martes, 29 de noviembre de 2011

La revision periodica de la hipoteca

comprar o no comprar ahora
El proceso por medio del cual se modifican las condiciones o se renegocia el préstamo hipotecario se llama novación. Los gastos derivados de la novación dependen del tipo de cambios que se hagan: sí únicamente disminuyen el tipo de interés, no es necesaría la inscripción en escritura pública; si se hace cualquier otra modificación (cambia de tipo fijo a variable, o de variable a fijo, cambia el tipo de referencia, aumento del importe hipotecario o ampliación dle plazo de devolución) si que es necesario hacer una escritura de novación, con sus correspondientes gastos notariales y registrales. Los bancos tienen como finalidad cobrar el préstamos, y si ven que si no ceden en sus condiciones no van a poder cobrarlos, es muy probable que accedan a pactar unas nuevas condiciones. Se debe de avanzar hacia el establecimiento en España de una ”ley de segunda oportunidad”, en línea con lo existente en otros países de Europa occidental, por la que el ciudadano que incurre en insolvencia no culpable puede acogerse a un plan de pagos para afrontar el sobreendeudamiento.

El mayor problema suele estar en que hay gastos que no son estrictamente obligatorios, y por tanto no se deben tener en cuenta al calcular el TAE  pero a lo mejor no queda más remedio que pagarlos. Resueltas por vía judicial las clausulas abusivas la entidad financiera volverá a pedir la ejecución hipotecaria. OJO! en el enlace “Guía de todas las clausulas abusivas” encontrará la de vencimiento anticipado que supone un auténtico revolcón a las entidades financieras  pues es la que les permitía por una pequeña deuda (atrasos recibo) pedir la ejecución hipotecaria por la totalidad restante del préstamo hipotecario. Estas se aplican por apertura y gestión de forma general. e) Las cuotas mensuales no informan de que cantidad se destina al pago de intereses y que parte reduce capital. Resulta excesivo que estos sigan afectando a todo el capital vencido anticipadamente y no solo a la deuda vencida. Nuestro asesores inmobiliarios, que están en constante formación, son los que os pueden aconsejar en todas vuestras dudas relacionadas con la financiación de la vivienda donde habitarán sus sueños.

Esta cifra supera con creces la media del 52% de los países centroeuropeos y duplica la de los países nórdicos, que no alcanzan el 30%, así que ya sabéis españoles, si os lo podéis permitir ¡a emanciparse se ha dicho! Anteriormente, en otro post apoyábamos la idea de alquilar antes que comprar debido a la desaparición del IVA superreducido (pasó de 4 a un 10% actualmente) y la deducción fiscal, ya que suponía un gasto de hasta 45.900€ más comprar una casa en 2013 que en 2012, pero también indicábamos que los precios de las viviendas podrían seguir bajando, y así es. A la hora de comprar has de tener en cuenta que la hipoteca te la dan por un 80% de su valor, por lo que es necesario tener ahorrado para poder pagar la entrada, pero dependiendo de dónde compres, puede que te merezca la pena. Bastaría con que un solo propietario intente recuperar su vivienda por impago y, que el ayuntamiento se lo prohíba, para dañar gravemente al número de casas en alquiler: Sería desastroso.

Otros factores que pueden afectar a los tipos de interés en la zona euro y, por ende, en el euríbor son la evolución del precio de las materias primas o la inflación en los principales países. Cómo hacer esto es otra cuestión. - Renegociar un interés más bajo o cambiar de entidad bancaria para bajar el interés (hoy día es complejo, pero posible encontrar una hipoteca que por ejemplo no tenga un suelo lo cual nos permita pagar menos de cuota y así disponer de más capital con el que posteriormente realizar amortizaciones parciales). - Refinanciar la hipoteca a un plazo inferior. En la práctica no va a poder hacer amortizaciones parciales que no sean en capital. En ese sentido informarle que, bien deberán constar expresamente en el contrato de préstamo estas formas de cancelación anticipada, en cuyo caso serán opcionales para el cliente que decidirá a cuál de ellas se acoge; bien requerirán el consentimiento de la entidad si no se contempla expresamente tal posibilidad.

Seguimos creciendo, menos, pero seguimos creciendo, la inflación va a bajar ya (el presidente profeta vio cumplida al día siguiente su previsión –un mes no marca tendencia-), estamos preparados para afrontar el bache porque lo hemos hecho muy bien  son frases que recordarán todos los que vieran el debate. A mi este tipo de conducta por parte de quienes nos gobiernan me resulta especialmente intranquilizante. Hay quien sostiene que NO se debe amortizar, ya que ellos son capaces de batir al tipo de interés que le cobra el banco en la hipoteca. No alcanza a los procesos de ejecución en los que la garantía que se realiza es un local comercial, a pesar de que se había considerado conveniente incluirlos cuando constituyeran la base física del negocio familiar, y éste la única vía de ingresos. Puede verse que estos preceptos legales permiten suspender el lanzamiento de la vivienda habitual del deudor que proceda de ejecución hipotecaria judicial o extrajudicial, cuando la vivienda se haya adjudicado al acreedor o a persona que actúe por su cuenta, siempre que el deudor sea persona especialmente vulnerable.

La Tasa Anual Equivalente (TAE) es una imposición que fijó el Banco de España para que a través de una fórmula matemática se indicara, en todas las operaciones en los que intervinieran los intereses, el coste, en tanto por ciento anual, que soporta el cliente. El Ministerio de Fomento cuenta con unas ayudas que puedes solicitar para reformar tu casa. Imaginamos que tenemos contratado el anterior préstamo hipotecario y decidimos amortizar la hipoteca: REDUCIR PLAZO REDUCIR CUOTA CUOTA MENSUAL 567 € 436 € AÑOS QUE QUEDAN POR PAGAR 18 años 25 años INTERESES A PAGAR A PARTIR DE AHORA 21.945,43 € 31.295, 12 € INTERESES PAGADOS EN LOS 30 AÑOS 37.852 € 47.202 € Conclusiones Reduciendo el capital inicial de la hipoteca podríamos ahorrar unos 131 euros cada mes. Reduciendo el plazo acabaríamos de pagar la hipoteca 7 años antes. Además, si reducimos el plazo ahorraríamos unos 9.350 euros más que si redujésemos la cuota, en concepto de intereses.

Según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística, el tipo medio de los créditos hipotecarios en vigor se sitúa en torno al 2,5%. Su objetivo, en teoría, es garantizar el acceso universal de los residentes españoles a una vivienda, pero para ello los comunistas de Podemos no dudan en violar de forma flagrante otro derecho reconocido expresamente en la Constitución: la propiedad privada. En concreto, este partido aboga por expropiar de forma masiva viviendas privadas, tanto de bancos e inmobiliarias como de particulares, al tiempo que aboga por aplicar impuestos confiscatorios de forma arbitraria sobre todos aquellos inmuebles que el Estado considere infrautilizados e incluso despenalizar la okupación de pisos. Además, Podemos defiende el impago de hipotecas en forma de moratorias, condonaciones, quitas y daciones en pago, así como conceder subsidios generalizados para el alquiler, sufragados con el dinero del contribuyente. Impago hipotecario El primer bloque de medidas se centra en declarar el impago hipotecario.

Moratoria de la deuda hipotecaria sobre primeras viviendas de las familias con dificultades para afrontar el pago de los préstamos. Cancelación inmediata de la misma [deuda hipotecaria] en los casos en que haya prácticas fraudulentas o con probada mala fe por parte de las entidades financieras. La reestructuración de la deuda incluirá la corrección de su valor en función de la corrección del precio de la vivienda hipotecada (en especial en caso de pérdida de su valor), y las letras no superarán el 30% de los ingresos familiares. Establecimiento de mecanismos de condonación de la deuda. Paralización inmediata de todos los desahucios de primeras viviendas y de locales de pequeños empresarios. Dación en pago con carácter retroactivo. Las dos primeras medidas se traducirían, por tanto, en retrasar sine die el pago de las cuotas de los deudores que el Estado califique como "familias en dificultades" y en condonar por completo la hipoteca en caso de "prácticas fraudulentas" o "probada mala fe" por parte de bancos y cajas.

Sobre este último punto, cabe señalar que tanto Podemos como la PAH acusan al sistema financiero de engañar a casi todas las personas que, libremente, decidieron comprar una vivienda durante la época de burbuja inmobiliaria, en una especie de conspiración urdida por los poderes fácticos empleando como gancho el lema de que "la vivienda nunca baja". A ello se suma que ambas plataformas entienden por "prácticas fraudulentas" la mera existencia de cláusulas suelo en los contratos hipotecarios (libremente firmados por acreedor y deudor), entre otras condiciones habituales. En Málaga son ahora necesarios 8 años de sueldo para comprar una vivienda, cuando antes de la crisis se llegaron a necesitar 11,6. De un lado tiene el atractivo de reducir la carga de intereses a pagar por el dinero que le ha prestado el banco. Casas que antes costaban 240.000 ahora se venden en 85.000 euros, por ejemplo, arganda.

En el caso extremo de que la hipoteca estuviera referenciada a un tipo hipotético del 10% ó el 12% de interés (cifra habitual en la década de los noventa), el diferencial de la mensualidad entre la hipoteca a 50 y a 100 años sería apenas de entre 15 y 20 euros. Otro ejemplo que ilustra las desventajas de recurrir a plazos de amortización muy largo sería el de un préstamo hipotecario a un tipo de interés del 3,5% y a quince años, que supone una cuota de 71,49 euros por diez mil. Si fuera necesaria una tercera subasta, el precio es libre. Debe tenerse en cuenta que la solución propuesta por la DGT se somete al plazo de prescripción de la solicitud de rectificación de la autoliquidación. En cualquier caso, aconsejo a aquél que esté en esta situación que se informe en los servicios competentes de la AEAT. Por errores en la tramitación por parte de la entidad financiera con la que concerté el préstamo hipotecario, me he quedado sin ayudas públicas a la adquisición de la vivienda (AEDE y subsidiación del préstamo). Este segmento de los adquirentes de viviendas ha sido el más expuesto a la morosidad después del cambio de ciclo sufrido por la economía española desde el segundo semestre de 2007.

Lo desaconsejamos totalmente. Refinanciación con créditos personales. Esto pasa porque en los primeros años del préstamo hipotecario se suelen pagar más intereses que capital, e incluso solo intereses. Solo hay que sumar todas las cuotas mensuales pagadas en concepto de hipoteca y el dinero del seguro de vida o de hogar si éste se firmó con el préstamo y como una condición para lograr la financiación. Quiere preparar su defensa, para llegar a la ejecución y subasta, con garantías de ganar y continuar viviendo en el piso de su vida. Busque un abogado  si pide justicia gratuita debe tener una causa judicial abierta. Guía para torpes de SOLICITUD de JUSTICIA GRATUITA= [formato.odt] [formato.pdf] En esta entrada se lo explicamos todo, si tiene derecho o no a la asistencia jurídica gratuita, le proporcionamos los documentos necesarios y hasta un vídeo explicativo de un colega. Acto de conciliación.

En este caso habría que avisar a los servicios de un médico, lo que volvería a retrasar el desalojo varios días. Lo mismo sucede si en el inmueble hay animales o basura. Si bien insisten en que en la inmensa mayoría de las ocasiones, si el banco no llega a un acuerdo con el afectado, la ejecución hipotecaria sigue su curso. Los expertos consultados insisten, sin embargo, en la importancia de reaccionar a tiempo ante posibles impagos. Para mí esto es muy importante. más bien menos existo en trading). Por eso y si quieres pedir una hipoteca, te aconsejamos que compruebes que no tienes deudas ni impagos en registros como asnef, sean de otros préstamos o de créditos como los de las tarjetas o derivados de la compra de productos de consumo. ¿Por qué lo hacen si en la mayoría de los casos comprar una casa no es objetivamente una buena decisión? Una piso debería ser un sitio donde vivir. Según consta en el Auto, "pese a que todas las comunicaciones judiciales se llevaron a cabo en el domicilio que se hizo constar en la escritura hipotecaria, ninguna se pudo entregar personalmente porque la propietaria no vivía allí”.

Pese a los mensajes de los empresarios y del Gobierno, que repetían machaconamente que aquí no pasaba nada, que el sector vivía una desaceleración beneficiosa para todos, los datos conocidos esta semana ya no dejan lugar a dudas: se desploman las ventas, las hipotecas concedidas, los permisos de los arquitectos para construir, los inicios de viviendas... Es decir, por debajo del precio de coste. Pese a que el Gobierno negó durante meses la intensa crisis que sufre el mercado inmobiliario español, tildándola de “aterrizaje suave”, el tiempo ha demostrado la gravedad de la situación. Artículo 96 LIRPF. 5) Continuando con el ejemplo anterior, mi cuota de participación es del 0,2% con lo que me corresponde una subvención de 120 euros y mis rendimientos íntegros del trabajo son de 10.000 euros ¿Tengo obligación de declarar? Sí. Así, la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) defiende la citada dación en pago, para lo que promovió en 2013 una Iniciativa Legislativa Popular con el fin de lograr dicho objetivo.

Por otra parte, nos podemos encontrar con la perversa situación de que dentro de un tiempo haya gente pagando una hipoteca por un piso cuyo valor de mercado sea inferior al de esa hipoteca. No creemos que el índice de referencia hipotecario supere el 0,20% en lo que queda de 2015”. Bankinter presenta varios escenarios hasta final de año. En las ejecuciones hipotecarias, se toma el valor de tasación y punto. Saber qué es lo que hay que hacer para reaccionar ante esta situación facilitará mucho las cosas. Al final, la justicia te acabará dando la razón, pero hasta entonces es posible que debas plegarte a las exigencias de la Agencia Tributaria. Los cambios de domicilio Uno de los problemas más habituales en cuanto al domicilio fiscal y el padrón tiene que ver con los cambios de domicilio. La principal ventaja de amortizar el plazo de la hipoteca es que al acortar los años se reducen los intereses y por lo tanto el importe final de la hipoteca.

En caso de tener la suerte de contar con unos ingresos elevados, una de las opciones más interesantes sería contratar una un préstamo hipotecario a lago plazo y amortizar la hipoteca de manera anticipada. Vamos, que alguna te van a colar, casi fijo. Y dicen que plazo, hasta que cumplas 70 años. Para el departamento de análisis de Bankinter, la previsión es levemente alcista. Pudiendo los herederos legales reclamar el pago. Productos financieros hay a montones, pero si algo nos ha enseñado la historia reciente es que a los españoles nos gustan los depósitos. El único problema de los depósitos, es que su remuneración hoy en día ya no es la que era. Sin embargo, esta posibilidad sí que está disponible para los que se hicieron con su piso antes del 1 de enero de 2013 y son ellos quienes pueden aprovechar este ‘truco’ fiscal que consiste en realizar una amortización parcial de la hipoteca.

Eso sí, hay que recordar que para poder deducir por la vivienda en la declaración de la renta ésta debe ser la habitual y cumplir con los requisitos que Hacienda establece para que una casa sea la habitual a efectos fiscales, empezando porque sea la casa que habitas. A partir del décimo año empezamos a pagar 1.079,58 euros mensuales, una diferencia de 69,06 euros menos. Pero no todo son ventajas. La principal ventaja es que ofrecen el 100% del valor de la vivienda, por lo que comprar un piso al banco, es una buena opción si no se tiene ahorros. Por lo general también ofrecen plazos más largos de amortización que las hipotecas tradicionales, de hasta 40 años, frente a la actual situación del mercado que está entre los 30 y 35 años.

El pago también es flexible, ya que pueden introducir periodos de carencia y, además, la tasación está pagada por cualquier banco, con lo cual no hay que desembolsar ese dinero. A pesar de que con esto se solventan algunos de los principales problemas existe una 'cara oculta' de los pisos de banco: Si en los últimos tiempos hemos visto un encarecimiento de las hipotecas, con la recuperación de la cláusula suelo inclusive, éstas también vienen acompañadas de altos intereses, superiores a euríbor más 1%. Asimismo y a pesar de financiar el 100% del valor de la vivienda, todavía necesitaremos unos ahorros del 10% para los gastos de apertura. Han cambiado las condiciones de la hipoteca de Caja Duero, en vez de Euribor + 0.25 ahora es +0.35, mírenlo en su web oficial.

Pero hay que hacer todo lo posible para obtener alguna documentación que indique que tu vives en el piso y durante cuanto tiempo. Con respecto al mismo trimestre de 2015 bajan un 37,4%. El 69,5% de estas certificaciones han correspondido a personas físicas, frente al 30,5% de personas jurídicas. Busca la ayuda que necesites en blogs de cocina, páginas de recetas, y después prepárate un menú. Subasta y adjudicación al 70%. También puede buscar organismos oficiales y autonómicos que asesoran y median con las entidades financieras. guardar un histórico por escrito de todos los pasos y archivo de documentación.

Esos 313,36€ en concreto se componen de 66,67€ de intereses y 246,70€ de capital (no os pongáis nerviosos, que luego veremos de dónde salen estas cifras). Vemos que, una vez hecho ese primer pago, ya no le debe 10.000€ al banco. Requiere mucho tiempo todo lo que hay que hacer", agrega . Cuando se adquiere una vivienda de segunda mano hay que añadir los gastos de la reforma, ya que suelen ser pisos con bastantes años y necesitan renovaciones. Pero el deudor nunca se ve indefenso. Si la unidad familiar tiene hijos el desalojo se complica pues estos no pueden quedar desamparados La vía penal si el inquilino intuye estafa o falsedad documental del propietario Otra posibilidad es que el inquilino vaya por la vía penal al argumentar falsedad documental, estafa o vulneración de los derechos constitucionales frente a la propiedad. Pero en la práctica, supone tener que dejar la vivienda y algunas personas se quedan literalmente en la calle. UN PASO INSUFICIENTE. La variación total para dicho periodo fue una subida del 48% a un promedio del 8% de subida anual.

Desde el primer trimestre del 2002 hasta el segundo del 2004, la subida total fue del 38,4%, casi un 17% anual, mientras que desde abril/02 hasta diciembre del 2007 la subida fue del 36,5 % para todo el periodo, un 9,47% anual. La disminución de los fuertes ritmos de subida del 2007, se debe en gran parte a que ya estábamos metidos en la crisis, restricción del crédito incluida, y no a medidas políticas adicionales. La construcción sigue siendo la principal fuente de ingresos de los Ayuntamientos, y todos, aunque sus consignas digan lo contrario, han subido los demás impuestos para compensar la deficitaria recaudación. Durante las últimas semanas hemos visto cómo muchas entidades financieras han empeorado las condiciones de sus hipotecas, subiendo el interés, retirando ayudas en metálico y, sobre todo, aumentando el número de los productos vinculados al préstamo hipotecario.

Esta ‘moda’ de obligar a contratar varios productos (seguros) a cambio de un interés bajo está muy extendida entre las entidades, ya que les permite mantener intacto el diferencial publicitado, (si antes el interés era de Euribor + 0,55% ahora también lo es, pero obligando a contratar hasta 7 productos vinculados). Si se lo adjudicara por menos debería estar dotando ese crédito ante el Banco de España", responde . El decano andaluz Antonio Ojeda confirma que los bancos están recurriendo cada vez más a sus servicios: "Los trámites previos al desahucio se pueden hacer ante el juez y ante el notario. ¿El banco puede quedarse con mi piso pero permitirme a la vez vivir en él? Normalmente, este régimen de alquiler social es posible, pero por ahora son poco los casos. En este caso se exige que al menos el 60% de los vecinos tengan unos ingresos familiares de menos de 3598,65 euros al mes (5,5 veces el SMI de 2013). 3 Préstamos, subsidios y subvenciones. El Ministerio de Fomento concede tres tipos de ayudas para rehabilitar tu vivienda. Luis vivía en una buhardilla amplia del centro así que decidieron alquilar el estudio de Paula, en Lavapiés.

Puesta al día en el pago de las cuotas del préstamo. Además, disminuye el tiempo final de pago. Misma letra La cuota o letra mensual no se ve mermada. También es habitual que te cobren algún tipo de comisión simplemente por el hecho de tener la línea de crédito disponible, incluso aunque no la uses (suele estar ligada de alguna forma al máximo disponible en la línea). En nuestro ejemplo vemos que la línea de crédito de tiene una cuota de 300€ mensuales (a veces se establecen cuotas trimestrales, e incluso anuales, sobre todo a empresas, pero para particulares lo más normal es mensual). De esta manera disfrutaremos de una cuota baja cada mes y finalizaremos antes la deuda, con lo que nos ahorraremos intereses.

También conviene saber qué intereses me daría el banco por tener ese dinero en un depósito si estamos buscando hipoteca y pensamos que es posible que en un futuro vayamos a devolver capital anticipadamente, debemos pactar una comisión de amortización parcial del 0% de cara a que la operación no presente pegas y nos salga lo más barata posible otro motivo para amortizar hipoteca es que al reducir el dinero que debemos al banco nos estamos blindando ante posibles subidas de tipos de interés. Esta liberación puede realizarla incluso contra la voluntad de la entidad ejecutante. “Cualquier trabajo es mejor que ninguno me explicó -. Ese nuevo importe de intereses, que es superior, no se salda con la cuota mensual, capitalizándose los intereses no satisfechos. Y todo eso sin contar impuestos, seguros, gastos y derramas. también es cierto que las circunstancias actuales con unas tasas de interés tan bajas a quien tenga un Euribor con cero y poco está pagando realmente muy poco interés y quizás en este caso el de amortizar hipoteca sea realmente menos atractivo y se limite ver que es mejor si la deducción del IRPF o ver lo que soy capaz de obtener en un tiempo razonable de la inversión realizada con ese mismo capital. En definitiva y para finalizar el ladrillo que hoy os he soltado... Esto es, el banco se convierte en nuestro nuevo vecino.

Muchas entidades temen que el 2008 sea uno de los peores ejercicios en mucho tiempo. Si no, siempre estarás a merced de lo que los demás quieran darte. El primer paso para aprender el valor del dinero es ser consciente de su presencia. Nuestra entidad lucha por el derecho a la vivienda, no por entregar la vivienda al banco, nunca fue una buena opción, excepto en casos especiales de divorcio traumáticos. Pero son situaciones del mercado muy aisladas, y que además pueden encarecer la hipoteca por mayores comisiones o tipo de interés. Por eso a los bancos les encanta dar hipotecas para funcionarios, porque son los que más ingresos estables tienen de todo el mercado laboral. A lo mejor las ideas del apartado anterior te parecen una locura. La llamamos: 4 pasos seguros para librarse de la hipoteca y ganar al banco MÁS INFORMACIÓN sobre cómo defender su derecho a la vivienda: Negociar la rebaja del recibo del alquiler. Metiendo el máximo por año, es decir 9.040€, dejarías de deducirte 1.356€ por año.

Los datos del Poder Judicial revelan la presencia de un aumento del 218,7% de las ejecuciones hipotecarias entre 2007 y 2013, donde Cataluña (304,2%) presentó el crecimiento mayor y el País Vasco registró el aumento más moderado (39,9%) (Gráfico 3). En mayo de 2013 el Banco de España[3] publicó los resultados de una encuesta entre entidades de crédito con más del 85% del crédito hipotecario vivo para compra de viviendas. Los bancos serán malos malísimos, pero lo que está claro es que al menos ellos sí sabían lo que firmaban, mientras que por lo general la otra parte ni entendía las cláusulas del contrato ni falta que le hacía. Firma de hipoteca Es bastante común ver a gente que no sabe que una hipoteca a 30 o 35 años a tipos medios del euribor puede llegar a casi duplicar el precio del inmueble. Para evitar dilaciones innecesarias, el proceso puede iniciarse por fijar la cuantía reclamada en la demanda, explican desde Jausas abogados.

La solidaridad es muy importante y de hecho está siendo la mejor alternativa pues la movilización vecinal crea “una alarma social” con la que no gusta lidiar a los secretarios judiciales. Si te parece seguro y si tienes cerca supermercados y otros establecimientos que consideres básicos para tu comodidad. Cuando optas por amortizar capital lo que haces es restar dinero del principal, sin pagar intereses -cuidado en este caso con las comisiones-. En un país decente se podrían hacer especulaciones al respecto pero en esta piel de toro donde los fraudes financieros están a la orden del día y los engañados y estafados superan la bonita cifra de un millón colapsan los juzgados al tener que litigar uno por uno al no existir en nuestro ordenamiento instrumentos jurídicos con que defenderse y recuperar el dinero con leyes tales como las class actions o las mass actions norteamericanas que permiten litigar en masa y son de una efectividad abrumadora. AVISO IMPORTANTE: Para evitar el colapso de no contestar adecuadamente a todos aquellos que se dirigen en petición de orientación se hace necesario la colaboración de los interesados.

Ahora tienen todas las de ganar las personas que disponen de dinero líquido y no tienen prisa por cerrar ninguna operación. ¿Cómo me afecta la crisis de EE UU? - Muchas personas se preguntan cómo puede repercutir el impago de una hipoteca en Alabama a un promotor de Albacete. ¿Ves ahora la diferencia de criterio al valorar el padrón como elemento para determinar el domicilio fiscal? El problema es que Hacienda suele ser poco dada a aceptar alegaciones y cambiar su versión inicial, por lo que la vía para solventar la cuestión suele terminar siendo la de los tribunales. De esta manera, se libera al hipotecado de la responsabilidad ilimitada que había asumido en el momento de la firma del préstamo. ¿Es una buena solución? La dación en pago supone la solución perfecta a la ejecución judicial para aquellos deudores que han sufrido una notable depreciación del precio de la vivienda, ya que les permite liberarse íntegramente de la deuda entregando la vivienda al banco.

Como añade, “no me importa ayudarles si están intentando ayudarse a sí mismos. Se dispone, entre otros aspectos, de datos sobre el número de procedimientos de ejecución hipotecaria y sobre el número de lanzamientos practicados por los Tribunales Superiores de Justicia. Entre 2008 y 2013 los totales acumulados han sido de casi 500.000 procedimientos de ejecución presentados y 309.560 lanzamientos, con una tendencia creciente hasta 2010, que se estabilizó después, a niveles elevados, entre 2011 y 2013 (Gráfico 1). Ten en cuenta que en un préstamo hipotecario el dinero que te presta el banco depende mucho de la garantía inmobiliaria. Esto es óptimo si no quieres estresar tu capacidad de pago y liquidez en exceso, dejando la materia fiscal en manos de la posibilidad de realizar nuevas amortizaciones parciales en el futuro con el ahorro que puedas ir acumulando. Sino, Internet o Páginas Amarillas siempre pueden ayudarte a encontrar soluciones rápidas.

Hagas lo que hagas, si vas a vivir de alquiler no olvides 4 cosas importantísimas: a) Fíjate en el barrio. Cualquier documento puede ayudarle posteriormente para su defensa judicial. Primero, el stock de obra nueva sin vender es mayor a las 500.000 viviendas que dice. La entidad de crédito está obligada a aceptar la entrega del bien hipotecado por parte del deudor a la propia entidad o tercero que designe. En la práctica, el comprador, que muchas veces resulta ser el mismo banco que concedió la hipoteca cuyo impago ha precipitado la subasta, se desentiende. Con una dificultad añadida, que es la que presentan aquellos individuos sin pareja y que, por lo tanto, deben afrontar todos los gatos solos  o recurrir a sus padres. Aunque hay otros índices en el mercado hipotecario como por ejemplo el IRPH. Serán los jueces lo que tendrán que plantarles cara y colocarlos en su sitio, parece increíble que la financiera Unión de Créditos Inmobiliarios lleve años campando a sus anchas sin que el Banco de España le llame al alto y se pasee por los juzgados saliéndose de rositas.

Estos casos serían los referidos, principalmente, a los empleados de las entidades financieras que en su día firmaron contratos con condiciones preferentes como diferenciales del -0,2% o -0,3%. Supongamos también que cuando empieza el préstamo, el Euribor era del 4% (así, empezamos pagando un 8% de interés), pero cuando a los 6 meses toca revisarlo, ha bajado al 2% (de modo que a partir de ese momento pagamos un 6% de interés). Pero luego tomamos sin pensar una decisión que se va a llevar consigo un montón de sueldos de los próximos años sin siquiera hacer las cuentas para saber cuanto vamos a pagar. Cállate y toma mi dinero Desde los actores implicados (bancos, promotoras, constructoras, políticos  ) saben que esto es así, y estimulan ese sentimiento y promocionan la compra de vivienda sea como sea. Sabiendo que amortizar plazo es la decisión correcta desde el punto de vista financiero, cada uno debe considerar qué es lo que prefiere.

El director comercial de Halifax, cree que esta fórmula es positiva para muchos compradores de vivienda ya que permite hacer frente a la hipoteca en los primeros años del crédito, los más difíciles para un comprador medio de vivienda, sin dificultades, a costa de que sean más altas las cuotas a pagar una vez transcurrido el período de carencia. ¿Superar o no la fiscalidad? Otro de las dudas que les surge a los titulares de hipotecas es si conviene o no conviene superar el importe de las desgravación fiscal o es mejor limitarse a estas cantidades. Si no amortizan capital, la deducción total de la pareja será de 1.139 euros (569,5 euros cada uno), mientras que si optan por adelantar dinero de la hipoteca hasta el máximo permitido ahorrarán en su declaración 2.712 euros (1.356 euros cada uno). En cambio, en el caso de venta en subasta o adjudicación del inmueble por parte de las inmobiliarias de los bancos, si el valor que recibe el banco no cubre la totalidad de la deuda pendiente, además de perder la vivienda aún sigue debiendo parte de la deuda.

Incluso en la situación actual no es una mala solución para las entidades de crédito, ya que evitan los altos costes implícitos en una ejecución hipotecaria y plazos judiciales para acceder a la posesión y propiedad del inmueble en aquellos supuestos en la operación es de muy dudoso cobro por no contar con titulares, cotitulares o avalistas solventes que puedan hacer frente a la deuda. ¿Cuáles son los requisitos para acceder a la dación en pago? En estos momentos existe una ley de dación en pago que ofrece mayores facilidades para que determinados deudores puedan acogerse a la dación en pago, que es el RD - Ley 6/2012 de 9 de marzo de 2012, de medidas urgentes para la protección de deudores hipotecarios sin recursos. La Ley Hipotecaria anterior a este decreto ya contemplaba la posibilidad de la dación en pago, pero para poder materializarse debía estar pactado entre la entidad financiera y el cliente antes de firmar el préstamo hipotecario y, por tanto, estar especificado expresamente en la escritura hipotecaria.

Al tener que haber un acuerdo entre 2 partes, los bancos históricamente no han optado por la dación en pago y sí por ejecutar la vivienda para con su subasta satisfacer la deuda. Condiciones para conseguir una dación en pago según la nueva ley: Que la hipoteca recaiga sobre un inmueble cuyo precio de compra-venta no exceda de unos determinados valores en función de la población de los municipios: Municipios > 1 Millón habitantes: 200 mil € / 33 millones de pesetas Entre 500 mil y 1 Millón hab.: 180 mil € / 30 millones de pesetas Entre 100 mil y 500 mil hab.: 150 mil € / 25 millones de pesetas Hasta 100 mil hab.: 120 mil € / 20 millones de pesetas Cumplir los criterios marcados para considerar a una persona dentro del umbral de exclusión y por tanto ser beneficiaria de esta opción. Para calcularlo, se dividen los 2.671,64 euros que cuestan los seguros entre los 300 meses de vida de la hipoteca (25 años x 12) y al resultado se le suman los intereses generados por el incremento de capital, que se calculan multiplicando los 2.671,64 euros por el interés pactado de Euribor + 0,55% = 2,05% y dividiéndolo entre 12.

El hipotecado pagará una cuota de 426,05 euros por una hipoteca de 100.000 a 25 años a un interés de Euribor + 0,55%, pero si dividimos el coste anual de los seguros entre 12 y lo añadimos al precio de las cuotas para poder comparar con otras ofertas, veremos que el hipotecado pagará el equivalente 475,13 euros al mes, igual a haber firmado una hipoteca a Euribor + 1,5%. Si no necesitamos los seguros propuestos, es preferible que firmemos la hipoteca a un interés de Euribor + 1% sin ningún seguro asociado, ya que pagaríamos una cuota mensual de 448,36 euros, ahorrando 26,77 euros al mes (321,24 al año y 8.031 en total). Será necesario preguntar por el precio del seguro de hogar (que dependerá de las características de nuestra casa) antes del día de la firma para acabar de decidir. Ejemplo 2: Se trata de una hipoteca vigente de una entidad que ofrece Euribor + 0,35% a condición de contratar: * Seguro de Vida: 32,83 euros al mes * Seguro de Hogar: precio según vivienda De no contratar estos productos, el banco aumentaría el interés de la hipoteca hasta Euribor + 0,75%.

En la fecha citada de 2013 el Colegio de Registradores de la Propiedad de España[2] publicó una estimación para 2012 a partir de una encuesta directa y voluntaria a los registros de la propiedad. En vivienda habitual, en 2012 hubo en España 49.300 procedimientos de ejecución iniciados, 30.050 adjudicaciones y 11.400 daciones en pago. De todas formas y al igual que pasaba con el diferencial del tipo de interés, interesa que sean lo más bajas posibles. Productos vinculados: como ya hemos dicho, contratar una hipoteca implica otros productos complementarios que suelen tener mayor tipo de interés o gastos. La herramienta para dejar su recibo mensual limpio de trampas y de paso podrá reclamar lo le han cobrado de más estos años. ¿Qué es la ITV de tu hipoteca? Es una forma fehaciente de contrastar el contrato de préstamo con garantía hipotecaria que firmaste ante notario y la aplicación, transcurrido el tiempo, que el banco hace y deshace de las condiciones pactadas.

Además, hay que tener bien claro que, más allá de la cesión de un paquete de viviendas que, recordemos, aún no se ha hecho realidad (otras veces se han firmado convenios y no vimos ni una), estamos sobretodo ante un intento de lavado de imagen. Exigimos que se hagan públicos los convenios de cesión de viviendas a la Administración Pública, de manera que podamos conocer en qué condiciones se firman: pagarán las rehabilitaciones de nuevo con dinero público o los responsables asumirán de una vez por todas alguna carga? La diferencia de los precios de alquiler respecto a los precios sociales serán transferidos de nuevo como ingresos a la banca o la función social de la vivienda se hará cumplir. Todas las viviendas que acumula la banca gracias a los centenares de miles de desahucios que ha ejecutado deben ser devueltas a las familias que las necesitan.

Pero no se especifica cuál es el periodo máximo que puede transcurrir entre la adjudicación y la venta para que se considere un breve periodo de tiempo, ni cuál es la cantidad a partir de la cual se considera que hay un beneficio muy superior. Orden de prevalencia para el embargo La Agencia Tributaria ha elaborado una ordenación de los bienes embargables en función de su prioridad de embargo. Dinero en efectivo o cuentas abiertas en entidades de depósitos Créditos, valores y derechos sobre productos financieros corto plazo Sueldos, salarios y pensiones. Este tipo de listados son revisados por los bancos para analizar la solvencia del solicitante de una hipoteca. Es la manera más sencilla de alejarnos de ellos: ¿cómo me iba a plantear irme de casa si adoraba a mis padres? La indignación adolescente enciende la mecha que nos propulsa lejos del hogar. Como conclusión, podemos decir que cada hipoteca y cada economía familiar es diferente, por lo que la opción perfecta dependerá de las necesidades de cada una. Los fines de semana suele pasarlos en Madrid.

En caso de venta, el comprador lógicamente se hará cargo de tu hipoteca y te dará el sobrante si es que lo hay. Te recomiendo que visites esta página, donde puedes encontrar más ideas y consejos: Mi consejo final es que actúes y no escondas la cabeza, esperando a que los problemas se resuelvan solos, pues en ese caso la bola se te hará más y más grande. La tasación de una vivienda como paso previo a la hipoteca es la valoración más conocida que figura en las escrituras del préstamo hipotecario, pero no es la única. Registra el modelo de préstamo entre familiares, bien mediante escritura pública o lo más fácil, en el registro de entrada de tu comunidad autónoma. No, no es tan grave.

Pero desde el punto de vista deudor, el avalista es casi como el prestatario: si el prestatario no paga, el avalista debe pagar, respondiendo también de la deuda con todos sus bienes. No es como ser coprestatario, en el sentido de que el banco no puede pedirle la cuota sin más al avalista (algo que sí puede hacer con cualquiera de los coprestatarios; recordemos que todos ellos son responsables solidarios), sino que debe demostrar que primero se lo ha pedido al prestatario, éste no ha podido pagarlo, y entonces hay que recurrir al avalista (algo que de todos modos, con los medios telemáticos de hoy en día, es trivial: te envían el recibo, tu banco lo rechaza por que no hay fondos y eso es justificación suficiente para emitirle el recibo al avalista). El Código de Buenas Prácticas Bancarias al que se han acogido la mayoría de las entidades bancarias solo permite la opción de permanecer en la vivienda pagando el 3% de la deuda pendiente en concepto de alquiler por un plazo máximo de dos años, y siempre a personas que cumplan unas condiciones muy específicas. Con la ley de Enjuiciamiento Civil, la deuda del ejecutado suele engordar bastante con unos desproporcionados intereses y prácticamente debidos de por vida sin prescribir. Éstos son los pasos que el ejecutado tendrá que pasar hasta llegar al desahucio.

En un principio nos encontramos con una casa por un valor de 150.000 euros y una hipoteca de 120.000 euros, que cubre alrededor del 70% u 80% de su valor. Por último, abogan por paralizar los desahucios de primeras viviendas y pequeños locales y aprobar la polémica dación en pago con carácter retroactivo. Lo que no dice Podemos, sin embargo, es que la combinación de estas medidas afectaría de lleno a la solvencia del sistema financiero -y, por ende, del propio Estado-, a las garantías del mercado hipotecario y, por ello, en última instancia, a las condiciones de financiación del conjunto del sector privado (familias y empresas) y el acceso de la población a una vivienda en propiedad. España contaba con cerca de 6,5 millones de hipotecas destinadas a la compra de viviendas a cierre de 2013 y una deuda próxima a los 580.000 millones de euros en esta materia. A veces estos productos vinculados pueden hacer que gastemos más dinero o incluso que tengamos que dedicar parte de nuestros ingresos a dichos productos, como pasa con los planes de pensiones.

El que se adjudique la subasta sabe que asume todas las cargas anteriores, pero la hipoteca en ejecución y todas las cargas posteriores quedan eliminadas (purgadas, en lenguaje jurídico). De esta forma, lo que conseguiremos es disponer de más capital para destinar a otros gastos cada mes, pero no reduciremos el número de cuotas en que deberemos abonar a lo largo del préstamo. Este economista descarta que la banca vaya a intentar mitigar el desplome del Euribor volviendo a subir los diferenciales por la feroz competencia existente por captar clientes y cree que seguirán apostando por dar más financiación nueva. Muchas veces, a la hora de conseguir financiación, tanto las empresas como los particulares que se acercan hasta alguna de nuestras oficinas pueden ver aumentadas sus posibilidades de obtener ese dinero que precisan si cuentan con un avalista que garantice la devolución del importe financiado en caso de que no puedan pagarlo.

Su cabeza de lista, Ada Colau, se ha mostrado más moderada respecto a los desahucios, pese a haber sido una de las activistas más famosas de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca. En el programa de Málaga En Comú se habla de “aumentar los recursos de las oficinas de vivienda para que puedan prevenir los desahucios” en la Ciudad Condal, unos 20 diarios según el partido de Colau, el 85% de los cuales es por impago de alquiler. Aquí podéis ver la diferencia entre los de Madrid en 2013 y los de Cantabria, por ejemplo: Los tramos de la renta en Madrid y Cantabria Como puedes ver, quienes residan en Cantabria pagarán muchas más impuestos que quienes vivan en Madrid, especialmente las rentas más altas. Mientras que si pagas una hipoteca  Cuando terminas consigues por lo que has pagado”. Puesto que son bancos muy grandes. Argentina 32) ya que conocer de prima mano de alguno de nuestros asesores toda esta información harán que tengan más confianza y menos temores en este paso tan importante en la vida de un comprador.

Os presentamos un vídeo donde nuestro 2 directores de oficina os explican nuestra filosofía de trabajo y cómo nos gusta tratar a los clientes; que muy pronto puedes ser tú. empezó a trabajar con 17 años como técnico en farmacia. Pero, como aseguran muchos, en lo fundamental las cosas no van a cambiar mucho. Es igual que comprar cualquier otro seguro. Puesto que el Euribor será el mismo para todas, y el interés que pagarás por tu hipoteca dependerá de la suma del euríbor más el diferencial que aplique tu banco. Cuota: la cuota es el pago mensual de tu hipoteca y que depende de varios elementos. Ahora la modificación de la Ley de Enjuiciamiento Civil permite la notificación por edictos que se cuelgan en el tablón de anuncios del propio juzgado y por los que se supone que el denunciado se da por citado para el juicio. Todo existe por su capacidad de trabajar y crear riqueza para ti y tu familia. Según el Consejo General del Notariado, en los últimos tres años este tipo de procedimientos se ha multiplicado por cinco hasta alcanzar 2.532 casos en 2012.

Otra posibilidad son las asociaciones de vecinos del barrio. Para alcanzar la deducción máxima en este caso, la pareja debería amortizar de forma anticipada 10.484 euros entre ambos. Así, una vivienda de 60.000 euros se puede comprar por una cuota de 314 euros/mes con una hipoteca a 20 años. A este gastos, hay que sumar todos los gastos de consumo necesarios para vivir. En este caso el Banco tiene derecho a echarte. Domicilio en el que además, la afectada estaba empadronada. Aunque “los términos del acuerdo suelen absolver a los hijos de los deberes de la reciprocidad”, la realidad es que los jóvenes lo perciben como “algo bueno” que los padres hacen por ellos: “La abuela murió el año pasado así que mi madre decidió dar a mi hermano y a mí otra suma de dinero de la que heredó”, como explica Laura, que reconoce que va a invertir el dinero en algo valioso, es decir, en un piso porque su madre “no quiere que lo malgastemos”.

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