Para empezar, ha vendido rápido sus pisos más problemáticos con agresivos descuentos que han superado, en algunos casos, el 50%. El objetivo es claro: mejor vender hoy pisos de bancos con descuento, que mañana más barato y con descuento, además de quitarlo del balance. "El contrato de mediación inmobiliaria contempla una actividad de resultado, es decir, que cuando se culmina la operación con éxito hay que pagar los honorarios, no antes", señalan. Lo que sí se puede hacer es un desglose de servicios parciales, desgranar al cliente servicios por fases e ir cobrando los honorarios de cada fase, pero siempre que el cliente esté plenamente informado y dé expresamente su consentimiento. Consejos Esta es la fase en la que la entidad inicia el procedimiento para reclamar la deuda impagada. Sin embargo —y por ahí asoma el fatal desenlace— la entidad bancaria le concedió el préstamo con la condición de que tuviera una doble garantía. La vivienda había perdido valor, pero el juez estimaba que esto se debía a la crisis económica, fruto "de la mala praxis del sistema financiero", e indicaba que el propio banco había valorado la vivienda por una cantidad superior.
En el mismo sentido se ha pronunciado otro juez de Barcelona, que ha condonado la deuda de dos jubilados insolventes que habían tenido que vender su vivienda y todavía debían dinero. Su ministro de Economía, Luis de Guindos, aseguraba que esta reforma "debe facilitar la salida de los activos" inmobiliarios que ahora tienen las entidades y permitir que "los ciudadanos se beneficien de unos precios más reducidos". El efecto será "muy directo" en el precio de las viviendas, que ahora tendrán que ajustarse al valor del mercado, señala el profesor de Economía de la Universidad Pompeu-Fabra, José García Montalvo que considera que la reforma obligará a las entidades a reconocer que "no valen lo que los bancos creen que valen".
Para el analista de AFI (Analistas Financieros Internacionales) Enrique Martín Barragán, la reforma anunciada por el Gobierno "va en la línea correcta para solucionar el problema del sector inmobiliario". Para las entidades, las opciones son claras, obtener márgenes prácticamente nulos concediendo hipotecas o alcanzar cotas de rentabilidad de dos cifras concediendo crédito al consumo", añade Javaloyes. En este sentido, denuncia que la banca ha comenzado a impulsar la búsqueda de iniciativas comerciales para el crédito al consumo "con las que se está prestando mucho y preguntando poco. En opinión de la OCU, para que una vivienda sea rentable como inversión la rentabilidad obtenida debe superar el 5% para compensar los gastos de la compra, los del alquiler, el riesgo de impagos y los desperfectos. Y para obtener rentabilidades de ese nivel, el estudio detallado de 300 barrios de las principales capitales españolas muestra que, de media habría que comprar como mínimo un 30% por debajo de los precios medios actuales de la zona.
La gran cantidad de pisos adjudicados ha pasado a formar parte del inventario de pisos y a llenar las carteras de las entidades financieras. En el análisis se destaca que los promotores y constructores están “retomando la confianza” previendo ese aumento de la construcción de viviendas. Los pisos de los bancos: ofertas entre el 35% y el 60% de descuento El sector financiero es todavía la primera inmobiliaria del país, y las entidades redoblan las ofertas de los pisos y casas que tienen en su cartera. El piso tiene 80 mts habitables y es del 2006. Si todo avanzase sin dificultades, ¿en qué plazo empezaría a ser rentable la operación? El banco malo se toma 15 años. Popular con 1.500 millones y Banesto algo más de 1.100 millones. Si no tenéis abogado de oficio o si, por lo que sea, este se niega a hacerlo, id al juzgado e insistid hasta que os acepten el escrito. Queremos quitárnosla de encima a toda costa", sostiene este extremeño afincado en la provincia.
Poco a poco, las entidades han ido soltando ese lastre para centrarse en su verdadero negocio. Ante un panorama poco esperanzador, el banco investigará el endeudamiento que el solicitante pueda tener, comprobando en primer lugar si el interesado acarrea préstamos con otras entidades bancarias. De ellas, en 317 casos se optó por la reestructuración viable de la deuda y en 78 casos se llegó a la dación en pago, 36 de ellas en el último trimestre. No obstante, el Gobierno cree que es conveniente ampliar los umbrales de exclusión que en su momento se fijaron para poder acceder a estas opciones, por lo que se elevarán los límites de los préstamos que se pueden acoger y se podrán modificar "en función de las cargas y circunstancias familiares". Además, si el banco rechaza el plan de refinanciación propuesto por un deudor deberá justificar por qué, y se moderarán los intereses de demora del 20% al 10% en los casos de impago del alquiler tras la dación en pago. Por una equivocación o por mala suerte, no podemos perder a una generación.
La patronal bancaria, que en teoría representa a todos los bancos, tampoco parece muy propensa. El problema es que para una entidad financiera que huye de experimentos raros y prefiere ceñirse a la actividad típicamente bancaria, hacer negocio con unos tipos de interés por los suelos es más que difícil . Que para comprobar si están al corriente de pago de los tributos del ayuntamiento (IBI, Basuras, etc) tienes 5 días o sino renuncias. En su opinión, “pese a la actual situación del mercado inmobiliario, existe una demanda residencial latente que aflora cuando concurren un buen producto, un buen canal de comercialización y un buen precio”. BANCAJA SUBASTA PISOS A LA BAJA EN VALENCIA, ALICANTE Y CASTELLÓN POR EL ESTANCAMIENTO DE LAS VENTAS A PRECIOS DEL MERCADO: LAS PUJAS DE SALIDA OSCILAN ENTRE EL 10% Y EL 30% MENOS Tulipp celebrará entre los próximos días 24 y 25 de mayo en Madrid la segunda subasta de viviendas a la baja, en la que saldrán a la venta 200 pisos nuevos con descuentos en sus precios de entre el 10% y el 30%, informó ayer la firma. Las viviendas están repartidas por las provincias de Madrid, Toledo, Baleares, Castellón, Valencia , Alicante, Almería, Málaga y Cádiz y han sido cedidas por Bancaja, a través de Bancaja-Hbitat, y otras promotoras inmobiliarias como Quirbasa, promociones Gonayra.
Pisos “low cost”. - ¿La única solución es empezar de nuevo? -Muchos economistas le van a decir que lo de Grecia es negativo porque no hay crédito, yo lo que digo es que cortemos el crédito a la industria de la construcción, que caiga quien tenga que caer, y si hay que intervenir más bancos y constructoras que los intervengan. Las casas de calidad inferior suelen tener un PER más bajo. Todos estos datos, llevan a la realidad de que en las mejores casas muchas veces es más fácil vivir de alquiler que comprarlas. Eso sí, aclaró que las entidades se podrán acoger a este código de forma "voluntaria". Por esa razón, el banco anota aquellos pagos del hipotecado que devalúan el activo como entradas de pasivo. Lo mismo se puede aplicar a los avaladores, que también responden de la deuda con sus bienes presentes y futuros, incluidos el patrimonio y los salarios.
Tanto a vosotros como a vuestros avaladores os pueden embargar no solo la nómina, sino cualquier propiedad a vuestro nombre y vuestras cuentas corrientes. hasta casi la fecha de la subasta de tu vivienda puedes abonar la deuda con los intereses correspondientes de demora (que a estas fechas ya serán considerables) y acabar con el proceso pero si no lo haces llegarás a un momento crítico y doloroso: se subastará tu casa y tendrás que dejarla subasta de la vivienda una vez anunciada de forma adecuada la subasta de tu vivienda, se procederá a realizarse la misma. La oferta también cumple con las expectativas de público más exigente. Su cuota sube mes a mes de forma incontrolada sin que Bankinter haya aportado soluciones hasta el momento. Stop Desahucios Salamanca denuncia la negativa de este banco a negociar y llegar a acuerdos con los afectados y afectadas, que se ven obligados a recurrir a la vía judicial. No obstante, aunque es una figura legal, lo más frecuente es que el banco no acepte esta opción debido, entre otros factores, a que el valor de los inmuebles se ha depreciado y muchos de los pisos tasados hace años estaban sobrevalorados.
Durante dicho plazo el impago de la renta devengará un interés de demora del 10 por cien. d) Las entidades podrán pactar con los deudores la cesión de una parte de la plusvalía generada por la enajenación de la vivienda, en contraprestación por la colaboración que éste pueda prestar en dicha transmisión. e) Esta medida no será aplicable en los supuestos que se encuentren en procedimiento de ejecución en los que ya se haya anunciado la subasta, o en los que la vivienda esté gravada con cargas posteriores. Si tomamos como referencia esta cifras y se aplica la misma proporción de los dos últimos años -el 1,5% del total nacional-, el País Vasco podría acabar el año con entre 1.500 y 2.250 viviendas embargadas más. Una tendencia que ya se está materializando.
Nada se ha regulado sobre este aspecto en el Real Decreto-Ley 4/2014 y tampoco en el Real Decreto-Ley 8/2014 ni en el Real Decreto-Ley 1/2015. A estos efectos el Reglamento del Impuesto de Sucesiones y Donaciones, Real Decreto 1629/1991, de 8 de noviembre, dispone lo siguiente en su artículo 12: “Artículo Un requisito para utilizarlo es haber utilizado antes la vía del defensor del cliente de la entidad. Cuando suban los tipos y se corrijan las rentabilidades de la renta fija, la salida de capitales en busca de otros bienes con mejor relación liquidez-rentabilidad será brutal. ¿Cuáles serían las políticas de vivienda adecuadas que debería proponer el Gobierno de Rajoy de cara a las elecciones de 2015? Eliminar, de una vez todas, la vivienda pública, porque ha fomentado la codicia y la discriminación de la gente según su género económico.
Según director general se trata de una” medida muy positiva de cara a reactivar el mercado de alquiler, dado que elimina uno de los factores que más hacen dudar a los propietarios cuando valoran colocar su vivienda dentro del mismo”. Sin embargo, la nueva ley no establece ningún plazo máximo para el desalojo voluntario, un trámite que puede alargarse hasta un año. Deficientes medidas de seguridad A pesar de todas las medidas que puedan tomarse para no sufrir un robo en el hogar, nunca se está libre de estas acciones delictivas. El frenazo de las economías francesa y alemana, así como las incertidumbres que el futuro de Grecia inyecta sobre la zona euro no ayudan a ser totalmente optimistas sobre 2015. BBVA no facilitó datos sobre pisos terminados en balance. La venta de los pisos no es fácil. Si existen otros créditos, además del préstamo, podría proponerse la reunificación de deudas. Los créditos sindicados se dan cuando la cantidad que se presta es muy alta (generalmente son solicitados por gobiernos de países), caso en el cual varios bancos se unen y realizan el préstamo, lográndose, de esta forma, reunir el monto solicitado y compartir el riesgo de un posible no pago del dinero. La importancia del crédito para una economía es muy grande.
Esta plataforma alega que hay infinidad de viviendas vacías de los bancos al tiempo que muchas familias no pueden acceder a un inmueble. Buenos pisos en el banco malo La Sareb, la sociedad que gestiona los activos tóxicos de la banca rescatada, ofrece ya cientos de pisos con descuentos para particulares. Es en épocas de expansión económica cuando más riesgos de inflación existe (al haber más demanda, los precios se incrementan). Así ocurre, por ejemplo, con el Santander. Se tiene que pagar en treinta días hábiles, desde la escritura o la adjudicación después de la subasta. Tales empresas eran, casualmente, las inmobiliarias creadas por la entidad que ostentaba la posición acreedora en el procedimiento.
Es posible deshacerse de los activos inmobiliarios, sólo hace falta voluntad. Una crítica que se puede hacer a esta postura es que es la defendida por una persona con intereses en el sector, que le viene bien que haya movimientos inmobiliarios. La reforma fiscal de mediados de 2012 ha hecho que muchos extranjeros de alto poder adquisitivo se vayan a Portugal, donde sí que se respeta a los ahorradores. Lo que ocurre es que para no cargar a los arrendadores con liquidaciones trimestrales del impuestos y otros trámites, se aplica una exención siempre que el arrendamiento sea efectuado por una persona física. Por ello, a usted no debería ofrecerle un tipo de interés, ya que para ese banco / caja siempre sería mejor perder un nuevo cliente, que perder a miles ya fidelizados. Por el contrario, una entidad financiera de reciente implantación en una zona, la única forma de captar clientes es ofreciendo un producto competitivo. Ejemplo: los bancos tradicionales como BBVA, Santander, Banco Popular... Las entidades financieras prestan en general hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda adquirida o tomada como garantía.
Ni fondos, ni bolsa, ni renta fija. Estas empresas están intentando presionar a través de su patronal, la APCE, para que el descuento no sea drástico, y en eso coinciden con las entidades financieras. De momento, no hay nada decidido. También a él. Aunque nuestra oferta había sido la primera en llegar —según confirmó la responsable— la otra pareja había contactado poco después con la entidad bancaria para cerrar un acuerdo, pues la inmobiliaria jamás informó al banco de que el inmueble ya tenía comprador». «La inmobiliaria no dudó en utilizarnos como cebo» La impotencia de los jóvenes se tornó en desesperación al comprobar que la falta de comunicación entre los trabajadores de la empresa había tirado abajo sus ilusiones. En 2012, según Fomento, la caída interanual fue del 43,6%, mientras que el acumulado desde 2006 es del 95%.
En el portal, Solvia dedica un espacio destacado a casas de alto standing con descuentos de hasta el 57%. Paralelamente, hasta septiembre, ofrece 700 viviendas vacacionales, con una hipoteca desde 108 euros al mes, con una rebaja que llega a cerca del 50%.
En cuando la realidad ponga en su sitio a los propietarios-caseros, veremos que los alquileres bajan de nuevo: la oferta es mucho mayor que la demanda, teniendo en cuenta la salvaje oferta que existe de vivienda a la venta. Pisos de segunda mano a la venta, tiene que existir alrededor de 800-900.000 a los que hay que sumar unos 700.000 de primera mano en venta…eso sin tener en cuenta los 700-800.000 que están en algún proceso de construcción y que no están a la venta, pero que van entrando en el mercado de venta a trompicones, con lo que hacen bajar los precios de venta y, luego, de alquiler. La renta media en comparación con los precios medios sigue siendo muy baja, por lo cual la compra aún no es posible para un buen número de la población, ¿deben seguir bajando las viviendas para permitir el acceso de la clase media a las mismas? Sí, efectivamente, esa bajada de precio de alquiler y de venta de los pisos es paralela y todas las dinámicas de mercado apuntan en esa dirección.
¿Qué consecuencias traería consigo? Por ejemplo, viajar al extranjero, a países extracomunitarios, saldría mucho más caro ya que en el momento de cambiar tus euros, al valer menos, saldrías perdiendo. Parece mentira, pero no hemos salido todavía de la crisis y ya se vuelve a oír eso de que es el momento de invertir en vivienda. Los servicios de inmobiliarias y agentes profesionales proporcionan comodidad, una mayor calidad de las visitas y muchas ventajas para que el cliente pueda desentenderse de los trámites burocráticos. E igualmente variados son los precios que piden por ellos. Una vez que el sistema financiero se quite de encima las entre 400.000 a 700.000 viviendas en construcción o a la venta que tiene y para cuya venta está dispuesta a conceder hipotecas de hasta el 100%, permanecerán las políticas de préstamo que existen actualmente para viviendas pertenecientes a particulares. Recuerda que conviene, ante cualquier duda, acudir a un notario, ya que éste va a intervenir en toda hipoteca y es la persona que te puede dar un asesoramiento independiente, imparcial y gratuito sobre cualquier aspecto del préstamo hipotecario.
Cuestiones de interés: Leer bien los documentos de la hipoteca Los hipotecados en apuros que hay actualmente en el mercado suelen ser de dos tipos: o son víctimas de una hipoteca que no conocían bien o han perdido alguna de sus fuentes de ingresos. En definitiva, unas cantidades que podían llegar hasta los 221,64 euros anuales. No obstante, es mejor tener una actitud proactiva que esperar a que sea la entidad la que realice el primer movimiento", opinan fuentes de una entidad española. “En este ejercicio estamos vendiendo con un descuento del 35% frente a las rebajas del 40% del pasado año”, confirma José Antonio Álvarez, número dos del banco presidido por Ana Botín. Desde casas de ensueño a un precio ridículo a inversores extranjeros que solo pueden pagar con billetes de 500 euros, pasando por princesas de países lejanos que buscan casas de veraneo en España, los ejemplos –a veces de risa– son varios. En este caso, es necesario asegurarse de la titularidad del solar donde se va a construir y de las cargas que tiene.
LA TRAMPA. Estos así como las participaciones en beneficios obtenidos por tener acciones en cualquier tipo de entidad estaban exentos con el límite de 1.500 euros anuales. No obstante, hay que tener claro que esto no aporta ningún beneficio para la persona que avala y sí muchos riesgos, ya que este se expone a perder sus bienes presentes y futuros en caso de impago de la hipoteca. Doble garantía: una segunda vivienda, otras propiedades o, incluso, los propios bienes del avalista, pueden servir como dobles garantías, además de la vivienda que queremos comprar. Ahorros para afrontar los gastos de gestión . Para el propietario, se fija una reducción única del 60% del rendimiento neto derivado del alquiler de inmuebles destinados a vivienda. La morosidad sigue manteniéndose en niveles aceptables, pregonan. Tres años después, el PAU de Valdesangil no tiene prespectivas de reactivación a medio plazo. Esta estrategia permitió multiplicar el número de transacciones, que a estas alturas del año pasado arrojaba un promedio de 250 ventas al día. Y de nuevo estamos dentro de múltiples jurisdicciones en juzgados de primera instancia difícilmente controlables por el poder político. Luego una vez obtienes ese porcentaje, bastaría con que lo aplicases a la vivienda en la que has mostrado interés.
El final de la crisis del sector inmobiliario pasa, para este profesor de Economía, por que los precios "se ajusten a la renta de las familias" y añade "o se ajusta a las buenas o las malas". El Consejo de Ministros ha aprobado una "primera fase de medidas de protección de deudores hipotecarios" para paliar la situación de las personas afectadas por desahucios. Por una parte, se han fijado las condiciones bajo las cuales los desalojos serán paralizados durante dos años en su fase final. En total, hay 70 personas afectadas. El modus operandi era el siguiente. Las hipotecas tienen la ventaja que trasladan totalmente los riesgos financieros a las familias.
Banesto, a través de su portal, Casaktua, anuncia ocho en Vizcaya, seis en Álava y dos en Guipúzcoa, todas de segunda mano, además de otras seis que saldrán a subasta próximamente. ¿Por qué frenan Santander, BBVA y Caixabank la venta de sus pisos? Las tres grandes entidades firman menos transacciones de inmuebles en estos primeros seis meses pese a que el entorno económico es notablemente mejor al de 2014. Y sin estar empadronada, no puede ni solicitar el permiso de residencia (se exige demostrar tres años de empadronamiento para regularizarse por la vía del arraigo social, la más habitual), ni renovarlo. Tras la aprobación del Código de Buenas Prácticas, es posible que una familia se acoja a la dación, pero además de encontrase en una situación de exclusión, el precio de adquisición del inmueble que se marca plantea escenarios de aplicación muy limitados. Igualmente, la asesoría profesional es fundamental a la hora de gestionar esta clase de hipotecas, lo que sube la factura.
La ‘vuelta’ del sector financiero al mercado de las hipotecas y el incremento de la inversión nacional harán que pase página la crisis del mercado residencial más intensa y profunda de las últimas décadas. Es decir: la hipoteca que uno salda con la entrega de llaves se convierte en deuda de todos los españoles. Es este sentido, generalmente se valora más a los funcionarios o a asalariados con contrato fijo y varios años en la empresa y menos a los que tienen contrato temporal o a los autónomos. El superávit del estado ya no existe. “Los padres aconsejaban a sus hijos que se metieran en una hipoteca porque a ellos les había funcionado. Algunas entidades, como Santander, aprovecharon el cuarto trimestre de 2011 para adelantar parte de los deberes. Las entidades tienen una importante labor comercial pendiente, aunque solo se tengan en cuenta los pisos terminados y listos para la venta.
Según explican desde la entidad, las características del producto se adaptan a las necesidades y a la vinculación del cliente. Y Banco Popular dispone de la Hipoteca Aliseda que financia hasta el 100% del precio de compraventa más los gastos derivados de la operación, como impuestos, gestoría y notaría. Vale, cualquiera no, pero sí los cerrajeros. Roosevelt se aprovechó de la opinión pública, suscitando un amplio apoyo para la regulación y la supervisión de los mercados financieros, como la Comisión Pecora había recomendado. Consiste en que un inmueble (o varios) se ofrece y fija como garantía de que se va a devolver el préstamo, de manera que si éste no se devuelve en los plazos pactados, el banco o caja de ahorros podría, con unos procedimientos abreviados, vender en pública subasta el inmueble hipotecado para cobrar lo que se le debe, quedando el sobrante para pagar a otros acreedores o, en su defecto, para el deudor.
Al tener el banco o caja de ahorros una garantía especialmente eficaz, como es la del inmueble hipotecado, puede otorgar el préstamo con un plazo más largo y un interés más ventajoso que en los créditos personales. El inmueble, salvo que se procediera a la venta en caso de impago, sigue siendo propiedad del deudor, que puede venderlo, alquilarlo o volverlo a hipotecar. Esta no es la única forma de garantía posible. ¿Hay margen? Las rebajas de impuestos tienen sentido siempre y cuando se financien. después de que el banco se adjudica la vivienda por el 50% y poco más del valor de tasación, lo que hace es ceder el remate a su filial inmobiliaria que al ser empresa, declarará pérdidas y además puede pedir la devolución del iva, algo que no puede hacer el banco o cualquier persona física A la espera de que el nuevo Gobierno ponga sobre la mesa el tema de la dación en pago, distintas asociaciones siguen haciéndose eco de la escalada de embargos en España.
Normalmente el tope es un 40% de los ingresos que van a pagar la deuda total (hipoteca, cargos de la tarjeta de crédito y otros pagos). “Y no tiene por qué”, precisa Gutiérrez. el dinero no sale del banco, pero digamos que queda congelado y en ese momento pasas a ser un problema para el banco, cuando antes eras una molestia sexto mes aproximadamente al medio año y una vez que te hayan hecho requerimientos por escrito sin cambios por tu parte, el banco ya ve difícil la recuperación del préstamo por cauces ordinarios. Si bien es cierto que muchos pisos cuentan con un precio muy atractivo, hay pisos o vivienda cuyo coste es el mismo que el resto de pisos en general. Incluso, se pueden encontrar pisos con un precio que resulta elevado y para muchos incluso inaccesible, y es que el coste de la vivienda dependerá de muchos factores particulares de la propia vivienda, la localización, el estado de la misma, etc. Reyal urbis también cuenta con varias cajas como inversores.
El primer e imprescindible paso consiste en que el Banco de España relaja la política crediticia para la concesión de hipotecas (en la época que el Sr Caruana era gobernador) y también para la concesión de créditos al promotor. Además, considera que presionan negativamente sobre la cuenta de resultados de los bancos, "reduciendo su generación de beneficios y, por tanto, siendo una rémora para el aumento de la solvencia de las entidades". Desde este banco subrayan que ha supuesto un notable descenso con respecto a 2013, ejercicio que se cerró con un total de 10.130. Se trata de la segunda fase de la valoración de los activos de la banca tras las necesidades de capital de hasta 62.000 millones de euros identificadas por las consultoras Las bolsas, al alza.
Por eso, la mayoría de las mismas tienen poca afluencia y están desiertas. Aplicando los factores de elevación, estos hogares representan a un total de 1,462,027 hogares, un 36.8% mas que el numero de hogares con todos sus miembros en el paro de la EPA 2009/Q1. Si volvemos a aplicar las condiciones VP, TP, OP, PH, IM, PC y CV a los 406 hogares que cumplen con la condición HP Relajada, sin embargo, nos sale el mismo resultado que antes. Por otro lado, los pisos de bancos se reactivan con ofertas que alcanzan hasta el 60% de descuento. sareb-mapaobraparada El director general de negocio de Sareb, Alfredo Guitart, considera que, “una vez superada la crisis”, ha llegado el momento de dar una vía comercial a estas promociones.”Supone, por tanto, una oportunidad de inversión para los promotores locales, que conocen con detalle su entorno y tienen capacidad de finalizar estas obras y sacarlas con éxito al mercado”.
Ahora, la estrategia es vender poco a poco estos pisos embargados a clientes particulares, operativa que será más lenta, pero más rentable, ya que no será necesario hacer un ajuste tan severo como el que pedía Las cláusula suelo hipotecarias, aquellas que limitan la cuota que sigue pagando el hipotecado pese a la rebaja del euríbor, aún pueden traer un importante revés para las cuentas de la banca española. En concreto, según los analistas de Goldman Sachs un fallo desfavorable para la banca por parte del Tribunal de Justicia de la Unión Europea podría tener un coste de 3.000 millones de euros más en provisiones, lo que supondría más de un tercio de los ingresos anuales de algunas de las principales entidades financieras del país.
El alto tribunal comunitario estudia estos días si lo cobrado por estas condiciones hipotecarias, declaradas nulas por su falta de transparencia, debe devolverse a la clientela con carácter retroactivo desde el 9 de mayo de 2013, cuando el Tribunal Supremo impuso su criterio en este campo por primera vez o si debe de aplicarse una retroactividad total. Aunque buena parte de las entidades ha ido retirando estas cláusulas de su cartera después de un importante goteo de sentencias en contra, de momento tan solo se han venido abonando o provisionando los importes cobrados desde 2013. La activación de las cláusulas suelo, dada la caída de los tipos de interés, comenzó, sin embargo, en 2009, con lo que algunos cálculos apuntan a que la factura para los bancos podría duplicar las cifras que han ido dotando.
En concreto, según un informe emitido hoy por el gigante de la banca de inversión al que ha tenido acceso este diario, el impacto negativo sobre los ingresos netos de BBVA y CaixaBank ascendería a un 36%, obligando a las entidades a incrementar con fuerza las provisiones dotadas hasta la fecha. “BBVA aparece como el más expuesto en términos absolutos”, detalla el informe, que apunta a que la entidad que preside Francisco González –una de las primeras a las que el Supremo anuló sus cláusulas suelo- tendría que hacer frente a una provisión de 1.815 millones de euros. CaixaBank, por su parte, tendría que dotar otros 660 millones de euros.
También puedes pedirles una foto en la nueva propiedad, seguro que les encantará la idea. 10/ Fideliza y ¡vuelve a empezar! El último de los consejos para vender una casa es que pienses en el largo plazo. Así procedieron y su marido, sin lograr mejorar la situación. Y dos, si podrán acceder directamente a los promotores, que, dijeron, son quienes conocen mejor sus productos. El problema es que por ahora parece que da por buenos argumentos de unos bancos que han demostrado su codicia y malas prácticas de manera permanente. Se calcula que a través de las fusiones el sector tiene una capacidad de saneamiento de 30.000 millones por ajustes contables.
De esta forma, las cuotas de la hipoteca se harían mucho más llevaderas. La tasación hipotecaria ya está pagada, por lo que evitamos tener que pagar por ella. ¿Qué es Sareb? Sareb es una sociedad de liquidación cuya misión es gestionar y comercializar los activos procedentes de las entidades que recibieron ayuda pública. Aunque la tasación es un requisito imprescindible para la aprobación del préstamo hipotecario, es sobre todo una forma de valorar la vivienda que vamos a comprar, por lo que es recomendable aplicar los conceptos de análisis aquí descritos para decidir si la vivienda se adecua a nuestras necesidades, y además, si estamos pagando un precio adecuado por la misma es el único portal inmobiliario español que facilita en numerosos anuncios información online gratuita sobre seis valores de referencia hipotecaria aportados por sociedad de tasación para aportar transparencia al mercado a través de un link que está debajo de los mapas de algunos anuncios (ver imagen) y que da acceso a dichos valores Disponer de la tasación oficial de una vivienda, realizada por una empresa especializada, es un valor añadido a la hora de vender o comprar.
Actualmente es mucho mayor riesgo una subida de las rentabilidades que la oportunidad que representa una mayor bajada de los tipos que tiene muy poco recorrido potencial: esto es algo que no lo entiende mucha gente y es lo que los arruinará si es que adquieren vivienda ahora. Alquileres: a tu juicio como está yendo en España el tema de los desahucios por impago de alquiler. La mejor opción es realizar una tasación previa y aplicar un descuento de entre el 10% y el 20% a la cantidad que nos indique. Además, quedarán por debajo de las efectuadas en 2009 (463.719 unidades), un año donde el PIB cayó un 3,6%.
Para evitar problemas con esta cláusula es importante revisar bien el contrato, ya que algunas entidades consideran que dejar de pagar una, dos o tres cuotas es un impago esencial. El interés de demora: éste se aplica a modo de penalización cuando el cliente no paga las cuotas a tiempo. Las leyes en EE.UU., por ejemplo, no contemplan que el titular de una hipoteca responda con otros bienes del impago de las letras, al igual que pasa en otros países. Ha sido habitual ver a determinados colectivos de inmigrantes que no podían pagar su hipoteca ir a su entidad financiera, con toda la buena fe del mundo, a devolver las llaves. En julio, el Parlament catalán también aprobó una propuesta de ley, consensuada por todos los grupos, para proteger a las familias ante los procedimientos de ejecución hipotecaria. Antes de cerrar este reportaje, al hijo de Jaime le aceptaron su piso como dación en pago de su deuda, lo que libera a sus padres de responder con su piso.
Aparte de la solvencia económica del solicitante de la hipoteca, se tiende a exigir capacidad de ahorro y posibles avalistas o hipotecantes no deudores. En cuanto a la titulización de hipotecas, simplificando mucho, se trata de una forma de que la entidad financiera consiga liquidez mediante la emisión de títulos hipotecarios respaldados por sus hipotecas, que se compran y venden en un mercado secundario organizado. Sus anuncios muestran una gran cantidad de imágenes de la vivienda en donde se puede apreciar el estado de la misma, si necesitan reforma lo indican en el anuncio, y la mayoría de ellos se entregan amueblados, lo que supone un ahorro de entre 4.000 y 6.000 euros como mínimo que cuesta amueblar una vivienda. Sin embargo, debemos vigilar el contrato que nos ofrece la entidad financiera ya que con el paso del tiempo, una cláusula puede facilitar al banco la posibilidad de comenzar a cobrar comisiones por éstas sin posibilidad de cancelación.
La imputación de pagos: en caso de tener varios préstamos contratados con la misma entidad financiera y que todos ellos cobren sus recibos en la misma cuenta, en caso de impago, el banco puede destinar nuestro dinero al préstamo que más le convenga. En total, la Sareb recibió 197.474 activos, incluyendo los créditos al sector promotor. Entre los nativos los apellidos más populares son García, González, Fernández y Rodríguez, los nombres de mujer Ana, Isabel, Carmen y María, y Manuel, Antonio, José y Juan los de hombre. Para medir la presencia de discriminación comparamos la tasa de respuesta de los correos firmados con nombres nativos y la de los firmados con nombres marroquíes. "Claro, y lo que me costaba X, pues ahora X+Y, anda ya". Ladrillo. Parte de la base que tú eres una incomodidad para estas personas y posiblemente buscarán cualquier excusa para no atenderte de la forma debida. Entre las nacionales, destaca el caso de Sabadell y CAM, que el banco catalán compró en subasta a finales del año pasado y que está ahora en proceso de integración.
En ambos casos, no hay una hipoteca especial para pisos propios, aunque sí se puede llegar a financiar el 100%. Malas perspectivas Los bancos dan por hecho que la situación del mercado hipotecario no mejorará este año, aunque para finales del ejercicio algunos empiezan a divisar algún brote verde. O lo que es lo mismo, que las entidades financieras no tengan ingresos procedentes de las tasadoras ya que dicho coste, según los expertos, los acaba asumiendo el cliente final. En España mucha gente está invirtiendo en el ladrillo sin entender los fundamentales que nos llevan al superciclo de bajadas del que he hablado. Las webs que ofrecen dinero para tapar agujeros crecen sin cesar. Si se amplía el plazo, el máximo de la comisión es por Ley del 0,1% sobre el capital pendiente. En la EFF2008 se han realizado entrevistas a 6197 hogares representativos de 17,017,706 hogares en España.
Pero esto por desgracia no es posible. Conseguir capital prestado se ha convertido en una empresa muy difícil para el consumidor, verdadero perjudicado, a quien resulta casi imposible encontrar financiación para cualquier actividad económica que prevea iniciar. Fin de los préstamos fáciles y baratos Ya sea para adquirir una vivienda, comprar un coche o para financiar cualquier tipo de gasto personal, los bancos y cajas piden a los solicitantes los mismos requisitos que hace un año, según señala María Rodríguez, analista de riesgos de una conocida entidad bancaria, pero "con los parámetros más ajustables". Su ministro de Economía, Luis de Guindos, aseguraba que esta reforma "debe facilitar la salida de los activos" inmobiliarios que ahora tienen las entidades y permitir que "los ciudadanos se beneficien de unos precios más reducidos".
El efecto será "muy directo" en el precio de las viviendas, que ahora tendrán que ajustarse al valor del mercado, señala el profesor de Economía de la Universidad Pompeu-Fabra, José García Montalvo que considera que la reforma obligará a las entidades a reconocer que "no valen lo que los bancos creen que valen". Para el analista de AFI (Analistas Financieros Internacionales) Enrique Martín Barragán, la reforma anunciada por el Gobierno "va en la línea correcta para solucionar el problema del sector inmobiliario". Casi siempre con el respaldo financiero del sistema bancario. "Habría que declarar nulos todos los contratos de compra-venta que se hicieron al margen de la ley y obligar a los bancos a retornar a los afectados la parte que han pagado de su hipoteca". Entre los inmigrantes hay confusión. Dicen que los compradores potenciales toman una decisión definitiva en los 60 primeros segundos de una visita. La promotora hipotecó toda la finca y se la quedó el banco.
Desde el interior, rápidamente se bajaron las persianas y los gritos arreciaron cuando el banco cerró sus puertas y se negó a recibir a y a su abogada. "Y banca rescatada, familia desahuciada"; "No son suicidios, son asesinatos"; "Ladrones,ladrones", "Vergüenza, vergüenza"; "La banca siempre gana"... En mano, en notaría, el señor Arroyo nos dio 3.000 euros y nos dijo que tenía que ser así, en efectivo, que el restante nos lo daría a través de Caja Duero. Sareb cuenta con otras 1.400 viviendas disponibles para alquiler social en otras CC AAEl conseller de Territorio y Sostenibilidad, Santi Vila, ha explicado que los pisos se pondrán en el mercado de alquiler de forma gradual y que los gestionará la Agencia de la Vivienda de Catalunya durante un período inicial de cuatro años, con posibilidad de prorrogarlo. Así lo sostiene el Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros. Ni el seguro de hogar ni el del vida son obligatorios, si bien son un arma con la que juega la banca para dar luz verde o carpetazo a una operación.Tan sólo en aquellos casos en los que la hipoteca se utilice en forma de cédulas, derivados, etc.
El seguro de tasación era habitual hace varios años y permitía obtener préstamos hipotecarios por encima del 80% del valor de tasación. Lo que la pareja encontró esta vez fue, sin duda alguna, una táctica quizás más propia de un vodevil que de una gestión comercial: «La responsable del departamento inmobiliario nos sugirió un "juego" a través del cual la vivienda se la llevaría el mejor postor, aunque de una manera un poco extraña. Desde el Banco Popular destacan que "las ventas de inmuebles han alcanzado su máximo histórico en el primer trimestre de 2014 pese a la estacionalidad".
De esta forma se gana mucha seguridad jurídica, respeto de la propiedad privada y sale la oferta existente de viviendas vacías al mercado de alquiler con lo que este se abarata. En Madrid o Barcelona si una casa sale a la venta con un precio que los técnicos califican “en mercado”, es muy probable que no tarde más de seis meses en ser adquirida. Por el momento ya se han conseguido siete mediaciones favorables en las que se ha logrado refinanciar la deuda o consensuar con el banco la dación en pago de la vivienda. Y hace ya dos años que no podemos pagar la hipoteca”. Es decir, en plazo de dos meses, el particular debe ser capaz de disponer del dinero necesario para completar el pago, ya sea bien mediante ahorros o una hipoteca. Otros gastos: tasación, notario, registro. A la FIPER se deberá adjuntar un documento referido a las cuotas periódicas a pagar frente a diferentes escenarios de evolución de tipos de interés, con valores máximos, medios y mínimos de los tipos de referencia en los últimos quince años.
En fin, resulta que soy el gran hombre blanco", lamenta Ramírez de Olano. A Sambe no le sorprenden los resultados; él mismo ha experimentado a menudo dificultades para encontrar piso. Es decir, que la exigencia de que el cliente se ajuste a los parámetros que el banco establece para la concesión de un préstamo no admite ahora ningún atisbo de flexibilidad. El tipo de interés fijo y la comisión por cancelación debe, pues, valorarse conjuntamente. En general, el tipo de interés es importante pero no nos debemos dejar llevar por ofertas muy tentadoras basadas en un tipo muy atractivo para los primeros años y olvidamos otros aspectos fundamentales tales como las comisiones. Este ha sido, sin duda, uno de los compradores tipo que más ha impulsado las ventas, también conocido como demanda solvente embalsada, aquella que espera a que los precios bajen al nivel que cree adecuado para comprar.
Toda una subida que sin duda servirá para fortalecer las economías familiares que están más ahogadas por estas deudas. Sin embargo, si tu deuda no es con el banco sino con Hacienda o la Seguridad Social, la cuestión es distinta pues ha quedado fuera de este cambio, la cantidad que para ellos es inembargable son 641,40 euros, correspondiente al salario mínimo interprofesional, con lo que te podrán quitar mayor parte de tu sueldo. Algo más que estableció el Consejo de Ministros fue que el límite de inembargabilidad aumentará hasta un 30% por cada persona dependiente y sin ingresos que esté en el mismo núcleo familiar, aunque esto tampoco sirve para la deuda con la administración pública.
También es de destacar que la ley otorga la posibilidad a Hacienda de que embargue hasta 20.000 euros de forma automática aunque eso sí, la ley obliga a la Administración a seguir un orden en los embargos: cuentas bancarias, bienes muebles (coches, por ejemplo), valores, dinero en efectivo, salarios y, finalmente, inmuebles. Para saber qué parte de la nómina se puede llevar la administración, hay que seguir una regla explicada en la respectiva normativa, es la siguiente: 1º. Total "Como vuestra promoción sólo va financiada al 60% nos da igual" venían a decir. Y también con créditos preconcedidos, puesto que 1,3 millones de clientes de la entidad presidida por Ignacio Goirigolzarri disponen de líneas de financiación personal que, en función de las características de cada cliente, ascienden a hasta 30.000 euros de crédito, cuentan con 60 meses (cinco años) de plazo de amortización y con un tipo de interés fijo del 9%.
Bankia va más allá en este negocio de créditos preconcedidos con su producto FinanExpress, que financia operaciones realizadas con tarjeta –tanto de crédito como de débito– mediante ofertas cerradas a clientes vía SMS a su teléfono móvil. Si os pasara, no os asustéis y acudid rápidamente a denunciarlo a los medios de comunicación y al Defensor del Pueblo, y proponed a la PAH más cercana o a otros grupos de apoyo que os ayuden a desarrollar acciones de denuncia y visibilización del caso. Por lo tanto, en las primeras cuotas usted estará pagando intereses sobre el total de la deuda. Y no se ha vendido todo, sino sólo la mitad, ya que se ha estructurado a través de un apaño financiero, que lleva por nombre Fondo de Activos Bancarios (FAB), al que se traspasan los inmuebles y cuyos propietarios son el fondo buitre HIG (51%) y la propia Sareb (49%). Hoy se puede pagar este impuesto desde la notaría por vía electrónica, lo que te ahorrará tiempo y desplazamiento.
Pero todo depende de la situación financiera de cada entidad, de su índice de morosidad o del perfil del propietario. ¿Necesita endurecerse o está funcionando bien como está? Está funcionando razonablemente bien. Para algo PPsoe+CiU+PNV modificaron en 2011 la constitución española para poner por delante de cualquier cobro los bonos hipotecarios en manos de la Banca extranjera. Mientras las ejecuciones hipotecarias se han convertido en una pandemia, donde el deudor tiene mermados sus derechos frente a una entidad financiera que tuvo su interés en otorgar el préstamo, ya que el sistema de crédito fraccionario con el que funciona la banca le permitió colocarse en la condición de acreedor sin que de su caja saliera dinero real. El deudor, que podía haber visto reducida su deuda en una importante cantidad, sufre un gravísimo perjuicio.
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