de insolvencia” establecido en el Código en cuestión resultó, pues, extremadamente reducido (S. En ese caso, la mejor puja se adjudica la propiedad. ¿Puedo traspasar esa casa a un tercero y que a partir de entonces él se haga cargo de las costas de la casa como propietario? Es decir, ¿puedo regalarle el piso a un familiar y que pase a ser suyo y sea él el que salde la deuda con el banco? Se trataría de una venta, ni más ni menos. El importe de la cuota que reclama al cliente es notablemente inferior al importe de los intereses mensuales que corresponden al capital prestado.

Aunque el bien afectado sea la vivienda habitual, quedan fuera los procesos de desahucio arrendaticio por falta de pago de la renta o por precario y los de ejecución de sentencia dictada en procedimiento declarativo o en procedimiento ejecutivo ordinario, puesto que el acreedor hipotecario, por el hecho de serlo, no pierde la posibilidad de exigir su crédito en esta clase de procedimientos. Es evidente que no se puede mantener en el uso de la vivienda al arrendatario que no paga la renta, aunque sea en casos extremos, porque afectaría a los arrendadores. Y que hubiera intentado llegar, sin éxito, a acuerdos extrajudiciales. También el titular debe justificar que los ingresos familiares no superan tres veces el IPREM anual de 14 pagas (está en el umbral de exclusión), alteraciones económicas significativas en los cuatro años previos, que la carga hipotecaria sea superior al 50% de los ingresos de la familia... Pasos para solicitar la dación en pago: Como negociar con el banco.

Cuando una persona tiene problemas para pagar su cuota hipotecaria, lo primero que debe hacer es hablar con su interlocutor habitual en la Entidad Financiera y plantearle abiertamente la situación en la que se encuentra. Sin embargo, los que tienen menos ingresos “encuentran la independencia en el sector privado de alquiler y raramente dejan el hogar paterno, o volvieron poco después de tímidas incursiones en el alquiler privado, saliendo directamente a la ocupación como propietario cuando la oportunidad se presenta más tarde”. Mi madre no me las quiso comprar y yo me mosqueé un poco. No debes de tener vergüenza de ir a tu entidad a por ayuda. Por otro lado, si se amortiza más de los 9.000€/año, el resto de capital no tienen ningún beneficio fiscal, así que no es recomendable por motivos fiscales amortizar más de 9.040 €/año. De hecho, no son pocos los que tras estar varios años haciéndolo acaban radicalmente por buscar un alquiler individual. Esta base imponible será el valor real neto de cargas distintas de la hipoteca.

En caso de que la dación sea entre un banco y un profesional/autónomo o empresario/empresa y sea un inmueble en construcción o de obra nueva, el impuesto sería el IVA: un 8% de tipo reducido, si es una transmisión de vivienda, o un 21%, si es otro tipo de inmueble. En el caso de las garantías personales solo se admite su existencia si los garantes no tienen ni patrimonio ni ingresos. El mayor problema es la exigencia de que todos los miembros carezcan de rentas del trabajo o de actividades económicas. Para que la decisión sea vuestra, pero teniendo en cuenta todos los datos y situaciones que se pueden llegar a dar. Quitarle importancia a lo que sucede es una conducta muy habitual en el ser humano. Tomando como referencia un préstamo a 180.000 euros contratado a un plazo de amortización de 25 años, la cantidad abonada en concepto de capital no se iguala a la del capital hasta 9 años después, es decir en 2016. Aconsejamos que quede por escrito.

De todas formas si necesitas dinero siempre será mejor ampliar hipoteca para reformas o una segunda vivienda, que solicitar un elevado préstamo personal. José llevaba más tiempo buscando piso por su cuenta, pero las hipotecas eran muy altas y no podía hacer frente él solo a los pagos. Una de las soluciones que encuentran los jóvenes para poder independizarse es el alquiler. Pero debemos tener en cuenta que quizás en el contrato hipotecario aparezca una comisión por amortización, ya sea total o parcial. Puede que si te aprieta la cuota mes a mes, te interese reducir la cuota a pagar y dejar el vencimiento como está. ¿Cuánto me puedo deducir por amortizar hipoteca? El 15% de capital e intereses con tope de 9.040€ por titular. Además, para un 15% es una manera de acceder a viviendas que nunca podría permitirse comprar. La Renta de Garantía de Ingresos (RGI) es una prestación de ayuda económica del Servicio Vasco de Empleo (Lanbide) para personas y familias que no cuenten con ingresos suficientes y corran el riesgo de exclusión social.

Como indica el propio “esta ayuda la pueden cobrar las personas que no disponen de recursos o los que tienen son insuficientes para cubrir sus necesidades básicas, y que reúnan una serie de requisitos. VETE. Ahora la situación es diferente.

Luego la oferta de inmuebles, influye en el precio. Suponiendo que tu hipoteca de 35 años, se quede en 25 con las amortizaciones anticipadas hipotéticas, palmas 33.900€ en total. El inquilino debe estar preparado. Las paredes de una comunidad de vecinos pueden ser muy finas y si se escuchan rumores sobre impagos en la Junta de Propietarios puede que haya que estar alerta. A no ser que la propiedad pueda demostrar que no tenía dinero para pagar usted puede denunciarla por coacciones. Cuando dejó de pagar las leyes que van a caer sobre usted son estas: Ley 37/2011, de 10 de octubre, de medidas de agilización procesal del Psoe (publicada en el BOE número 245 de fecha 11/10/2011). Ley 4/2013, de 4 de junio, de medidas de flexibilización y fomento del mercado del alquiler de vivienda del PP. Defenderse en los juzgados.

Además, esta deuda no prescribiría nunca para el deudor, pues ni después de 20 años, que puede ser cuando prescribe un asesinato, el cliente estaría libre de deudas. ¿Podrías seguir pagándola? Más vale ajustar ahora todo lo posible que tener que enfrentarse a situaciones indeseadas en el futuro. Para elegir qué cuota te conviene más, debes conocer si pedirás una hipoteca con tipo de intereses fijo, variable o mixto. Ahora bien, mucho más tendría que bajar el euribor para que las cantidades que se pudieran reclamar a los bancos compensaran el coste de una demanda. La compra de una vivienda probablemente es una de las operaciones más importantes en la vida de una persona. “No tenía ni idea”, afirma Paula, que se pregunta “si la chica que me tiene alquilado el estudio no me paga, ¿no podré echarla?”. Pero en algún despacho de la Calle San Bernardo parecen olvidar que el concepto de “guarda y custodia” es inherente a la menor edad y acaba el día en que el hijo cumple 18 años, sin necesidad de declaración judicial. ¡¿Cómo?! Sí, lo has leído bien.

Casas vacías y la gente sin casas, el valor de cambio imponiéndose al valor de uso. En esta situación, muchas personas no pueden acceder a una vivienda y se ven abocadas a ocupar en precario alguna de los millones de viviendas vacías que hay en nuestras ciudades, en la mayoría de los casos vivendas de familias que como ellos también han sido desahuciadas a causa del estallido de la burbuja inmobiliaria, la austeridad y la precariedad.

Tras 7 años luchando para que esta realidad cambie, para que paren los desahucios, por cambiar las injustísimas leyes que lo permiten y por hacer realidad que la vivienda sea un derecho nos encontramos con que empiezan a surgir empresas que se dedican, esquivando los límites de la legalidad, a desalojar a estas familias sin ningún tipo de miramiento, sin respetar los Derechos Humanos, sin pensar en la situción en que se encuentran, sus necesidades o si tienen un lugar donde vivir. Los últimos meses hemos ido recibiendo noticias e incluso La Directa ha sacado una pieza de investigación donde cuenta y demuestra que empresas immobiliarias contratan a Desokupa (aunque también hay otras empresas similares), para extorsionar a personas y echarlas de sus viviendas. Es decir que se pacta al inicio y una vez firmada la hipoteca, se mantiene durante la vida de la misma.

El interés variable sin embargo no es fijo, al estar vinculado a la evolución de un indicador de referencia. Pensaba que la gente se reiría en mi cara por creer que debían pagarme por algo. Miedo a trabajar. El problema y la pura realidad es que “el mundo del BBVA” no es el mismo que el “mundo real” en el que vivimos el resto de los mortales! En el mundo real, las políticas de vivienda en España que fomentan la compra y el endeudamiento han hecho que tengamos una infradotación histórica del parque público de viviendas, no llegando éste al 1% frente al 18% de la media europea. No la aconsejamos. Es decir la novación se da cuando se renegocian las condiciones iniciales del préstamo hipotecario.

Organizaciones como la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) y algunos partidos políticos reclaman que la entrega del piso al banco termine con la responsabilidad hipotecaria. Y esto no es todo. Una de las claves del derrumbe del mercado residencial de viviendas es la financiación y allí es donde los bancos tienen clara ventaja: ellos deciden para qué conceder créditos y sus pisos tienen la prioridad. Según los cálculos realizados con los datos ofrecidos por las entidades, el diferencial promedio que los bancos aplican a las hipotecas que dan para pisos propios es un 1,1% más barato que el que dan para financiar pisos de terceros. Imaginemos, aunque sea poco habitual en un préstamo tan corto, que el préstamo que ha pedido no tuviera un tipo de interés fijo, sino uno variable. Cuando el tipo es variable, hay que decir en función de qué varía. El resultado es de lo más lucrativo para la financiera, el préstamo personal se le zumbaba un 6,25% y el hipotecario rondaba el 4%.

"Nunca me he decidido a comprar porque no hay manera, es muy caro. Eso si, en la mayoría de los casos no esconden el patrocinio de las noticias (“blablabla, según la promotora X”), cuando no directamente te cascan el logotipo al final del texto de la noticia. Pero si tu tienes una hipoteca y en cuanto tienes un puñado de euros lo metes al préstamo, el día que te quedes sin ingresos o tengas un imprevisto te has quedado sin capacidad financiera de respuesta. No te pongas la zancadilla tú sólo. Muchas de ellas incluyen tanto las ofertas de particulares como de inmobiliarias pequeñas. Inmobiliarias: a través de sus establecimientos ofrecen pisos en venta y en alquiler tanto de promotores inmobiliarios como de particulares. Da igual que sea un pago mensual, trimestral o una vez al año. Por tanto, la elección del plazo de amortización debes hacerla en función de tu capacidad de pago. A medida que el tipo de interés es más alto, el ahorro que supone alargar el plazo de amortización se va reduciendo hasta el punto de que realmente no compensa ampliar el plazo de amortización a partir de determinados niveles.

Según los expertos, si se piensa que los tipos de interés van a subir, es más ventajoso contratar un préstamo hipotecario a interés fijo y si piensa que van a bajar, mejor inclinarse por uno variable. Accesibilidad y otras ventajas El director comercial de Halifax Hispania, Francisco Muñoz, ve en cambio, ventajas en la posibilidad de alargar los plazos de amortización. Por ejemplo, cuando una pareja con hijos menores de edad se divorcia y se adjudica el uso de la vivienda a la madre. Los dos padres pasan a estar en posición de igualdad respecto a su obligación conjunta de proporcionar alimentos a los hijos comunes no independientes, incluido lo relativo a proporcionarles habitación (art 142 CC). Eso es un importe muy a tener en cuenta. Si el ejecutado es beneficiario de más una percepción, se acumularán todas ellas para deducir una sola vez la parte inembargable.

Bruselas ha pedido revisión de plazos al Gobierno del PP para que todos los hipotecados puedan reclamar porque ahora el plazo se agotó. “Recibí casi 1.000 menciones, muchas de ellas ataques personales, vejaciones o amenazas de violencia física y verbal”, recuerda. "El mínimo (interés) será el 0%", recalcan. En cualquier caso, desde el BE matizan que para que los intereses negativos lleguen al público en general el Euribor tendría que seguir bajando mucho. Además los gatos de conservación y reparaciones, impuestos locales, cuota de comunidad y seguro de vivienda no corren de tu cuenta, sino por cuenta del propietario. Tanto si compras como si alquilas es bueno que le eches una ojeada al nuevo Plan de Vivienda y Suelo (2013-2016), te darás cuenta de que no sólo han quitado las ayudas de la Renta Básica de Emancipación para los jóvenes, sino que no existe ningún programa específico dirigido a éstos, por lo que mejor que te olvides de ayudas gubernamentales e intentes buscar en otros sitios con ofertas que tal vez puedan interesarte cómo BECAS 2013.

Puesto que lo más rápido y accesible es alquilar, y que dedicaremos más adelante un post sobre la compra de viviendas, te vamos a contar unos consejillos sobre cómo y qué hacer para alquilar piso. ¿Vivir solo o compartir? Lógicamente esto depende de tus prioridades y de tu situación económica. Así solucionarás la situación antes de que se convierta en un problema. De hecho al contratar una hipoteca lo normal es que el banco nos obligue a contratar otros productos de gran rentabilidad para él, como por ejemplo: seguro de vida, seguro de incendios, seguro del hogar, tarjetas de crédito, etc. SE INICIAN LAS REFORMAS Después de 2008 han sido numerosos los movimientos sociales que vienen defendiendo en España que la entrega del piso termine con la responsabilidad hipotecaria. Por eso no suelen financiar importes que superen el valor de la garantía.

La excusa de que el alquiler es más caro que una hipoteca. Si una subasta queda desierta, algo muy habitual hoy en día, el banco se adjudica la vivienda habitual por el 70% del valor a efectos de subasta, tal y como se contempla en la ley de enjuiciamiento civil (lec) Una valoración de la vivienda en caso de subasta superior al precio de mercado, ¿a quién beneficia? como hemos visto a la entidad financiera no. Sin embargo, también existen muchas constructoras, promotoras y entidades bancarias que son también propietarias. Dada la delicada situación económica actual, en los últimos tiempos el incremento de la morosidad entre los copropietarios ha ido en aumento. Consejos prácticos para sobrevivir. Como decíamos más arriba, irte de casa de tus padres implica un montón de tareas qué hacer sólo: Limpiar. Claro que, cuanto más se tarde en hacer frente al pago, más y más caro saldrá debido a comisiones e intereses. ¿Puedo aducir alguna razón para evitar el desahucio? ¿Estar en paro, enfermedad, muerte del cónyuge, precariedad económica transitoria  pueden actuar como eximentes? El Código de Buenas Prácticas Bancarias al que se han acogido la mayoría de las entidades financieras solo permite evitar el desahucio a aquellos que se encuentren en el umbral de exclusión explicado en la pregunta anterior.

Para calcularlo, aquí tienes unos estupendos simuladores de hipotecas. Entonces, ¿me interesa amortizar cuota o plazo? Lo mejor es reducir el plazo porque te ahorras muchos más intereses. De esa cantidad unas 150.000 viviendas posiblemente no se comercialicen nunca. España tenía 26.230.579 viviendas a finales del año 2008 sobre un total de 16,90 millones de familias españolas. Ahora se ha abierto otra en la Plaza del Mercado Central, 41 (en la Ciutat Vella) y otra en la calle. “Desde  estamos apostando fuerte por el mercado valenciano. Es la preferida por la entidad, por lo tanto, es perjudicial para usted. Por eso insistimos, si tienes problemas para pagar o acceder a una vivienda digna, o ya estás ocupando en precario y quieres regularizar tu situación, asiste a la asamblea más cercana de la PAH.

La ansiedad o la depresión también se aprenden. y creo que son mayoría los que prefieren reducir plazo ya que el ahorro de los intereses al eliminarse cuota es más importante que el ahorro de intereses al disminuir plazo... La casuística que se puede presentar es casi infinita, pero la coyuntura parece propicia para que un amplio colectivo de ciudadanos dirija su ahorro a rebajar el crédito hipotecario que le acompaña desde que adquirió su vivienda, de forma acelerada y más ambiciosa de lo que supone el pago de la cuota mensual, frente a opciones clásicas como abrir un depósito, meter el dinero en un fondo de pensiones o en uno de inversión de riesgo bajo. Los depósitos a plazo prácticamente han desparecido y los que existen son de alta sofisticación y no exentos de riesgo. Ya nunca el 100%. Además, los Registradores indicaron que "el ritmo de crecimiento de los últimos trimestres continúa suavizando el descenso acumulado desde los niveles máximos" de 2007, y la caída se sitúa en el 27,2%. Por su parte, las compraventas de vivienda registradas en el primer trimestre del año han sido 99.427, un 18,3% más que en el trimestre anterior.

Por ello, le proponemos realizar la primera clase de defensa personal de sus intereses frente a la entidad financiera: ¿Cómo reducir considerablemente la cuota hipotecaria a pagar? Lea y siga las instrucciones de esta otra entrada  las propuestas son de cajón. La tasa de morosidad de los créditos a hogares para compra y rehabilitación de vivienda ha experimentado aumentos significativos, pasando desde el 0,43% de diciembre de 2006 hasta el 6,0% de diciembre de 2013, frente al 13,6% para todos los créditos al sector privado en la misma fecha (Gráfico 0). Si es usted de los que consigue ahorrar cada mes unos euros -¿100?, ¿200?, da igual lo modesta que sea la cantidad- y tenía hasta ahora la costumbre de destinar ese dinero a un fondo de pensiones o a uno de inversión o a guardarlo sin más en la cuenta corriente y tiene un hipotecario vivo, hacer una amortización anticipada es rentable.

Artículo 14 LIRPF. lo cual cobra una vital importancia teniendo en cuanta que por el tipo de sistema de devolución del capital de los bancos (el llamado sistema francés es el implantado en España) al principio del préstamo lo que se pagan son sobre todo intereses (el banco siempre gana, recordadlo) y conforme se avanza a lo largo de los años se va quitando cada vez más capital... Como decía Ángel en “No sigas tu pasión”, muchas veces basta con empezar a hacer algo, cualquier cosa, para que lo demás se ponga en movimiento. Estar en casa de tus padres eligiendo un Proyecto Grande y Loco se parece a sentarse en el borde de una piscina, probando el agua con los dedos de los pies y decidiendo qué harás cuando por fin te lances. Nadie te criticará con (demasiada) dureza si escribes un blog gratuito. De producirse esta subida, la tasa duplicaría la actual, volvería a niveles de septiembre de 2014 y elevaría las cuotas hipotecarias. División de opiniones para 2016 De cara a 2016, los pronósticos de los analistas son más variados.

Como expertos mediadores con entidades financieras, os proponemos forzar con la BANCA LA MEJOR SOLUCIÓN PARA VOSOTROS, NO LA SOLUCIÓN QUE OS OBLIGAN A ACEPTAR. Que depende de cada banco puesto que es su margen de beneficio. Dicho esto, nos estamos encontrando ante un hecho cuanto menos sorprendente: Las entidades bancarias se están convirtiendo en los principales vecinos morosos de las comunidades de propietarios. La actitud de la mayoría de las entidades bancarias que adquieren una vivienda por ejecución hipotecaria es cuanto menos reprobable y está causando un gran perjuicio a las comunidades de propietarios, que ven como tienen un nuevo vecino, que no se implica en absoluto en el día a día de la comunidad y que encima no abona las cuotas comunitarias. La primera dificultad que tiene la comunidad de propietarios o el administrador de la finca para reclamar las cuotas comunitarias al banco radica en encontrar a un interlocutor válido.

Se trata, por tanto, de una expropiación indirecta de viviendas privadas, ya que, o bien los propietarios les dan uso de forma forzosa (residiendo en ellas o alquilándolas) o pasarán a formar parte de un nuevo "parque público" por que el recibirían una renta ("alquilar social") muy inferior al precio de mercado. Se le notifica la demanda al deudor en el domicilio indicado en la escritura con una copia de la misma, y se le da un plazo bien para que pague, bien para que se oponga a la demanda (los motivos de oposición están regulados). Para economías holgadas, sin problemas para afrontar la misma o una cuota superior, siempre es aconsejable. Ventajas e inconvenientes de reducir cuota Si en lugar de reducir el plazo de hipoteca se opta por reducir cuota, las ventajas e inconvenientes serán los siguientes: Menor letra Reducir la cuota mensual supone un desahogo para economías familiares con escasa liquidez y con problemas para llegar a fin de mes, ya que da más margen de maniobra ante posibles eventualidades. Mismo plazo Por contra, el plazo permanece invariable, lo que redunda en una menor posibilidad de reducción de intereses y, por tanto, se obtiene menos rentabilidad.

Escenario actual Ante una posible subida de tipos a medio o largo plazo (no se prevé a corto), los intereses se incrementan y la cuota se encarece. Entonces, si la operación les ha salido mal ¿porqué tenemos que pagar los demás sus malas decisiones financieras? Sería sin duda un ejemplo más de privatizar los beneficios y socializar las pérdidas. Muchos bancos y cajas jamás debieron prestar dinero a familias que estaban en situaciones de riesgo. Y no tengan miedo a la deuda, no es un monstruo tan peligroso como parece. proceso ejecucion hipotecaria - esquema Esquema del proceso ejecución hipotecaria. La subasta. Esta parte siempre da miedo, ya que ya sea por desconocimiento o por pereza, al final acabas siempre comiendo macarrones con atún o bocadillos. Lo más típico es una vivienda o un terreno. El banco puede reclamarle a cualquiera de ellos. En cualquier caso, como nuestro ejemplo es de poca cantidad, vamos a suponer que la prestataria es solamente que es lo habitual en préstamos como éste.

No se debe confundir este concepto con el de “avalista”, que veremos más adelante (pero no como uno de los conceptos fundamentales, porque no lo es). Capital o principal Formalmente, es el importe sobre el que se calcula el préstamo. Mientras, el Euríbor ha alcanzado su máximo anual. Por si fuera poco, ante la percepción de que los precios ya están bajando, los promotores protagonizaron el jueves un rocambolesco episodio anticipando una caída del 8% durante este año, para desmentir su pronóstico 24 horas más tarde. La patronal inmobiliaria insiste en que el Estado ha de implicarse apoyando a un sector básico. Además, tienes la opción de que te llegue información vía mail de las nuevas ofertas o de las modificaciones en tus favoritas. Es muy importante que te fijes en que no todas las ofertas son de particulares, algunas van por agencia inmobiliaria, lo que quiere decir que te cobrarán un plus por ayudarte a buscar casa.

Algunas de las mejores páginas para buscar casa Encontrarás una oferta variada tanto en alquiler como en venta de casas. Ya tienes casa. Mientras que si es menor, las cuotas mensuales bajarán. En este 2016 se prevé que el crecimiento se mantenga en los niveles al alza del año anterior, donde la tasa de rentabilidad alcanzó el 4%, siendo Valencia una de las ciudades de mayor demanda. Veo que de este modo voy a pagar muchísimos más intereses que si el plazo fuera de 10 años, pero en el banco me dicen que si yo voy haciendo amortizaciones parciales (en EVO no son totalmente gratuitas) y voy acortando el plazo de la deuda, los intereses que pague por acortarlo hasta llegar a dejarlo en 10 años, son los mismos que si me la hubieran concedido directamente con el plazo de 10 años. "Incluso algunas de las grandes, han iniciado campañas de captación para conseguir hipotecas de la competencia y paliar la escasez de crédito", apunta Jordi Mestre, director general de Caixa Sabadell. CAMPAÑA AGRESIVA Entidades bancarias como el Santander mantienen una campaña agresiva en ese aspecto.

Sin duda, si el titular de la vivienda tiene más de 65 años o una discapacidad, o tiene a cargo a sus hijos menores de edad, o mayores de edad con minusvalía o ascendientes, serán aspectos que actúen como agravante para que la entidad en cuestión se decida a aplicar una solución más llevadera para el hipotecado. Por lo que en condiciones normales tendrás que tener ahorros de cómo mínimo el 20% del valor de la vivienda. Aunque igual que en casos anteriores la comisión se suele calcular sobre la cantidad de dinero pendiente de pagar. ¿Cuáles son los requisitos para pedir una hipoteca? Sin duda uno de los requisitos más importantes para poder conseguir una hipoteca es tener ahorros. Pero esto depende de nuestros negocios con el banco. Garantía Hasta aquí nos hemos centrado en aspectos más o menos matemáticos de los préstamos. La enorme cantidad de industrias que dependen del sector de la construcción están también notando esos efectos y, si el panorama no se aclara pronto, muy probablemente en frenazo será tan brusco que, si no disponemos de ABS, que nos puede hacer perder la dirección.

Si te retienen menos, Hacienda te devolverá menos. En los 9.040 € entra tanto la cuota que pagas mes a mes, en la que hay capital e intereses, como el dinero que utilices para amortizar anticipadamente. Esto es como un barco, si sobrepasamos la carga máxima de un barco, este se hunde. No obstante, la firma, que no se anima a calificar como bueno o malo este escenario, considera que sólo y exclusivamente se producirá para determinadas viviendas - Hay zonas en las que las viviendas más baratas están en torno a los 60.000 euros y en esas mismas zonas los alquileres más baratos rondan los 450 euros/mes, esto quiere decir que tenemos una rentabilidad bruta del 9%, como ocurre por ejemplo, san Sebastián de los reyes - En determinadas zonas donde la vivienda ha bajado más de un 65%. Esta modificación es claramente beneficiosa para las comunidades de propietarios, ya que verán como el nuevo propietario deberá asumir la deuda de los tres ejercicios anteriores y no el del año anterior como ocurría hasta ahora.

lo de los pisos que nunca bajan

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