En este contexto, empiezan a ser frecuentes los casos en los que una persona recurre a un préstamo para pagar otro crédito hasta que el círculo de crédito ya no da más de sí y entonces se encuentra sin recursos y con pocas posibilidades de maniobra. que-pasa-si-no-pago-al-banco-como-funciona-el-proceso-de-embargo-y-subasta En primer lugar hay que indicar que dejar de pagar al banco es siempre una mala decisión que tiene consecuencias negativas, empezando por la reclamación de las cantidades adeudadas por parte de la entidad financiera. ¿Qué hago si no puedo pagar la hipoteca? En este sentido, lo primero que hay que hacer en cuanto comienzan los problemas de pago y se detecta la posibilidad de caer en la morosidad es acudir a nuestra oficina para explicarles la situación y tratar de llegar a un acuerdo. Igualmente, esta reforma anima a que el contrato se inscriba en el Registro de la Propiedad (unos 36 euros por un contrato de un año de alquiler -prorrogable a tres- de una vivienda con una renta de 1.000 euros al mes). Aunque trabajes 24 horas al día, todo lo que ingreses será embargado para cubrir la deuda pendiente con el banco.
Es lo que popularmente se conoce como «el tocho», ya que se trata de una cantidad importante de papeles (la demanda, más la fotocopia del contrato de la hipoteca y el acta notarial donde se especifican las cuotas impagadas más los intereses de demora y las costas judiciales generados). Aquí destacan en proyecto sky y el proyecto screen que bankia puso en venta el pasado mes de mayo. Es decir, solo 5 de cada 100 hipotecas. Foto: Corbis. Foto: Corbis. ¿Nueva burbuja de sobreendeudamiento? Para este experto, la banca "ya no oculta sus prisas para mejorar sus ratios de rentabilidad en las operaciones de crédito y el escaso margen que consiguen con las hipotecas. Parece una broma, pero el hecho de que se haya demostrado falsa la frase “los pisos no bajan nunca”, inclina también los precios a la baja por la defección, y desafección, de todos los seguidores de esta frase, casi mantra religioso. Por tanto, añadimos una razón más para no prever subidas en 2014: expectativas bajistas combinadas con desánimo por parte de los vendedores. va subiendo y subiendo su tono de voz conforme avanza la conversación.
Querían ver con sus propios ojos que postor se quedaba sus casas. "La gente con problemas que ha ido a pedir una reestructuración, se encuentra con otras cosas", explican en la firma. Este ratio equivale al número de veces que el precio de alquiler está contenido en el precio de venta o al número de años que tardaría en pagar el precio de una vivienda mediante el alquiler en las condiciones actuales de contrato de arrendamiento. Una vivienda alquilada por temporadas no es susceptible de deducción, por ejemplo. - Usted también afirma que otra de las consecuencias de la burbuja inmobiliaria es el derribo de pisos, ¿no? - No queda otro remedio. Y para ello habrá que pensar en la creación de un “banco malo” o un vehículo para dar salida a los activos inmobiliarios tóxicos En el último año, la actividad comercial de la banca española en el ámbito inmobiliario se ha visto revolucionada por dos fenómenos fundamentales: la venta de buena parte de las plataformas internas de gestión de ladrillo de las entidades a grandes inversores internacionales y la consolidación de Sareb como uno de los principales motores de venta, una vez asentada su estructura comercial inicial.
Así, si en los nueve primeros meses de 2013 la gran banca controlaba directamente sus transacciones, que multiplicaban por cinco las que lograba sellar el banco malo, entre enero y septiembre del presente ejercicio la mayoría de las plataformas de la gran banca están ya controlada por fondos externos mientras que Sareb se ha posicionado entre los principales vendedores del sector (ver despiece). Dos fenómenos que se unen a la progresiva reducción de los precios de venta de los inmuebles que provocó la imposición de mayores provisiones a la banca y que, en conjunto, se han traducido en un incremento de 22%_en las ventas de la seis mayores entidades del país, superando las 68.000 transacciones frente a las 55.000 del mismo periodo del año anterior.
Un mercado que está liderado claramente por tres entidades, CaixaBank, BBVA y Sabadell, responsables de siete de cada 10 operaciones pese a que, paradójicamente, las dos últimas entidades han renunciado de momento a la tónica general del sector de ceder la gestión de su ladrillo a terceros para “profesionalizar” su comercialización. De momento, no obstante, es CaixaBank, que vendió el 51% de su gestora inmobiliaria al fondo Texan Pacific Group (TPG), quien lidera las ventas con un total de 20.093 transacciones sumando las de 9.983 viviendas de su balance, que le reportan unos ingresos de 964 millones de euros, y 10.110 de promotores a los que financian. La entidad catalana ha consolidado además una sólida apuesta estratégica por el alquiler, que supone ya el 43% de su actividad inmobiliaria. Las señoras ya no dicen nada: se han ido a casa y han cerrado a cal y canto. ¿Si no tengo dinero en efectivo puedo pagarle con bienes? Sí, pero solo tras la subasta del inmueble, cuando el importe obtenido de la misma no sea suficiente para pagar lo reclamado.
Sin embargo, hasta ahora los bancos españoles no han podido hacer una gran colocación de activos inmobiliarios a este tipo de inversores y se han limitado a operaciones de sale and lease back de redes de oficinas troceadas. Las entidades financieras empiezan a acercar posiciones con los promotores más sanos y activos comercialmente considerándolos como vías adicionales más expertas que les ahorren una gran estructura de personal y se complementen con su red de oficinas. Las ventas se concentraron principalmente en Cataluña (18,2%), Comunidad Valenciana (13,7%), Andalucía (13,4%), Madrid (13,2%) y Murcia (10%). chalets-sareb-almeria Según la Sareb o “banco malo”, su actividad este año se ha visto afectada por la gradual entrada en vigor del acuerdo de gestión de activos con los nuevos “servicers”: Altamira Asset Management, Haya Real Estate, Servihabitat y Solvia. “Al crear esta factoría de desinversiones, hemos sido muy activos, más que nuestros competidores”, confirma.
Los bancos comenzaron a rebajar los descuentos de su stock de viviendas en noviembre de 2014. Sin embargo, en lo relativo a la usurpación no violenta – u ocupación – no hubo cambio alguno; se mantiene la pena de multa de tres a seis meses. Lo habitual – sobre todo en zonas con alta densidad de población, como Madrid – es que sólo se ingrese en prisión en caso de acumular una condena superior o igual a la de dos años. La persona que se encuentra en proceso de desahucio no suele sentir rabia ni enfado, sino desorientación y tristeza. En un principio, existía un plazo de cuatro años para que el comprador terminara de adquirir la casa. Anuncio en internet. "Alquilo a quien me dé la gana" Uno de los argumentos que propicia el “sólo españoles” que acompaña a algunos anuncios de alquiler es el “desconocimiento” de los propietarios, asegura Florencia Gaya de ACCEM. Corresponden a las sociedades de gestión inmobiliaria que Santander, BBVA, Popular, Banesto, Sabadell, Caja Madrid y La Caixa, respectivamente, han creado, reactivado o potenciado, según los casos, para dar salida al cada vez mayor «stock» de viviendas que tienen en su balance.
La crisis ha convertido a los bancos en agencias inmobiliarias. Cuando tengáis el documento, haced llegar una copia al ente con quien tenéis el problema (el Ayuntamiento, en el caso del IBI; la comunidad de propietarios, si se trata de los gastos comunes). La titulización hipotecaria Una vez ya hemos comprendido la titulización pasamos a explicar la tilulización de las hipotecas. Para ello, existen diferentes tutoriales online sobre cómo elaborar una tabla correcta de Excel y cómo aplicar las funciones financieras predeterminadas en el programa, que son tres principalmente: Función PAGO: calcula el pago mensual de un crédito en base a una tasa de interés constante. Función PAGOINT: calcula sólo lo que se paga en concepto de intereses de un crédito en base a una TAE constante. Función PAGOPRIN: calcula sólo lo que se paga en concepto de capital de un crédito en base a una TAE constante. Para elaborar la tabla en Excel de forma satisfactoria no son necesarios conocimientos financieros avanzados, pero sí será conveniente tener destreza con el propio programa.
Solicitar un préstamo sin largos periodos de amortización El periodo de amortización de un préstamo bancario es, en la mayoría de los casos, bastante largo, pues es lo que beneficia a la entidad: cada cuota incluye intereses, por lo que a más cuotas, más beneficios para el banco. A nadie se le ocurre meter dinero en un negocio sin haberlo estudiado antes, pero en cuanto a inmuebles, cambia el cuento. "Vaya idea más peregrina, tienes, Eso no lo hace nadie ni lo hará. Cada paso que des, cada gestión, cada papel puede ser una oportunidad para que el cliente sienta que no te has olvidado de él y que tienes su propiedad en la cabeza. Ahora, cientos de miles de personas han perdido su trabajo y deben afrontar el pago de una vivienda. Según la ley, las deudas hipotecarias prescriben a los veinte años, y las deudas personales a los quince. Si tú vas a prestar dinero a unas personas que no conoces, ¿qué te gustaría saber sobre ellos?
Pues básicamente querrías saber si: Tienen los ingresos suficientes para devolver el préstamo. Han pagado sus créditos en el pasado. Tienen algo de valor en propiedad, en caso de que no puedan devolver el dinero. Sin utilizar la complicada jerga financiera acabas de descubrir los conceptos de ingresos, solvencia y garantía. Para que estas dos cosas sucedan, el banco tendrá que pedir al juez que dé la orden, y vosotros tendréis que ser notificados con suficiente tiempo de antelación. En lo que respecta a la deuda restante (la que no ha quedado cubierta por el precio de adjudicación en la subasta, más los intereses y las costas judiciales), hay entidades que no la ejecutan inmediatamente. Un total de 32 expedientes han pasado ya esta fase y 31 se encuentran en manos de los letrados mediadores del Colegio de Abogados de Zaragoza, que se encargan de emprender las negociaciones con las entidades acreedoras. De estas, 14 aún están en trámite con los bancos sin procedimiento judicial, otros 5 se está mediando existiendo ya procedimiento de ejecución.
Ahora solo le queda saber que ocurríria en caso de que te ocurra algo no previsto que pueda hacer que no puedas pagar. "El Gobierno sí es sensible a este tema", regular la expropiación de viviendas vacías a las entidades financieras que desahucien a familias en riesgo de exclusión social y sancionar a aquellas que cuenten con espacios deshabitados. Aunque siempre puedes poner la tele y ver Gran Hermano (o el fútbol), la elección es personal de cada cual. La aplicación de la cláusula suelo aparece en la escritura del préstamo hipotecario —¡ojo! no confundir con las escrituras de la vivienda—. Una información que, aunque a simple vista no parezca tan descarado, aparece claramente en la letra pequeña de todos estos productos. Ese cheque paga el “supuesto valor” que un mercado hinchado por los propios bancos concede a la vivienda objeto de garantía. La resistencia a los desahucios viró a derrota el pasado día 25 de julio del 2011 en el barrio del Clot-Barcelona.
Dicho esfuerzo, según cálculos del Banco de España, se sitúa en la actualidad en el 35% y es menor al observado en septiembre de 2008 (41%), pero muy superior al advertido en diciembre de 1999 (20,2%). Mi interpretación es que para un gran número de familias, especialmente la mayoría de las que ingresan menos de 2.500 euros mensuales, la compra de un piso es una opción imposible. Tú lo pagas. De forma recurrente en mis visitas suelo encontrarme con personas que me preguntan exactamente para qué se hace la tasación y mi sorpresa (aunque ocurre a menudo, me sigue sorprendiendo) es patente cuando me preguntan si ellos podrán ver el informe que redacto. En concreto, se busca que las cuotas se adapten a la capacidad de pago del cliente. Entre las fórmulas más comunes está el alargamiento del plazo de la hipoteca, lo que permite reducir la cuota mensual. Hoy en día, una familia necesita 6,3 años de su salario bruto para pagar una vivienda. La cuestión es si esta regulación será suficiente o continuará siendo efectiva a lo largo del tiempo.
Esta semana la presidenta de la Comunidad de Madrid, Esperanza Aguirre, soltó la liebre al asegurar que “promovería” un nuevo contrato hipotecario por el cual las familias españolas sólo tendrían que responder por préstamo con la propia vivienda. Por la especial sensibilidad que atañe a este tema, sólo el año pasado cerca de 94.000 familias perdieron su hogar como consecuencia de las ejecuciones hipotecarias, las declaraciones de Aguirre fueron ampliamente recogidas y debatidas en los medios de comunicación. Para el resto, el interés adicional llega hasta el 1,64% cuando no hace tanto apenas alcanzaba el 0,45%. Al respecto, un estudio del portal sobre las ofertas publicadas en la Red señala que el diferencial medio ha pasado del 0,80% a principios de este mismo año a un 1,441% en la actualidad. ¡No tengas prisa, que no estás comprando un kilo de plátanos! Tómate los meses que necesites para buscar, comparar y elegir, y en caso de duda ya sabes: alquila.
Aunque parezca largo de leer, está escrito en un lenguaje sencillo y asequible de entender por todo el mundo. ¿Un contrato firmado por el dueño y el inquilino tiene validez sin más? ¿No es necesario llevarlo a un notario o agencia inmobiliaria? ¿Qué debe incluir ese contrato para que sea válido? La LAU incluso da por válidos los contratos verbales. “No pretendemos hundir el mercado, pero el objetivo es una liquidación ordenada y que el vehículo sea rentable”. Y si añadimos que muchas hipotecas se concedieron al 100 % o al 120 % del valor de tasación, y que cuando llega el momento de concretar la dación la deuda se puede haber incrementado bastante por los intereses de demora, ante Hacienda podría parecer que hemos obtenido una ganancia, al dar la vi- vienda por un valor superior al que nos costó. Por último, fiscalmente una dación es más cara que una ejecución. Para hacerse una idea hay que tener en cuenta que un posible acuerdo supondría vender de una sola tacada un volumen equivalente a toda la actividad anual de Servihabitat.
Interés de los fondos buitre La venta de este paquete está interesando a los denominados fondos buitres comoBlackstone, Lone Star, Apollo, Cerberus, Centerbrigde, JB Capital Markets, Pimco, Savia Assets u otros, que son los que están estudiando el libro de venta. Este tipo de firmas de inversión ven en el mercado inmobiliario español una importante oportunidad después del fuerte ajuste de más del 30% experimentado en los precios en los últimos años. ¿No es cierto? Es una incongruencia que supera el disparate absurdo decir en dos líneas que “resulta absolutamente imposible” para acto seguido que el “Fondo se halla extinguido” .Seguimos para bingo, el banco acompaña lo que califica de documento, veamos a lo que llama documento, se trata en un “pantallazo” recopilado de la web de la CNMV. “En la próxima reunión de PAH catalanas se pondrá la idea encima de la mesa, para que pase a ser una campaña en la que todo el mundo aparque las siglas para trasformar el modelo bancario, ya que el problema no son las hipotecas, sino el uso que hacen los bancos de nuestro dinero”, sintetiza.
En paralelo al inicio de la campaña, los activistas de la PAH prosiguen la acampada. Para ello se ha dotado de un abanico de herramientas comerciales amplias y flexibles como los Fondos de Activos Bancarios (FAB). ¿Qué es un FAB? Los Fondos de Activos Bancarios (FAB) son un instrumento exclusivo de Sareb y dirigido a inversores institucionales. El 90 % de las hipotecas españolas están referenciadas a Euribor y solo un pequeño porcentaje lo hacen al IRPH. esperamos que si no son en cinco años, sea en 10 años lo que tardemos en dar salida al suelo. Pasarán muchos años antes de que se vuelva a conceder un volumen de préstamos similar y, los que se suscriban, tendrán un diferencial mayor y para clientes con un nivel medio de ingresos más alto. ¿Cuánto han bajado los pisos? Variación anual de los precios de la vivienda en España, por porcentajes A finales de 2010, después de algo más de 2 años trabajando en Microsoft y viviendo de alquiler, decidí que había llegado el momento de comprarme una casa.
En aquel momento estaba totalmente asentado en Seattle. Últimamente, se están abriendo a esta posibilidad dada la saturación de los juzgados”. Algunas entidades españolas han manifestado que prefieren estudiar otras opciones antes de efectuar una ejecución hipotecaria. Ponen en práctica una relación muy detallada de cómo se ejecuta la venta de la cartera. Será en esta fase posterior en la que podrían introducirse cambios en la legislación hipotecaria. Dación en pago Sobre la advertencia de Bruselas de que "cualquier regulación que afecte al sector financiero debe ser consultada" al equipo técnico de la Comisión y el BCE, Luis de Guindos ha indicado que este decreto no modifica la Ley Hipotecaria, ya que se limita al proceso de lanzamiento, que es la fase final del procedimiento de ejecución hipotecaria y que normalmente coincide con el desahucio. El Gobierno debe consultar los cambios en la normativa de hipotecas con la CE, el BCE, y pedir asesoramiento al FMI en el caso de que las medidas tengan impacto en el saneamiento del sector financiero y los objetivos fijados por la eurozona en el rescate de la banca española.
En cuanto a la dación en pago de la vivienda, el ministro, que la calificó como una solución "de última instancia", recordó que es algo que ya está incluido en el "Código de Buenas Prácticas" de la banca y opinó que no es la solución "ideal", ya que el propietario pierde su vivienda e implica contratos hipotecarios más caros. Vienen y se van tranquilamente: este último hasta hizo un pis en el baño. El tipo de acuerdo que caracteriza las hipotecas implica que en las primeras mensualidades se pagan sobre todo intereses y en las últimas básicamente el préstamo. Foto: Wikimedia Commons Foto: Wikimedia Commons Mucha oferta para (relativamente) pocos clientes Todo esto se traduce en que los bancos han perdido una importante porción de su negocio hipotecario; aproximadamente 55.000 millones de euros anuales.
El saneamiento de los bancos, así como el desapalancamiento de familias y empresas, permiten avanzar que la concesión de crédito pueda crecer ligeramente. Se tarda entre 42 y 43 días. La mayoría de los pisos son mixtos, en un 45,6% de los pisos conviven ambos sexos, seguidos por viviendas compuestas únicamente por mujeres (33,2%) y por último aquellos en los que sólo viven hombres (21,2%) En cuanto a las preferencias de las personas que están buscando una habitación, el 31% busca pisos con habitantes mayores de 26 años y el 27% pisos con menores de esa edad, mientras que para el 42% la edad no es relevante. En estos tiempos de derrumbe del mercado inmobiliario, si en cualquier tertulia se saca el tema de las liquidaciones complementarias del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales por adquisición de viviendas de segunda mano, pronto alguien intervendrá airado contando su caso o exponiendo el de algún conocido. La titulización hipotecaria nació a partir de la ley 19/1992, es el proceso por el cual, las entidades financieras "venden" sus préstamos hipotecarios a terceros, eliminando su riesgo.
¿Cómo lo hacen? Desde el punto de vista financiero, los créditos hipotecarios se ven reflejados en el balance en unos derechos de crédito, y mediante las titulizaciones, la entidad convierte los créditos hipotecarios en Bonos Titularizados para ser intercambiados en los mercados de renta fija. Pero hay algunas agencias que sí lo hacen. - Tenga en cuenta el estado del piso, en algunos casos el coste de las reformas necesarias puede hacer que lo que en principio parece barato termine siendo caro. - Al precio de venta del piso es necesario añadir los gastos de la compraventa que dependiendo de la Comunidad Autónoma pueden ascender a un 14%. - En el estudio, la mayoría de los bancos financian el 80% del valor de la vivienda, pero en tres casos se ofreció una financiación del 100%; eso sí, en unas condiciones menos ventajosas por el tipo de interés y los gastos añadidos. - Sea precavido. Como se ha explicado en el apartado anterior, cada vez más jueces son receptivos a estos argumentos.
Exigid la condonación de la deuda Una vez subastada la vivienda, ya no es posible la dación en pago, precisamente porque no tenéis una vivienda para dar (dación) a cambio de la deuda. El resultado fue abrumador: el 63% de propietarios alquilaban el piso a la persona autóctona pero no a la que tenía acento extranjero. Además, se producirá una prórroga automática del contrato de alquiler a los inquilinos que manifiesten pertenecer a un colectivo especialmente vulnerable, obligatorio para los propietarios son un banco o una gran propietario de viviendas. "En estos años se ha demostrado que dejar el derecho a la vivienda al arbitrio del mercado lo destruye y, además, no supone una actividad económica sostenible ni generadora de empleo estable, sino un negocio depredador, especulativo y voraz que tiene en los desahucios su cara más salvaje", concreta el programa liderado Los límites mínimos de los embargos de salarios por cualquier deuda están definidos por el artículo 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil.
La mejor baza de los bancos, no obstante, sigue siendo, que el 100% del precio es financiado, lo que evita tener que abonar una importante entrada en estos tiempos de tan escasa liquidez en los hogares. insiste en que la actual coyuntura de precios es la mejor que podrá encontrar un comprador, y destaca ofertas como viviendas de dos dormitorios con garaje y trastero en Rincón de la Victoria desde 90.000 euros. “Antes que en comer, muchas familias se gastan lo poco que ingresan en mantener su vivienda, es lo último que dejan de pagar. Y dudo de que la gran mayoría de directores sepan ir más allá de diferenciar un español de un “inmigrante”. Vida laboral: Nuestra capacidad de generar ingresos Este documento proporciona una información inestimable para la entidad financiera. En el futuro valdrá menos y mientras tanto estas pagando por ella impuestos, comunidad, etc. Además, antes de tomar una decisión es necesario considerar varios factores, como los ingresos mensuales de los que dispones, tu tolerancia al riesgo y los tipos de interés actuales.
Los demás documentos que se aportan corresponden a la declaración de Martina y la ampliación (dos) de la inicial declaración. Esta circunstancia podría representar un freno a la dación en pago ya que además de la condonación se asumiría un coste fiscal adicional al no tratarse de un gasto deducible fiscalmente. Ello resultaría así conforme a lo dispuesto en el artículo 15 de la Ley 27/2014 del Impuesto sobre Sociedades al disponer lo siguiente: “Artículo 15. "Está claro que pasan por un mal momento y quieren que sean los clientes quienes paguen la crisis que ellos mismos han generado", señala el secretario general de esta organización, Fernando Herrero. Si le ofrecen una suma inferior a los 70.000 euros por los que está provisionada, al banco no le interesará vender la vivienda, cuyo valor reconocido por la entidad con las nuevas provisiones se situaría en 130.000 euros. En cualquier caso, para este experto la reforma "se queda corta", si los compradores de vivienda ven en el mercado una rebaja mayor, preferirán quedarse con el piso al valor del mercado y no al valor provisionado por el banco.
Aun existiendo esta facilidad de hacerlo todo desde la propia notaría, estos trámites los acostumbra a realizar el gestor designado por la entidad de crédito. Por otro lado, tengo la intuición de que las hipotecas para autónomos cuyos ingresos fiscales sean adecuados y con una buena antigüedad en el negocio irán en aumento, si bien esta tendencia se notará a lo largo de los próximos años, si como preveo cada vez haya más autónomos, o situaciones laborales similares a este colectivo, trabajando para las empresas y menos indefinidos. Una deuda en un registro de impagados, sea de telefonía o de préstamos fallidos, nos bloquea automáticamente el acceso a una hipoteca. La tasa de mora en el pago de la vivienda principal entra en zona de riesgo sistémico: llega al 2010 al 7'7% (11). “En dos semanas, he recibido tres emails de gente interesada en la casa y el resto han sido curiosos. Además de los 600 pisos que la Sareb ha cedido a Cataluña, la sociedad cuenta con otras 1.400 viviendas disponibles para alquiler social para otras comunidades autónomas.
Entretanto alguien ha conseguido beneficios récord, se ha destruido tejido industrial y se ha esclavizado a varias decenas de jóvenes a 30 años para pagar el festín. - Empobrecimiento del nivel de la sociedad. En los primeros años de vigencia del préstamo, la cantidad asignada a retribuir los intereses del capital pendiente, es mayor a la asignada a amortización del capital inicial. La primera impresión puede ser determinante para que se produzca el ‘flechazo’ del comprador con el piso. Una iniciativa se pone en marcha con la campaña "Tu casa a toda costa", que pondrá en el mercado 2.000 viviendas en zonas turísticas y costeras, a partir de 46.200 euros, según ha informado hoy el conocido como banco malo en un comunicado. Más adelante, la sociedad lanzará otras campañas para acercar el producto Sareb a los inversores particulares, con la puesta en el mercado de suelos y fincas rústicas, entre otros.
«Sareb no tienen intención de influir en los precios del sector, ni al alza ni a la baja», agregan desde la dirección. No se ha corregido esta situación y la banca mantiene el monopolio de las subastas judiciales de inmuebles. Los timos en el sector inmobiliario, pese a que en algunas ocasiones puedan parecer inverosímiles, afectan cada año a decenas de personas en nuestro país. Por diversas razones la familia ha contraído deudas de tarjeta de crédito, de préstamos personales y el propio préstamo hipotecario que se tiene antes de reunificar, cuyos pagos mensuales suponen un esfuerzo insostenible por la limitación de los ingresos (básicamente sueldos). Sin embargo, la agrupación de deudas con garantía hipotecaria no es una forma de seguir gastando igual; hay que analizar con atención el porqué los gastos han superado a los ingresos y cambiar nuestras pautas de consumo. Si no coincidiesen las condiciones financieras de la oferta vinculante y las del contrato de préstamo hipotecario, el notario tiene la obligación de advertirte y puedes desistir de la operación si la entidad no rectifica el contenido del contrato.
Si estás de acuerdo con el contenido de la escritura, el siguiente paso es ir a firmar al notario. Normalmente este trámite se suele hacer al mismo tiempo que la escritura de compraventa. En mercados atomizados como el mercado inmobiliario las correcciones son muy lentas, a diferencia de la bolsa que se corrige en seis meses porque son fondos de pensiones. El particular que quiere vender ahora va un poco a ciegas y no suele fijar un buen precio de salida, lo cual es clave para vender rápido y no alargar la operación durante meses. Envíalo también al director de la oficina por carta certificada explicando exactamente todo lo acontecido: cuál es tu problema y cómo te ha asesorado el personal bancario. ¿Qué pasa después? Una vez hecha la reclamación ante el BdE, se abre un expediente con la documentación presentada. Nadie de momento se ha acogido a la solución ofrecida por la Generalitat y CatalunyaCaixa. Las estadísticas oficiales corroboran que la dificultad de vender una vivienda actualmente afecta a todos los vendedores: tanto a promotores, a inmobiliarias, a entidades financieras como a particulares.
Y por tanto, como en cualquier otra profesión, nos puede tocar alguien que se lo tome muy seriamente, que nos preste atención y que esté dispuesto a escuchar nuestras propuestas, o podemos tener la mala suerte de que nos toque alguien poco competente o, peor todavía, poco motivado y resignado, convencido de que «no hay nada que hacer». Aunque, al mismo tiempo reconoce que "va a suponer un esfuerzo importante para las entidades", porque "van tener que provisionar 25.000 millones de forma inmediata y esos saneamientos solo se podrán hacer con operaciones de integración entre entidades". Habrá rebaja, pero "se queda corta" Efectivamente, habrá rebaja en los precios de las viviendas que tienen las entidades bancarias, aunque ahora "la demanda de la vivienda está en una situación de mínimos y está cayendo el ahorro", recuerda.
Es decir, que la gran bajada se produzca hasta el año 2014 y luego existan bajadas pequeñas entre el 1% y el 3% acompañadas de una subida de inflación importante. - Vamos que los pisos no se acabarán… -No creo que se agotarán los pisos en absoluto porque si uno se fija en la pirámide de la población no habrá demanda en los próximos años. Esto provocará que en los próximos trimestres salgan al mercado viviendas con unos precios reducidos, y que además hay que vender cuanto antes, porque la cosa apremia. A esto, hay que añadirle la profecía autocumplida que se genera en la calle viendo la preocupación de los que tienen necesidad de vender y no venden: las compras de vivienda se aplazan por la expectativa deflacionista, con una componente añadida que es la muerte del mito. El pasado mes de febrero, además, Bankia cedió 230 pisos para este mismo fin a la administración catalana, de los que una treintena ya están entregados. ministro de Economía, ha puesto fin al baile de cifras sobre la reforma financiera.
El contrato debe estar a nombre de alguien que no figure en la hipoteca y debe estar pasado por el registro de la propiedad. En el momento del embargo, la propiedad figura en el registro a nombre del hipotecado, pero figura como una propiedad con inquilinos. Fue quedarme embarazada y me echaron de Mercadona. La trampa, sus condiciones 'especiales': "No se puede tasar la vivienda, no se puede ver y hay que pagarlo al contado". ¿En cuánto estima este descenso? - Desde precios pico, desde mediados del año 2006 hasta la finalización del ciclo de bajada, los pisos bajarán teniendo en cuenta la inflación, en términos reales, entre 65-70% en las grandes zonas urbanas de Madrid, Barcelona y Bilbao. Y nuestras dudas sobre nuestros pisos son casi las mismas: ¿puedo aplicarme la deducción?, ¿cómo declaro mi cuenta ahorro vivienda?, ¿cuál es la referencia catastral de mi casa? … Estas son las respuestas de Hacienda a las dudas más comunes en materia de vivienda: casa ¿Es aplicable la deducción por inversión en vivienda habitual en 2014?
Con efectos desde el 1 de enero de 2013 se suprime la deducción por inversión en vivienda habitual prevista en el apartado 1 del artículo 68 de la Ley del impuesto y se establece un régimen transitorio que permite que los contribuyentes que hayan adquirido antes de esa fecha su vivienda habitual o satisfecho cantidades antes de dicha fecha para la construcción, ampliación, rehabilitación o realización de obras por razones de discapacidad en su vivienda habitual y vinieran disfrutando de este beneficio fiscal puedan continuar practicando la deducción en las mismas condiciones que venían haciéndolo. Para tales contribuyentes, la cuantía de la deducción por inversión en vivienda habitual se desglosará en dos tramos: uno estatal y otro autonómico. Régimen transitorio: A partir del 1 de enero de 2013 solo tendrán derecho a aplicar la deducción por inversión en vivienda habitual por las cantidades satisfechas en el período de que se trate los siguientes contribuyentes: Los contribuyentes que hubieran adquirido su vivienda habitual o satisfecho cantidades para la construcción de la misma con anterioridad a 1 de enero de 2013.
Los contribuyentes que hubieran satisfecho cantidades con anterioridad a 1 de enero de 2013 por obras de rehabilitación o ampliación de la vivienda habitual, siempre que las citadas obras estén terminadas antes de 1 de enero de 2017. Los contribuyentes que hubieran satisfecho cantidades para la realización de obras e instalaciones de adecuación de la vivienda habitual de las personas con discapacidad con anterioridad a 1 de enero de 2013, siempre y cuando las citadas obras o instalaciones estén concluidas antes de 1 de enero de 2017. En todo caso, para poder aplicar el régimen transitorio de deducción se exige que los contribuyentes hayan aplicado la deducción por dicha vivienda en 2012 o en años anteriores, salvo que no la hayan podido aplicar todavía porque el importe invertido en la misma no haya superado el importe exento por reinversión o las bases efectivas de deducción de viviendas anteriores.
¿Es aplicable la deducción por cuentas vivienda en 2014? A diferencia de lo que sucede en los casos de adquisición, construcción, rehabilitación o ampliación de vivienda habitual, quedan fuera de los beneficios que otorga el régimen transitorio los contribuyentes que, con anterioridad a 1 de enero de 2013, hubieran depositado cantidades en cuentas vivienda destinadas a la primera adquisición o rehabilitación de la vivienda habitual. En consecuencia, dichos contribuyentes no podrán aplicarse deducción alguna por las aportaciones que realicen en sus cuentas vivienda a partir de 1 de enero de 2013. Pérdida del derecho a las deducciones practicadas Se perderá el derecho a las deducciones practicadas hasta el ejercicio 2012 por cantidades depositadas en cuenta vivienda en los siguientes supuestos: A.- Cuando el contribuyente disponga de cantidades depositadas en la cuenta vivienda para fines diferentes de la primera adquisición o rehabilitación de su vivienda habitual. La venta (entre comillas) y alquiler (entre comillas) de casas ocupadas ilegalmente cada vez tienen más clientes.
Verdaderamente, estamos en un país de tontos. Cuando las valoraciones encargadas a las tasadoras, en vez de basarse en precios medios del metro cuadrado dependiendo de la zona, y algún que otro dato más, fácilmente manipulable, se basen en el "precio de mercado real" de la vivienda, las cosas pueden cambiar. Ya que en general el CBP está dirigido a hogares con ingresos bajos, creemos que la IM es en realidad menos restrictiva de lo que exige el CBP. EL RD-L fija precios máximos de compra de las viviendas en función del numero de habitantes en el municipio. Siempre se repetía la misma pauta, destaca su compañero Iñaki Ramírez de Olano, a quien en ese mismo establecimiento le ofrecieron trece, e incluso le animaron a negociar el precio: mientras que a los inmigrantes primero les preguntaban por su situación laboral, y luego se les ofrecía algún piso, a los nacionales se les empezaba describiendo un sinfín de opciones, y al final de la conversación se comprobaba que tenían trabajo.
Las perspectivas para este año, además, hacen prever que la situación se deteriore aún más. Además, su principal problema es que es más manipulable por parte de los bancos. Lo más recomendable es buscar alternativas y puede que los pisos adjudicados presenten más posibilidades para obtener mejores condiciones. Comprar una vivienda en el centro de Madrid puede resultar misión imposible. En resumen, el banco vende su piso un 132,16% más caro en comparación con la vivienda del particular. El tomador del seguro tendrá derecho a la devolución de la prima que hubiera pagado, salvo la parte correspondiente al periodo de tiempo en que el contrato hubiera tenido vigencia. Si antes se hacía con esa intención, el extranjero no residente debía solicitar una autorización de residencia no lucrativa, cumpliendo una serie de requisitos. "Tenemos que diferenciarnos para que el potencial comprador o inquilino no quiera otras opciones". este sistema, que ha crecido de manera exponencial en estados unidos, no funciona en españa.
En el segundo caso sí que se trata de una inversión, y si se hace con cabeza puede llegar a ser muy lucrativa. [Se refiere a las consecuencias de la sentencia de marzo de 2013 del Tribunal de Justicia de la UE, que otorgó poder a los jueces para suspender cautelarmente desalojos mientras se verificaba si en los préstamos hipotecarios se habían impuesto cláusulas abusivas] Pero ha llegado a imponer un 29% de interés de demora. Sí. A los inventarios de vivienda nueva, (sobre las 500.000 viviendas) habría que añadir los de aquella vivienda usada, que en general, su venta no trae consigo la compra de otra vivienda por el vendedor. Sería el caso de la mayoría de las viviendas recibidas en herencia, gran parte en estos momentos de las ventas de segunda residencia, las ventas de casas usadas porque no se puede pagar al banco o con necesidad imperiosa de liquidez, y sobre todo las viviendas vacías, que supone un volumen de viviendas de difícil precisión. Podemos estimar por tanto, cercano al 1.300.000-1.400.000 el número de viviendas potencialmente a la venta, entre nuevas y usadas (con la banca alrededor del 10% del total).
La contratación de compraventas tanto de usadas como de nuevas, llegaría a un nivel normal de inventarios (200.000-250.000), en unos tres a cuatro años como máximo, pudiendo reducirse a dos años, con la mejora de expectativas actual, que debería repercutir en un incremento de las cifras de compraventas. Conclusiones Existen grandes oportunidades de compra en la segunda residencia costera, con descuentos de alrededor del 20% sobre lo pedido. Posteriormente, la entidad debe subastar el inmueble y en caso de no venderlo, se lo adjudica como propio. De esta opción se benefician tanto el banco como el acreedor, ya que el conflicto se soluciona en un menor plazo de tiempo. No vale la pena perder tiempo, antes de iniciar el proceso hay que saldar todas nuestras deudas. Cobran alrededor del 0,01% más IVA del valor de la vivienda. Y que sepas que puedes pedir una segunda tasación con una empresa independiente del banco y éste no tiene por qué cobrártela.
Caja Madrid tiene Tasamadrid, Caja Laboral a LKS Tasaciones, La Caixa a VTH, la CAM a Tabimed, BBK, Kutxa y Caja Vital comparten Servatas, y Caja Madrid y Novacaixagalicia tiene a pachas Tasagalicia. Desde hace tiempo, las asociaciones de consumidores OCU y Adicae acusan a éstas y otras muchas tasadoras de haber inflado sus valoraciones para favorecer a los bancos, poniendo precios al alza para ellos y precios a la baja para particulares; y de inflar la burbuja inmobiliaria antes y después del boom. Como hipotecados, todo esto nos ha afectado, nos sigue afectando y nos seguirá afectando mucho. El tipo de interés depende del cliente. Es decir, si vendes tu casa por un valor de 300.000 euros, podrás seguir aplicándolos. En este post explicamos cómo funcionan los coeficientes de abatimiento, aunque este es su esquema general a la hora de calcular una ganancia patrimonial: Como calcular la ganancia patrimonial con los coeficientes de abatimiento Y aquí puedes ver la diferencia ente aplicarlos y no aplicarlos a la hora de pagar impuestos: Fuente: Abante Asesores Fuente: Abante Asesores Exenciones al pago de IRPF al vender la vivienda.
Pero no todas las plusvalías obtenidas por la venta de inmuebles deben declararse. El ritmo de devolución de capital de mi préstamo fue más rápido que las bajadas. - Esperar a final de 2011 empeora la situación, y tras la venta debo más: 46.863€. - Y esperar a final de 2012 incrementa la deuda final hasta los 60.524€. En total, en los 4 años de espera la deuda final casi se ha triplicado. Si en cambio compré a final de 2001, probablemente el piso todavía vale más que la hipoteca, así que tras la venta podré cancelarla y me quedará dinero. Pero como antes, esperar sale caro: - Vendiendo a fines de 2008, año 7 de la hipoteca, habría ingresado 342.534€ tras cancelar el capital pendiente de la hipoteca. - Esperar a final de 2012 me reportaría 236.598€. - En total, vender en 2012 en vez de en 2008 me hace ganar 105.000€ menos.
Eso sí, sigo ganando. ¿Por qué las entidades no quieren trabajar con entidades homologadas por el Banco de España?”, se pregunta una de las fuentes consultadas. Y, por supuesto, ser muy consciente de las condiciones que se firman cuando se solicita un crédito rápido o un microcrédito. A medida que la recuperación económica se consolida y se extiende la idea de que los precios de la vivienda han tocado fondo, las hipotecas se reactivan porque cada vez más gente se decide a firmar un préstamo variable a largo plazo, sin ser consciente, en muchos casos, de que pueden llegar a ser una trampa. A pesar de que la banca ha lanzado en los últimos meses préstamos a tipo fijo con el ánimo de dar mayor tranquilidad a sus clientes, lo cierto es que en España, el 94% de las hipotecas siguen estando ligadas a la evolución del Euribor a un año y, por tanto, a las oscilaciones del mismo. En abril, el indicador de referencia de la mayor parte de las hipotecas cerró en el 0,180%, un mínimo histórico que llegó en el mismo momento en el que las entidades vuelven a estar predispuestas a ofrecer financiación al público en general.
Esto, unido a la caída generalizada del precio de los inmuebles en los últimos años y el hecho de que empiecen a incrementarse en algunas zonas de las principales ciudades, ha hecho que, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), la contratación de hipotecas haya aumentado un 29% en tasa interanual. Los expertos consultados por Efe coinciden en que es una muestra de la nueva predisposición de los consumidores a contratar una hipoteca que, con el actual Euribor y los "atractivos diferenciales" que vuelve a ofrecer la banca, dan como resultado una cuota mensual que para muchos resulta asumible. Es más, ponen como ejemplo que la cuota hipotecaria puede ser inferior al pago de un alquiler de una vivienda similar, que junto al gancho de poder ser propietarios de la misma, algo que sigue resultando atractivo para buena parte de la población, anima a que firmen un préstamo a muy largo plazo.
Las hipotecas de ahora, por lo general, ya no incluyen un 'salvavidas' Y es aquí donde alertan de que a pesar de que las actuales condiciones pueden considerarse buenas para firmar un préstamo para la adquisición de una vivienda, debe tenerse en cuenta que las hipotecas de ahora, por lo general, ya no incluyen un "salvavidas". Después de que los tribunales pusieran en entredicho las cláusulas suelo, que impedían que miles de clientes se beneficiaran de determinadas bajadas del Euribor, la banca ha dejado de ofertarlas y con ello han desaparecido también las cláusulas techo, que protegían ante eventuales subidas del indicador.
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